Что такое кредитная организация?

Финансовая система Российской Федерации включает в себя множество финансовых учреждений. В экономике государства значимую и важную роль играют кредитные организации. Поэтому их финансовый и правовой статус закреплён законодательством, а деятельность постоянно координируется и контролируется Центральным банком РФ.

Обычно кредитные организации (кредитные учреждения) предоставляют услуги по кредитованию, иными словами выдают деньги под проценты юридическим и физическим лицам. При этом они не имеют права работать в сфере торговли, производства и страхования.

Суть понятия

В соответствии с российским законодательством кредитной организацией (КО) называется юридическое лицо, которое имеет право осуществлять финансовые операции, разрешённые законом «О банках и банковской деятельности». Лицензию на любой вид банковских операций таким организациям выдаёт Центральный Банк РФ. Основной целью деятельности данных учреждений является получение прибыли, соответственно, это исключительно коммерческие компании. КО могут существовать в нескольких формах собственности.

В деятельности кредитных организаций есть определённые ограничения, то есть они не могут:

  • страховать клиентов;
  • оказывать посреднические услуги при торговых операциях или заниматься самостоятельной торговлей (исключение – продажа своих финансовых услуг);
  • осуществлять производственную деятельность.

Что такое кредитная организация?Согласно законодательству кредитные организации имеют право производить следующие банковские операции:

  1. Привлекать во вклады (на определённое время или до востребования) средства клиентов.
  2. Размещать привлечённые денежные средства (за свой счёт и от своего имени).
  3. Открывать и вести банковский счёт юридического или физического лица.
  4. Осуществлять расчёты по счетам по поручению клиентов, включая банки-корреспонденты.
  5. Производить инкассацию (денег, расчётных и платёжных документов, векселей) и кассовое обслуживание.
  6. Покупать и продавать наличную и безналичную иностранную валюту.
  7. Заниматься привлечением вкладов и размещением драгоценных металлов.
  8. Выдавать банковские гарантии.
  9. Переводить денежные средства по поручению частных лиц, не открывая банковский счёт (исключение – почтовые переводы).

Помимо стандартных операций, КО могут осуществлять определённые сделки, также указанные в законодательстве. Они вправе:

  • выдавать третьим лицам поручительства, которые предусматривают исполнение денежных обязательств;
  • приобретать права требования исполнения денежных обязательств третьими лицами;
  • управлять деньгами и другим имуществом клиентов по доверенности и в соответствии с договором;
  • осуществлять операции с драгоценными камнями и металлами согласно законодательству РФ;
  • сдавать в аренду помещения или сейфы, находящиеся в них, для хранения ценных вещей и документов;
  • оказывать лизинговые услуги;
  • проводить консультации и информировать клиентов об услугах;
  • осуществлять иные сделки, предусмотренные законодательством.

Формы собственности и атрибуты КО

Любые кредитные организации должны иметь следующую атрибутику:

  1. Название на государственном языке (если необходимо, аббревиатуру).
  2. Перевод названия на иностранные языки.
  3. Фирменную печать.
  4. Уникальный логотип.

Кредитная организация может иметь любую форму собственности (в том числе быть государственной, частной и пр.), но существует только в качестве хозяйственного общества, которое классифицируется на:

Форма хозяйственного обществаКомментарий
Акционерное общество (АО)В АО уставной капитал делится на акции, и все акционеры ответственны за деятельность общества соразмерно количеству акций, которые им принадлежат. Также АО делятся на два типа. Закрытые акционерные общества реализуют акции узкому кругу лиц, а в открытом акционерном обществе акции продаются свободно
Общество с ограниченной ответственностью (ООО)Является юридическим лицом, созданным одним или несколькими лицами (гражданами или предприятиями), доли которых в уставном капитале определены учредительными документами. Ответственность за обязательства подобного общества несут основатели в соответствии с размером своего взноса в капитале
Общество с дополнительной ответственностьюТаких обществ в России практически нет. Это связано с особенностью учёта ответственности по обязательствам юридического лица. Если в таком обществе недостаточно активов для погашения задолженностей, остаток выплачивается учредителями

В большинстве случаев кредитные организации создаются как акционерные общества, немного реже – в форме ООО. Помимо федерального законодательства их деятельность регулирует Конституция РФ, различные кодексы, нормативно-правовые акты ЦБ России, указы президента, акты министерств и ведомств, международные соглашения.

Виды КО

Существует несколько видов кредитных организаций, которые делятся по следующим признакам:

  • территориальность (региональные/федеральные);
  • место регистрации (российские/иностранные);
  • количество проведённых финансовых операций (банковские/небанковские).

Несмотря на название, не все КО имеют право оказывать услуги по кредитованию. Немного подробнее о видах кредитных организаций:

ВидОписание
БанкОказывает полный спектр финансовых услуг. Банк может быть универсальным или специализированным. В настоящее время в России всем банковским организациям выданы универсальные лицензии, но планируется специализация региональных банков. Банки имеют право заниматься кредитованием и привлечением вкладов населения
Иностранный банкЯвляются банковскими кредитными организациями, соответствующими законодательству страны, на территории которой они зарегистрированы. Банк считается иностранным в отношении российского законодательства, если он зарегистрирован в другой стране, но функционирует на российской территории.

Иностранные банки предоставляют все банковские услуги бизнесу и населению на базе созданного ранее отечественного банковского учреждения. Для того, чтобы работать в РФ, сначала нужно приобрести капитал какой-либо российской финансовой компании

Небанковская кредитная организацияТакие учреждения могут получить лицензию на некоторые виды финансовых услуг (не больше десяти). Чаще всего они являются расчётными, платёжными или депозитно-кредитными небанковскими организациями, которые бывают нескольких типов:

1. РНКО (расчётными НКО), торгующими ценными бумагами на фондовых рынках и покупающими/продающими иностранную валюту. Могут быть:

  • клиринговой фирмой;
  • паевым инвестиционным фондом;
  • национальной платёжной системой.

РНКО предоставляют услуги в основном индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам;

2. ПНКО (платёжными НКО). Обладают более узкими полномочиями, переводят денежные средства без открытия банковского счёта. Например, электронные кошельки (QIWI, Яндекс. Деньги и др.);

3. НДКО. Небанковскими депозитно-кредитными организациями привлекаются займы и выдаются кредиты. Могут быть:

  • кредитными потребительскими кооперативами;
  • кассами взаимопомощи
  • микрофинансовыми организациями (МФО);
  • ломбардами;
  • страховыми компаниями.
Прочие КОЭто юридические лица, имеющие право предоставлять одну или несколько финансовых услуг (к примеру, инкассаторы, факторинговые фирмы и т. д.)

Небанковские кредитные организации обладают намного меньшими возможностями и полномочиями в сравнении с банками. Зато им требуется значительно меньший размер уставного капитала. Чтобы открыть небанковское финансовое учреждение необходимо более 90 млн. рублей (для открытия банка – 300 миллионов рублей). Однако, ограничения перечня предоставляемых услуг являются преимуществом для НКО, так как способствуют повышению устойчивости к рискам, способным подкосить самую надёжную и стабильную банковскую организацию.

Функции КО

Кредитные организации в России выполняют две функции (одновременно, как банки, или отдельно):

  1. Услуги по кредитованию. Сюда включаются любые операции по выдаче денежных средств под процентные ставки:
    1. Открытие счёта;
    2. Реструктуризация и рефинансирование кредитов;
    3. Эмиссия и обслуживание кредитных карт.
  2. РКО. К расчетно-кассовому обслуживанию относятся следующие операции:
    1. Открываются и ведутся счета (расчётные, текущие, депозитные и пр.);
    2. Проводятся платежи по поручению пользователя;
    3. Покупается/продаётся или обменивается иностранная валюта;
    4. Предоставляются банковские гарантии;
    5. Осуществляется инкассация денег, платёжных документов, векселей;
    6. Проводятся лизинговые операции;
    7. Осуществляются сделки с такими активами, как драгоценные камни и металлы;
    8. Предоставляются в аренду сейфы;
    9. Проводятся консультации;
    10. Предоставляется информация о финансовых услугах.

Конкретный спектр функций для каждого кредитного учреждения определяется лицензией ЦБ России. Банки работают в соответствии с расширенным списком, НКО и другие кредитные организации ограничены одним или несколькими пунктами.

Видео по теме:

Права и обязанности КО

Любые кредитные организации, как банковские, так и небанковские, имеют определённые права:

  1. КО может самостоятельно решать, какие услуги будет предоставлять в рамках, установленных федеральным законодательством и лицензии, выданной Центральным Банком РФ.
  2. Банки могут оказывать весь спектр услуг, НКО выбирают часть из них.
  3. КО вправе информировать потенциальных клиентов о предоставляемых услугах (включая рекламу).

Помимо прав, у кредитных организаций имеются обязанности:

  • предоставление полных сведений обо всех услугах;
  • предоставление информации относительно лицензии ЦБ, разрешающей оказывать услугу (например, копия лицензии);
  • получение письменного разрешения клиента перед проведением любой финансовой операции (к примеру, подпись в договоре, квитанции, расходном или приходном ордере, и т. д.);
  • сохранение тайны кредитных операций клиента, включая запрет на передачу персональных сведений о заёмщике;
  • содействие в проведение проверок Центральным Банком РФ;
  • приостановка движения средств на счету по требованию налоговых или судебных органов.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
vfinansah.com
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: