Банковские карты прочно вошли в жизнь каждого современного человека. Кто-то имеет единственную карту, которую выдали на работе для получения зарплаты, а кто-то открыл несколько карточек в разных банках, и каждая нужна для конкретных нужд. Многие не могут отличить эти банковские продукты, а ведь они значительно различаются. В этой статье мы подробно рассмотрим разницу кредитной и дебетовой карт.
Содержание
Внешний вид
Большинство людей, пользующихся пластиковыми картами, не могут разглядеть принципиальные отличия во время внешнего осмотра, т.к. внешне карточки различаются незначительно. Действительно, все карточки имеют визуальную схожесть. Носители имеют одинаковую систему идентификации, на них можно увидеть:
- наименование банковского учреждения;
- название системы, которая обслуживает карту(МИР, VISA, MasterCard, Unionpay …);
- 16-значный номер;
- срок действия;
- считывающий чип;
- проверочный код, указанный на оборотной стороне;
- имя владельца, написанное латиницей.
Отличить карточный продукт в действительности совсем несложно: часто на лицевой стороне указан вид карточки: «credit» или «debit».
Дебетовая карта
Дебетовая или расчётная карта предназначена для хранения личных сбережений и является носителем, привязанным к счёту владельца. С неё можно расходовать только те деньги, которые положил на счёт пользователь. Часто банком начисляется кэшбэк, размер которого зависит от условий каждого банковского учреждения, конкретной программы, приобретённого товара.
В большинстве случаев комиссия за пользование картой не начисляется. Но существуют особые условия, когда с держателя взимается небольшая сумма за использование. Такими условиями могут быть:
- Крупные денежные переводы.
- Повышенный кэшбэк.
- Снятие наличных в любых банкоматах бесплатно или с минимальной комиссией и т. д.
Зарплатные карты – это разновидность дебетовых карт.
Кредитная карта
Главное отличие кредитной карты от дебетовой заключается в том, что на карточном счёте находятся деньги, которые принадлежат банку и предоставляются клиенту как возобновляемая кредитная линия с определёнными условиями и на указанный срок. Держатель может тратить деньги на своё усмотрение, но в обязательном порядке должен возвратить их с процентами. Этот продукт предоставляет возможность приобретать товары в долг. Гражданин открывает кредитный счёт, кредитором предоставляется определённый лимит.
Кредитная организация может выдать кредитку на 100 тыс. р. с определённым процентом годовых и предоставить льготный период (в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитной картой). Когда льготный период закончится, будут начисляться проценты. При просрочке платежа банк начисляет пени.
На дебетовую карту владелец кладёт денежные средства, затем расходует их. В случае с кредиткой наблюдается обратная картина: сначала траты, только потом погашение задолженности. Кредитка используется чаще всего для безналичных оплат, за снятие берут большую комиссию. Переводы тоже недоступны.
Требования
Для оформления той или иной карточки пользователю нужно соответствовать определённым требованиям банковской организации. Когда оформляется дебетовая карта, клиент должен предоставить минимум данных, а при оформлении кредитки понадобится убедить кредитное учреждение, что человек может её себе позволить. Требования банка при оформлении:
| Кредитная | Дебетовая |
| Для оформления нужно быть совершеннолетним | Оформление возможно при достижении минимального возраста 14 лет. Если обращаются родители, карточку могут выдать ребёнку с семи лет |
| Обязательно предоставляется паспорт гражданина России | |
| Понадобится справка формы банка или НДФЛ-2. Только после того, как банк изучит платёжеспособность клиента, определится максимальный лимит кредитования | При оформлении нужен только паспорт, при этом карточку может получить даже не резидент |
| Нужно предоставить сведения о работе. Если отсутствует официальное трудоустройство, банк может отказать выдать кредитку |
Основные характеристики
Два вида платёжных карточек отличаются основными возможностями и набором функций:
| Кредитная | Дебетовая |
| Не возобновляется по окончании срока действия, владельцу придётся выбрать другой тип карточки или оформить новую, имеющую другие реквизиты | По окончании срока действия возможен перевыпуск, при этом все данные не изменятся |
| Предоставляется возможность пользоваться грейс-периодом длительностью 50 – 100 дней, в течении которого можно бесплатно возвращать заёмные средства | Имеется возможность дополнения овердрафтом, возвращение которого производится при зачислении денег на карточный счёт |
| Лимит кредитки может составлять от 10 тыс. р. до 1,5 млн. р. | Овердрафт можно оформить размером, не превышающим две зарплаты |
| За снятие наличных взимается 3 — 5% | Снимать наличные можно бесплатно в своём банке или у партнёров |
| За пользование заёмными средствами предусмотрена комиссия, достигающая 40% годовых | При хранении собственных денежных средств на карточном счёте можно получить доход на остаток, составляющий до 5% годовых |
Особенности овердрафта
Овердрафт – особый вид краткосрочного кредитования, помогающий решать кратковременные денежные проблемы. Банк предоставляет клиенту денежные средства под проценты на короткий период времени, разрешает тратить деньги со счёта, даже взять немного в долг. Такая услуга предоставляется кредитором, когда он уверен, что в скором времени на карточный счёт клиента поступят деньги (например, карточка зарплатная). Банк выдаёт кредит размером, превышающим остаток средств.
Видео по теме:
Владельцу карты нужен овердрафт, если, например, сломался холодильник, жить без которого 2 недели до заработной платы затруднительно. Он может взять деньги у банка в долг, который возвратит с ближайшей зарплаты. Несколько особенностей овердрафта:
- Не предусмотрен льготный период.
- Нельзя погашать частями.
- Поступившие на счёт деньги автоматически погашают овердрафт без согласия пользователя.
Многими пользователями нередко воспринимаются кредит и овердрафт как одинаковый продукт, однако, они имеют ряд отличий:
| Характеристики | Кредит | Овердрафт |
| Срок | Долговременный | Задолженность погашается в течение 1 — 2 месяцев (или быстрее) |
| Размер | Крупный (обычно в разы превышающий месячную зарплату) | Чаще всего, не больше ежемесячной заработной платы |
| Платёж | Ежемесячно погашается одинаковыми частями | Погашается один раз (если поступившие деньги не погашают овердрафт, остаток списывается при новом поступлении средств на счёт) |
| Переплата и проценты | Небольшие | Большие |
| Выдача | Клиент должен посетить банк и предоставить необходимый пакет документов. Заявка рассматривается до нескольких дней | Деньги выдаются сразу, возвращаются аналогично – при поступлении денег на карточный счёт |
Каждый клиент имеет собственный лимит овердрафта, который определяется кредитным экспертом. Обычно лимит определяет сумма денег, регулярно поступающая на карточный счёт. В большинстве случаев соглашение с кредитной организацией длится 6 – 12 месяцев. Можно предположить, что за это время финансовая ситуация пользователя изменится, тогда он может вновь обратиться в банк и написать заявление.
Карты с опцией рассрочки
Карты с опцией рассрочки являются относительно новым банковским продуктом, значительно упрощающим приобретение вещей в кредит. В этом случае магазины-партнёры платят банку-кредитору комиссионные за привлечение новых покупателей.
Когда пользователем не нарушается договор и не допускаются просрочки, он платит лишь за израсходованные деньги без начисления дополнительных комиссий. Преимущества и недостатки карточек с рассрочкой:
| Преимущества | Недостатки |
| При оформлении нужны лишь паспорт и заявление | Срок погашения долга составляет 1 — 12 месяцев и зависит от условий и вида товара. Такой короткий срок не устраивает многих пользователей |
| Обслуживание без комиссии | Продуктом можно пользоваться не везде, необходимо внимательно ознакомиться со списком магазинов |
| Штраф начисляется кредитором лишь в том случае, если пользователь вовремя не погасит обязательный платёж | В некоторых случаях в рассрочку не продаются товары со скидкой |
Закрытие счёта
Закрывая счёт, можно сразу определить отличия. Если клиент хочет отказаться от кредитной карты, банк начинает проверять наличие долгов по кредиту. Для отказа от кредитки нужно написать заявление. Чтобы закрыть дебетовую карту, понадобится предоставить паспорт и номер мобильного телефона. Эту процедуру можно осуществить онлайн на сайте банка.
Граждане РФ могут иметь несколько кредиток разных банков. Сейчас банки предлагают льготные условия разной направленности: приобретение авиабилетов, услуги АЗС и прочее.
Общие черты
Кредитные и дебетовые карты кроме различий имеют и сходные черты:
- возможность получения нескольких карточных продуктов в одном банке;
- можно запросить дополнительные карточки;
- пользование интернет-банкингом и мобильным приложением;
- возможность снятия и зачисление денежных средств на карточный счёт через банкоматы;
- предусмотрены бонусы и кэшбэк;
- поддержка разной иностранной валюты.
Видео по теме:
Способы проверки
Каким образом узнать тип карточного продукта, если владелец давно оформил несколько карточек и не помнит их функции? Это можно сделать следующим образом:
- Внимательно рассмотреть внешний вид карточки. На некоторых имеется надпись credit/debit.
- В условиях договора содержится информация о назначении продукта, в документе всегда указана сумма кредита.
- Если пользователь не может идентифицировать носитель, нужно обратиться в банк, имея при себе паспорт. Оператор горячей линии тоже может помочь в такой ситуации.
- Посетить персональный кабинет на сайте банка. Раздел, где описаны оформленные пользователем продукты, содержит исчерпывающие сведения. Если указана лишь сумма и лимит овердрафта – это дебетовая карта. Если написано «задолженность по кредиту» — карточка является кредитной.
В заключение
Какой тип карты лучше и удобнее зависит от целей пользователя и его текущих нужд. Каждый сам делает выбор и находит самый приемлемый для себя карточный продукт:
- если человек пользуется только собственными денежными средствами и не хочет платить проценты, ему целесообразнее открыть дебетовую (расчётную) карту. Такой продукт считается надёжным, если учитывать финансовую безопасность;
- когда нужны дополнительные средства, стоит выбрать кредитку с предоставлением льготного периода, которая позволяет возвращать заёмные средства без комиссии в определённый промежуток времени.