Особенности ссудного счета в банке простыми словами

При оформлении кредита клиенты редко вчитываются в условия договора и не пытаются разобраться в указанных в нём понятиях. И поэтому, впервые столкнувшись с термином «ссудный счёт», заёмщик начинает интересоваться его значением и применением. Открытие ссудного счёта происходит автоматически при выдаче кредита и является обязательной частью процедуры кредитования. В первую очередь он необходим самому банку, который обязан вести учёт расходных и приходных операций по кредитным договорам. В данной статье будет подробно описано, что такое ссудный счёт и для чего его открывают.

Суть понятия

Ссудным называется специальный счёт, который кредитное учреждение (банк) открывает для каждого клиента, оформляющего займ. Если заёмщик оформляет сразу несколько кредитов, то ко всем займам привязывают ссудные счета. Для погашения задолженности плательщику нужно прийти в банк и назвать дату и номер договора, после чего деньги зачислятся на ссудный счёт. На нём отражается движение денежных средств – сумма полученных займов, их погашение, отсутствие просрочек. Как только вся задолженность перед финансовой организацией будет погашена, он автоматически закроется.

Главное предназначение такого счёта – учитывать текущую задолженность по выданному кредиту. Его нельзя использовать для осуществления других разновидностей расчёта, в том числе и между банковскими организациями. Заёмщик не может производить расчёты или снимать денежные средства по номеру ссудного счёта, т. к. он используется исключительно для зачисления платежей по кредиту. Его номер носит технический характер и функционирует только в рамках внутренней работы банковского учреждения.

Он сообщается клиенту только после выдачи кредита и состоит из 20 цифр:

В договоре указывают номер расчётного счёта, но потом уже в интернет-банке можно увидеть совсем другой номер. Сначала банковская организация открывает клиентам дебетовые счета, на которые заёмщики должны вносить денежные средства, после чего деньги автоматически списываются с таких вот дебетовых счетов на ссудные. Получается некий взаимозачёт. Однако, здесь следует учитывать одно НО. Если заёмщик будет зачислять на р/с деньги сверх минимального взноса по кредиту для его досрочного погашения, то по окончанию месяца средства могут автоматически списаться лишь на минимальную сумму.

При этом остаток так и будет оставаться на дебетовой карте. Это необходимо знать, когда действуют льготные кредитные программы, к примеру, в течение первых десяти месяцев 0%, а потом происходит начисление процентов. Кроме этого многие заёмщики утверждают, что большинство банков самостоятельно распределяют средства, находящиеся на дебетовых картах. Допустим, одна часть денег может уйти на оплату процентов, другая – на оплату основного долга и т. п. Таким образом, когда заёмщик сам вносит средства на ссудный счёт, он точно уверен в том, что они полностью идут на погашение кредита.

В соответствии с постановлением арбитражного суда банки не имеют права взимать с клиентов комиссию за обслуживание ссудного счёта, т.к. это сопутствующая услуга при оформлении займа. Но некоторые банки пользуются доверием клиентов и взимают плату за его ведение. Подобные действия незаконны, и если они произошли, нужно обратиться с претензией о возвращении уплаченной суммы в кредитную организацию или сразу в Роспотребнадзор.

Условия открытия и необходимые документы

В случае с физическими лицами единственное условие для открытия ссудного счёта – оформление кредита. Что касается юридических лиц, тут всё немного сложнее т. к. нужно будет собрать определённые документы. Потребуется предоставление:

• устава;
• регистрационного свидетельства;
• учредительного договора;
• лицензии на право деятельности;
• приказа о назначении руководства;
• бухгалтерского баланса;
• прибыльно-убыточного отчёта;
• выписки из текущих лицевых счетов;
• финансового прогноза предприятия;
• бизнес-плана с технико-экономическим обоснованием;
• договора кредитования;
• документации по залогу;
• карточки с образцами подписей.

Виды

Ссудные счета могут быть:

1. По режиму функционирования:
   1. Простыми. Их открывают физическому лицу в случае единоразового кредитования. Дебет счёта открывается один раз и отражает сумму выданного займа. По мере погашения задолженности будет происходить уменьшение дебетового остатка благодаря внесению ежемесячных платежей;
   2. Особыми. Они предназначаются для учёта обязательств по нескольким кредитным линиям. Зачисление денег способствует не только погашению имеющегося долга, но и увеличению дебетового остатка;
   3. Специальными. Их открывают только юридическим лицам и только в одном экземпляре. По ним ведут учёт ценных бумаг;
   4. Контокоррентными. Представляют собой некое объединение расчётного и ссудного счетов. Они учитывают взаимные обязательства каждой стороны (как банковской организации, так и заёмщика);
   5. Овердрафтными. Они позволяют заёмщику снимать денежные средства сверх лимита.
2. По целям открытия:
   1. Накопительно-расходными. По ним обрабатываются операции по дебетовым и кредитным счетам. Их открывают и физическим, и юридическим лицам. Например, открытие кредитных карт, по которым держатели осуществляют расходные операции и помимо этого накапливают личные средства;
   2. Депозитно-ссудными. Их открывают для обслуживания вкладчиков;
   3. Валютными с кредитным оборотом. Они открываются при рефинансировании долговых обязательств и, в свою очередь, бывают:
   4. Оборотно-платёжными;
   5. Оборотно-сальдовыми;
   6. Сальдово-компенсационными.

Основные отличия ссудного счёта от расчётного