Составление личного финансового плана помогает быстро достичь цели и обрести финансовую независимость. У большинства состоятельных людей есть персональный финансовый план, с помощью которого они могут грамотно управлять своими денежными средствами, что способствует ещё большему обогащению и гарантирует финансовую безопасность.
Грамотный финансовый план предполагает последовательные действия, выполняя которые можно достичь намеченных целей с минимальными затратами. Даже самый простой план даст чувство стабильности, поможет погасить долги и жить по средствам, улучшит финансовое положение.
Содержание
Суть финансового плана
Личный финансовый план (ЛФП) является своеобразной картой, неким путеводителем, который способствует движению к намеченной цели по кратчайшему пути, с минимумом препятствий и трудностей и с учётом всех нюансов. Если сравнивать с другими жизненными ситуациями, в качестве примера можно привести поездку в Крым на собственном автомобиле.
Чтобы благополучно доехать до намеченного места, необходимо знать:
- Карту дорог;
- Расстояние;
- Сумму расходов на топливо;
- Время, которое займёт путь;
- Сопутствующие траты (питание, ночёвка и т. д.);
- Набор вещей, необходимых в дороге.
Обладание такими знаниями поможет достичь намеченной цели максимально комфортно. Если в плане будет отсутствовать какой-либо пункт, это может закончиться неприятными последствиями, даже невозможностью добраться до нужного места (например, если в дороге закончились деньги).
Для того, чтобы составить план понадобится 1 — 2 часа времени. Такой план поможет чёткой формулировке своей цели и пониманию способов её достижения. Люди, которые имеют чётко сформулированный финансовый план, приходят к своей цели намного быстрее в сравнении с теми, у кого его нет.
Понятие ЛФП
У всех людей есть определённые цели. Они могут быть простыми, бытовыми, к примеру, дотянуть до зарплаты не влезая в долги, отремонтировать квартиру через год или купить новый компьютер. Цели могут быть и глобальными: накопить денег на образование детей или приобретение машины, квартиры и пр.
Можно приблизительно рассчитать, сколько нужно денег, чтобы достичь своей цели, посчитать доходы и расходы за это время. Понять, что получая текущую зарплату невозможно ничего достигнуть, и пойти взять в банке кредит.
Однако, если записать на бумаге всё то, что пытались прикинуть в уме, картина может кардинально измениться. Это наглядно продемонстрирует, что расходы не соответствуют доходам. Как происходит утечка денег, способы остановки этого бесконтрольного процесса, что нужно предпринять для приумножения денежных средств – на все эти вопросы может ответить ЛФП.
Личный финансовый план является финансовым инструментом, помогающим анализу и оптимизации денежных потоков, в которых люди находятся в течение всей жизни. Это способствует разработке механизма, позволяющего достичь поставленных целей и увидеть полную финансовую картину на много лет вперёд.
Этапы личного финансового плана
Этап №1. Поставить цель
Персональный финансовый план всегда начинают составлять с постановки цели, то есть того, чего хочется достичь. Цели бывают краткосрочными и долгосрочными, не важными, важными, очень важными, глобальными. Определение цели должно быть конкретным и выраженным в денежном эквиваленте. К примеру, хочется новый автомобиль, квартиру и в отпуск. Это, конечно, цели, но не несущие абсолютно никакой конкретной информации.
Намного правильнее формулировать цели следующим образом – хочу:
- Накопить на отдых в отпуске 100 т.р.
- Приобрести новый автомобиль за $30 000.
- Купить новую трёхкомнатную квартиру за 5 млн. р.
Таким образом, определены конкретные цели. Стало понятнее, сколько понадобится денег, чтобы достичь их.
Этап №2. Определить срок достижения
После постановки конкретных целей, необходимо определить период времени, который нужен для их достижения. Когда не установлены точные сроки, цели кажутся далёкими и призрачными. Относительно вышеперечисленных примеров, сроки достижения можно указать так:
- Накопить на отдых в отпуске к июню следующего года;
- Приобрести автомобиль через 4 года;
- Купить новую квартиру через 12 лет.
Цели и сроки достижения нужно определять реальные, соответствующие финансовым возможностям. Мечтать владеть домом стоимостью в миллионы долларов и иметь огромные деньги на счетах, конечно, неплохо. Но когда человек получает среднюю зарплату, то такой план изначально будет провальным. Так же, как невозможно купить квартиру за $100 000 через 2 года, получая заработную плату $1 000 в месяц. Нужно быть реалистами.
Этап №3. Пассивы и активы
Этот пункт является самым важным, на 90% влияющим на успешность достижения поставленной цели. Составление этого пункта занимает большую часть времени. Определимся с понятиями активы и пассивы:
- Активы – всё, что приносит прибыль.
- Пассивы – всё, что забирает деньги, то есть траты.
Для начала нужно определиться, сколько денег получится откладывать каждый месяц. Необходимо выяснить, сколько пассивов и активов в семейном бюджете, то есть размеры расходов и доходов. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять для накоплений. Не нужно досконально изучать все расходные статьи своего бюджета, для начала можно приблизительно сформировать общий план семейных расходов и доходов.
Пример составления таблицы:
| Активы | Прибыль | Пассивы | Траты |
| Заработная плата | 50 000 | Выплата кредита | 10 000 |
| Проценты с вкладов | 7 000 | Оплата коммунальных платежей | 6 000 |
| Сдача в аренду квартиры | 15 000 | Питание и одежда | 30 000 |
| Дивиденды с акций | 8 000 | Проезд и бытовые траты | 8 000 |
| Дополнительный заработок | 10 000 | Развлечения, спорт, отдых | 22 000 |
| Итого: | 90 000 | Итого: | 76 000 |
Таблица наглядно показывает, что сумма чистого ежемесячного остатка составляет 14 000 р. В соответствии с этим нужно корректировать цели и время для их достижения.
Этап №4. Вкладывать деньги
После того, как цели, сроки и сумма, которую можно откладывать определены в соответствии с ЛФП, нужно обеспечить дополнительную прибыль от денег. Для получения дохода можно пользоваться различными финансовыми инструментами. Тут действует следующий принцип: чем длительнее срок достижения цели, тем рискованнее и доходнее должны быть инструменты для вложения денег.
Рассмотрим конкретные примеры:
- Накопить деньги на отпуск в течение года. К определённому сроку нужно иметь конкретную сумму, которой будет достаточно как на путёвку, так и на сопутствующие траты. В этом случае основными являются безопасность и стабильность. Поэтому наилучшим вариантом будут вклады в банке, которые практически стопроцентно надёжны. Когда планируется поездка за границу, следует дополнительно открыть валютный счёт. Это обезопасит от резкого изменения курса доллара (евро), когда рублёвые вклады могут сильно обесцениться.
- Деньги копятся на образование ребёнка и понадобятся через 9 лет. Период времени достаточно длительный, поэтому вклад в банке с низкими процентами в этом случае не эффективен. Здесь нужно вкладывать деньги в акции и облигации с потенциальным доходом выше примерно на 2% по сравнению с банковскими вкладами. За пару лет до того, как наступит назначенный срок, следует переводить средства в инструменты консервативнее, чтобы исключить неприятные ситуации, например, просадки по акциям. Тут больше всего подходят банковские депозиты и облигации федерального займа (ОФЗ), имеющие наивысшую степень надёжности.
Ошибки, которые допускаются при составлении ЛФП
Составляя личные финансовые планы, многие совершают ошибки и не берут в расчёт множество факторов. Это может сильно затруднить достижение намеченной цели, а иногда делает их невыполнимыми. Лучше заранее знать все характерные особенности, предотвращающие возникновение трудностей. И в качестве дополнения несколько советов, способствующих ускорению процесса.
| Ошибки/советы | Комментарий |
| Нереальность сроков и суммы | Как уже писалось выше, не следует хотеть недостижимого. Намного лучше сосредоточенность на реальных целях. Безусловно, допускаются немного завышенные цели. В этом случае появляется стимул для поиска дополнительных возможностей, которые помогут осуществлению мечты |
| Непомерно большая сумма | Здесь говорится о сумме, которая откладывается каждый месяц. Конечно, чем больше денег есть возможность отложить, тем лучше. Однако, не следует предельно затягивать пояс. Достижение цели это конечно, хорошо, но живём мы сейчас. При постоянной жёсткой экономии, человек может в определённый момент «сломаться» и отказаться от всех целей и планов. Поэтому необходимо оставлять финансовый запас, который позволит жить немного свободнее |
| Недисциплинированность | Поставить цели и составить финансовый план это лишь половина дела, причём самая простая и лёгкая. Дальнейшее – это настоящее испытание. План можно составить всего за 1 час, зато придерживаться этого плана понадобится несколько месяцев, лет или десятилетий. Именно от дальнейших действий зависит успешность всего плана |
| Слишком длительный срок | Нелегко мотивировать себя и придерживаться финансового плана, рассчитанного на несколько лет. Можно разбить его на несколько дополнительных этапов. Достигнуть каждого из этапов намного легче, и с мотивацией будет порядок. Например, если человек копит на квартиру 10 лет, то первым этапом будет накопление за год 10% стоимости. Можно также использовать метраж будущей квартиры. Сначала копить на кухню, ванную, прихожую, туалет. Потом накопленных средств хватит для выкупа одной комнаты, затем другой. Каждый человек может придумать для себя что-то подобное |
| Уровень инфляции | Почти всегда не учитывается обесценивание денег. Это наиболее актуально, когда сроки длительные. Все согласятся, что 10 000 р. в наше время и 15 лет назад имеют большую разницу. Раньше на эту сумму можно было купить больше товаров. То же может произойти и с финансовым планом. Если запланировано накопление определённой суммы, может случиться, что к назначенному сроку её не хватит, так как всё стало дороже. Но в этом случае могут помочь сложные проценты |
| Сложные проценты | Такие процентные ставки работают как бы в связке с уровнем инфляции. Когда растёт уровень инфляции в государстве, растёт и доходность инвестиций. В этом случае учитывается именно разница дохода и текущей инфляции. Эта разница и показывает реальный доход вложения. Вкладывая средства под 15% годовых, при уровне инфляции 10% в год, реальная доходность будет равняться 5% годовых. Чтобы реальнее рассчитать доходность вложений, можно использовать инвестиционный калькулятор. В графу «доходность» внести реальный доход от вложений, скорректированный на уровень инфляции. Определить точный размер доходности инвестиций очень трудно. Однако, имеются средние значения реального дохода от:
|
| Заплатить самому себе | После получения заработной платы или премии, тут же необходимо отложить определённую часть денег. Этим снимется вопрос, откуда взять деньги в конце месяца, когда вся зарплата потрачена и ничего не отложено. Кроме того, не будет соблазна израсходовать эти деньги на другие нужды, которые только кажутся необходимыми |
| Точно следовать финансовому плану | Точно придерживаться плана, конечно, хорошо, но и выполнять как автомат всё спланированное не нужно. Можно немного корректировать план в соответствии с текущими возможностями. Повышение зарплаты, выдача хорошей премии, выгодная подработка – всё это является поводом коррекции плана. Подобный пересмотр может значительно ускорить достижение своих целей. Вариантов множество: всё, что получено сверх зарплаты – откладывается: или в полном объёме, или только половина. Можно откладывать определённый процент от дополнительного дохода или фиксированный процент от общего дохода. Получено много – отложено много, зарплата урезана – в этой же пропорции уменьшается вложение в мечту |
Видео по теме:
Оптимизация доходов и расходов
Самым простым способом быстрого выполнения персонального финансового плана является откладывание как можно больших сумм денежных средств. Осуществить это можно двумя путями – уменьшить расходы и увеличить доходы.
Для начала следует оптимизировать свои затраты, тщательно проанализировать, какие расходы можно сократить, а от каких отказаться полностью. Может быть, слишком много денег расходуется на развлечения, алкогольные напитки и курение, посещение кафе и ресторанов. Каждый человек может найти что-то, в чём он может себя ограничить (частично или в полном объёме).
После подобной оптимизации появится возможность откладывать больше, что в результате поможет более быстрому достижению цели или получению за определённый период времени более значимого финансового результата. Практически каждая семья с помощью незначительных оптимизаций может получить возможность дополнительной экономии 10 – 30% семейного бюджета. Если семья откладывала 10% от доходов, но потом оптимизировала расходы на 20%, сумма свободных средств утроится и процесс ускорится в 3 раза.
Если инвестировать каждый месяц в фондовый рынок 3 тыс. р. с доходностью 15%, по прошествии 15 лет на счету будет находиться 2 млн. р. Если размер взноса будет увеличен до 5 тыс. р., можно дополнительно получить 800 т. р.