Простыми словами про льготный период по кредитной карте

Грейс период (Grace Period) является льготным временным интервалом, в течение которого владелец кредитной карты может пользоваться заёмными средствами без начисления процентов. Условия льготного периода у каждого банка свои. Иначе говоря, можно относительно длительное время использовать заёмные средства, а затем погасить кредит без процентов. В этой статье мы подробно расскажем, что такое Грейс период по кредитной карте, а также о его особенностях и вариантах пользования.

Особенности

В настоящее время банки предоставляют клиентам выгодную услугу – возможность пользоваться кредитной картой без выплаты процентов. Поэтому кредитки стали популярнее потребительских займов, так как можно за определённое время погасить кредитную задолженность не уплачивая проценты и штрафы. Главным условием предоставления Грейс периода в большинстве банков является возвращение потраченной суммы в полном объёме до окончания беспроцентного периода.

При несоблюдении этого условия проценты будут удерживаться по стандартным ставкам. Также в условиях банка может быть предусмотрено, что предоставления следующего Грейс периода не будет, пока не погасятся долги за предыдущий месяц. Во время грейса не отменяется необходимость выплаты минимальных платежей. Например, некоторые банки предоставляют беспроцентные дни только при ежемесячном внесении части кредитной задолженности.

В большинстве финансовых организаций длительность Грейс периода составляет 50 – 55 дней, но некоторые банки предоставляют такую льготу на 100 дней и больше. Обычно грейс действителен только относительно безналичных операций, причём «льготные» расходы ограничивает определённый перечень.

В большинстве случаев без выплаты процентов нельзя осуществить следующие действия:

• снятие наличных;
• переводы денежных средств;
• перечисление денег компаниям по их реквизитам;
• пополнение электронных кошельков;
• оплата мобильной связи;
• пополнение собственного счёта и т.д.

Однако некоторые банковские учреждения всё-таки дают возможность своим клиентам совершать по кредитке операции без взимания процентов, в том числе снимать наличные и переводить денежные средства.

Расчёт

Основная особенность состоит в том, что начало Грейс периода не рассчитывается с даты покупки. Следовательно, просто приплюсовать к ней, например, 55 дней не получится. Беспроцентные дни предоставляются по каждой кредитной карте на особых условиях. Однако, есть общие принципы, которые применяются при расчёте в большинстве случаев.

Чтобы понять самую распространённую схему расчёта Грейс периода, разберём два понятия:

1. Расчётный период. Является временем, в течение которого владелец кредитной карты может тратить средства. Чаще всего он длится 30 дней и не всегда начинается с начала месяца. Он может начаться с даты активации кредитки или первой операции по карточному счёту, в некоторых случаях банк сам определяет конкретное число. Ежемесячно этот день будет началом нового расчётного периода.
2. Платёжный период. Это промежуток времени, за который клиент должен вернуть потраченные средства. В большинстве случаев он начинается сразу по окончании расчётного периода, его продолжительность устанавливает банк.

Кроме того, существует ещё термин «сумма к погашению» — денежная сумма, которую клиент должен внести, чтобы пользоваться грейсом, пока не закончился платёжный период. При частичной оплате этой суммы возможность пользования беспроцентным периодом предоставлена не будет. Для наглядности рассмотрим пример:

По кредитной карте клиента каждый расчётный период начинается 5 числа и продолжается до 5 числа последующего месяца. Грейс по его тарифному плану длится до 55 дней, причём 30 дней из них являются расчётным периодом, а 25 дней – платёжным.

Клиент потратил следующие суммы:

• 6 июня – 15 000 руб.;
• 16 июня – 11 000 руб.;
• 6 июля – 10 000 руб.

После 5 июля (последнего дня расчётного периода) клиент может в течение 25 дней оплатить потраченные суммы, то есть до 30 июля погасить задолженность в 26 000 руб. В противном случае на эти операции начислят проценты.

10 000 руб. клиент израсходовал в следующем расчётном периоде (с 5 июля по 5 августа). Эти деньги и все последующие расходы за это время он должен вернуть до 30 августа. Следует обратить внимание, что в некоторых банках новый грейс не открывается до полного погашения всей суммы, потраченной за предыдущий период.

Этот пример показывает принцип расчёта Грейс периода и поясняет, почему банки применяют формулировку «до 55 дней» — пользоваться средствами без процентов максимально длительное время можно в том случае, если покупка была совершена в первый день расчётного периода. В других ситуациях продолжительность грейса может быть другой. К примеру, если клиент осуществит покупку 4 июля, то грейс продлится лишь 26 дней. В этом случае целесообразнее перенести расходы на новый расходный период.

«Честный» и «нечестный» грейс

Вышеописанная схема является наиболее привычной и используется в большинстве случаев. На обывательском сленге она обозначается термином «честный грейс». Но существует и другой способ расчёта, который часто называют «нечестным грейсом». Это не означает, что он на самом деле нечестный или некорректный, просто он рассчитывается по другой схеме:

1. После того, как восстановлен кредитный лимит, фиксируется момент первой покупки.
2. Этот момент считается началом отсчёта грейса.
3. Всю сумму расходов необходимо возвратить до определённой даты.

Пример такого расчёта:

Клиент владеет кредитной картой с грейсом 100 дней. 1 сентября он совершил покупку и потом за 100 дней он примерно 10 раз тратил средства с карточного счёта. Возвратить все потраченные за это время деньги ему необходимо до 8 декабря (1 сентября плюс грейс). Подобная схема часто используется по кредитным картам с длительным беспроцентным периодом (100 или 200 дней).

«Нечестность» такой схемы заключается в том, что погасить некоторые операции клиенту придётся за короткое время. Например, если он потратит деньги 5 декабря, то без начисления процентов он может пользоваться израсходованной суммой лишь два дня. Большинство банков при такой схеме расчёта требуют внесения ежемесячных платежей (5 — 10% от кредитной задолженности).

Кредитная карта с длительным Грейс периодом не всегда удобнее и выгоднее других. Выбирая кредитку, следует обращать внимание на ряд факторов таких, как стоимость годового обслуживания, удалённость и часы работы офиса, комиссия за снятие наличных и т.д.

Варианты использования

Грейс период является удобной функцией, как для держателей кредитных карт, так и для самих банков. Многие клиенты по забывчивости не доплачивают небольшие суммы или опаздывают с выплатой на небольшой срок (даже на несколько часов), и тогда начисляются проценты. Для того, чтобы избежать такого развития событий, нужно внимательно следить за балансом своей кредитки.

Контролировать остаток и сумму задолженности может помочь:

• выписка по счёту, которую можно получить в банке или банкоматах;
• звонок консультанту на горячую линию;
• мобильный Банк, где отображаются все данные по карточному счёту.

Существует три способа использования Грейс периода:

1. Кредитные средства полностью возвращаются в срок и проценты за пользование ими не начисляются. То есть клиент вовремя погашает всю сумму долга.
2. Сумму к погашению клиент оплатил не полностью, но выплатил минимальный платёж (3% от суммы займа). В этом случае банк не начислит штраф за неуплату, но на остаток долга начнётся начисление процентов в соответствии с тарифом.
3. Клиент не погасил сумму займа и не выплатил ни один минимальный платёж, предусмотренный банком. В такой ситуации клиенту придётся заплатить банку не только пени, но и штраф за неуплату.

Если не соблюдать условия, сумма к оплате может превысить двукратный размер изначального займа по кредитной карте. Поэтому необходимо постоянно следить за балансом кредитки.

Оформление кредитной карты

В первую очередь клиенту нужно узнать условия и тарифы, которые предлагают банки по кредитным картам и список документов, нужных для подачи заявки. Подать заявку можно:

• звонком на горячую линию;
• онлайн-заявкой с официального сайта банка;
• при личном посещении офиса.

После подачи заявки её рассматривают ответственные сотрудники банка. В случае одобрения, клиенту поступит звонок о том, что он может прийти в удобный офис банка с документами для подписания договора. Кредитная карта выдаётся тут же и сразу её можно активировать. Кредитные карты выдаются без поручителей.

Для оформления кредитки потенциальный клиент должен соответствовать определённым требованиям банка и иметь:

1. Гражданство России.
2. Возраст 21 – 65 лет.
3. Постоянную прописку в регионе присутствия банка.
4. Постоянное место работы.
5. Положительную кредитную историю.

Основным документом для оформления кредитной карты является российский паспорт. Для большей вероятности одобрения необходимо предоставить несколько дополнительных документов:

1. Справку 2НДФЛ.
2. Водительское удостоверение.
3. Справку с места работы, удостоверяющую ежемесячные доходы.
4. Загранпаспорт.

Преимущества и недостатки

Использование Грейс периода имеет свои преимущества и недостатки:

Видео по теме:

Правила пользования кредитной картой

Кредитная карта становится очень удобным и «безобидным инструментом» только в случае аккуратного и скрупулёзного выполнения некоторых правил пользования, то есть своевременного внесения минимального платежа и недопущения просрочек. Иначе говоря, необходимо чёткое выполнение условий Грейс периода, в течение которого банк не начисляет проценты за использование кредитных средств. Только в этом случае ощущается вся выгода от возобновляемого беспроцентного займа от банка.

Рекомендуем запомнить несколько правил, которые помогут правильно пользоваться льготным периодом:

• в первую очередь нужно ознакомиться в договоре с информацией о моменте начала отсчёта грейса. Он может быть:
  • первым числом месяца, в котором совершается покупка;
  • любым фиксированным числом месяца;
  • датой непосредственного совершения покупки.
• затем необходимо уточнить продолжительность льготного периода. Это цифра, которую обещает банк, поставив перед ней предлог «до». Должно быть понятно, что предлог означает вероятность меньшей длительности бесплатного периода. Максимум продолжительности грейса достигается достаточно редко;
• также следует прочитать в договоре, когда наступает расчётный период (время тратить), а когда платёжный (время платить);
• нужно изучить список операций, которые разрешается осуществлять с кредитной карты с соблюдением условий предоставления грейса;
• следует обратить внимание на сумму минимального платежа. Некоторые банки для сохранения грейса требуют внесения части задолженности к концу расчётного периода (например, 10% от суммы долга);
• необходимо иметь в виду, что от продолжительности беспроцентного периода нужно отнять несколько дней для того, чтобы средства появились на карточном счёте. Например, если выплатить задолженность в последний день, то средства просто не успеют попасть на баланс карты. В результате будут нарушены условия предоставления льготы, и придётся оплачивать проценты и штрафы. Поэтому нужно вносить деньги до того, как закончится платёжный период (минимум за 3 — 4 дня);
• обязательно прочитать отзывы клиентов по пользованию кредитными картами выбранного банка. Таким образом, можно узнать имеются ли подводные камни в договорах, все тонкости и все возможные комиссии. Кроме того, выяснить какова реакция банка при возникновении просрочек по кредиту и каким образом кредитное учреждение исправляет собственные ошибки при появлении долгов у клиента по вине банка.

Итоги

Можно с уверенностью сказать, что при грамотном пользовании кредитной картой и выполнении условий льготного периода, можно бесплатно использовать денежные средства банка. И не всегда бесплатный сыр находится лишь в мышеловке. Банк тоже имеет выгоду, когда клиент пользуется кредитной картой, даже не нарушая условий грейса.

Выгода банка заключается в следующем:

1. Кредитная карта выпускается и обслуживается не бесплатно. Кроме того, клиент платит банку за дополнительные операции (к примеру, СМС-информирование).
2. Банки при оформлении кредитной карты обязывают клиентов платить за дополнительные услуги (например, страхование).
3. За каждую операцию с кредитной карты банки получают комиссионное вознаграждение.
4. Часто клиенты из-за невнимательности или из-за незнания нарушают правила предоставления льготы и вынуждены платить банку по полной.