На Западе страховые услуги считают отличным инструментом не только для защиты, но и для сохранения и накопления денежных средств на какие-либо цели. Однако, в России страхование жизни пользуется не слишком большой популярностью, т. к. многие граждане с недоверием относятся к подобным услугам. Сегодня многие страховые компании предлагают сравнительно новую программу – накопительное страхование жизни. Полис накопительного страхования жизни совмещает в себе два инструмента: накопление денег и страхование жизни. С помощью данной программы можно накопить необходимую сумму и потратить её на покупку квартиры, образование ребёнка или пенсию.
Суть понятия
Накопительным страхованием жизни (НСЖ) называют долгосрочную программу, в которой страхование жизни и здоровья страхователя сочетается с накоплением, сохранением и увеличением его капитала. Иначе говоря, такой вид страхования защищает человека от рисков, способных нанести вред здоровью и жизни, к примеру, наступление смерти или потеря трудоспособности, но и вдобавок приносит определённую прибыль. Страхователь регулярно выплачивает деньги страховой компании, а в конце оговоренного срока получает их обратно плюс возможные проценты.
Страховая компания в свою очередь вкладывает часть денег в надёжные и безрисковые активы, например, в государственные облигации: они дают небольшой, но гарантированный доход. Оставшиеся средства инвестируют в те финансовые инструменты, чья доходность будет выше, к примеру, в акции. В конечном итоге первая часть нужна для сохранности вложений, а вторая – для получения процентов, в которых заинтересован как страховщик, так и страхователь. По тому же принципу работают и частные пенсионные фонды, инвестирующие денежные средства своих вкладчиков по всему миру.
Взносы накопительного страхования жизни делятся на:
- рисковый взнос. Представляет собой страховку в страховке: она не будет накапливаться, приносить доход и возвращаться по окончанию срока действия договора. Однако, при возникновении рисковой ситуации, например, утрате лицензии, она станет компенсацией. Но рисковый взнос предусмотрен не во всех страховых компаниях и программах;
- накопительную часть. Это и есть та сумма, на которую будут начисляться проценты от деятельности страховой фирмы. Она инвестируется на весь срок действия накопительного страхования жизни, а по его окончанию страхователь получит обратно полностью всю сумму плюс дополнительные проценты от прибыли страховой компании с этой суммы.
Существует и выкупная сумма – сумма, которую выплачивают страхователю в случае преждевременного расторжения договора. Досрочное расторжение договора возможно, но невыгодно. В таком случае клиенту возвратят часть внесённых им взносов, и он получит меньше, чем успел накопить. Иначе говоря, выкупная сумма является штрафом за досрочное расторжение. В различных договорах сумма потери может отличаться, обычно она составляет от 5 до 20% от суммы взносов. Некоторые страховые компании вообще не выплачивают выкупную сумму.
Ещё до заключения долгосрочного договора, страхователь должен внимательно изучить и сравнить все предложения на страховом рынке, т. к. у каждой страховой компании свои условия программ НСЖ. Необходимо узнать о сумме первоначального взноса, максимальных и минимальных сроках страхования, установленных страховым агентом, а также об условиях выплат при наступлении страхового случая или по дожитию.
Принцип работы
Для наглядности продемонстрируем принцип работы НСЖ, который выглядит следующим образом:
- Определение суммы, которую необходимо накопить, а также срока, к которому это нужно сделать.
- Выбор страховой компании и программы, которая будет удовлетворять ожидания страхователя.
- Подписание договора и внесение регулярных платежей (взносов), определённых выбранной страховой компанией. Так год за годом будут накапливаться деньги.
- Инвестирование страховщиком средств клиента в консервативные инвестиционные инструменты.
- Защита жизни. Кроме накопления, полис НСЖ страхует жизнь. Это очень важная функция, т.к. срок действия программы составляет от пяти до сорока лет. Никто не может такое долгое время быть на 100% уверенным в том, что всё будет хорошо и ничего плохого не случится.
- Получение страхователем через оговоренный срок накопленной за все эти годы суммы с учётом инвестиционного дохода (если страховой случай не наступил).
- Выплата всей суммы по договору лицу, которое указано как выгодоприобретатель (если страхователь ушёл из жизни раньше).
В отличие от обычного страхования, при котором взносы переходят в собственность страховой компании при не наступлении страхового случая, программа НСЖ работает иначе. В первом случае страхователь систематически вносит небольшие суммы, и при необходимости использует их. Если такой необходимости не возникло (страховой случай не наступил), то по истечению договора счёт закрывают и все деньги переходят страховщику. При накопительном страховании жизни страхователь сразу вносит какую-то часть суммы, а затем раз в год, квартал или месяц (в зависимости от условий конкретной страховой компании) выплачивает определённую сумму от оставшейся части.
При этом периодичность внесения страховых взносов оговаривается заранее и никто не может обязать страхователя вносить деньги чаще, чем прописано в договоре. Сумма взносов также не должна меняться со временем. Выплаты же производятся или при наступлении страхового случая, или по окончанию срока действия договора. Таким образом, накопительное страхование жизни – продукт, включающий в себя инвестирование, доходность и защиту жизни и здоровья. Главное преимущество договора НСЖ заключается в хранении денег в надёжном месте, т. к. страховая компания просто сохраняет взносы клиента на оговоренный срок.
По договору накопительного страхования жизни даётся 100% гарантия возврата внесённых страхователем денег, а получение обещанного дохода никем не гарантируется. На деле часто происходит так, что страховая компания бесплатно пользуется деньгами клиента.
Для чего оформляется НСЖ
Накопительное страхование жизни является простым и надёжным способом, если не увеличить свой доход, то хотя бы скопить определённую сумму, которую впоследствии можно потратить на образование, покупку жилья или отдых. Нужно быть готовым к тому, что НСЖ – это долгосрочное страхование (от пяти лет и выше) с крупными страховыми взносами – от десятков, а иногда и сотен тысяч рублей в год. Копить придётся долго, но зато не возникнет никаких соблазнов и рисков потратить деньги на спонтанные и ненужные покупки. Если нужно накопить какую-либо сумму за срок менее пяти лет, то НСЖ в этом случае не подходит.
Обычно договор НСЖ оформляется для:
- финансовой защиты здоровья и жизни в непредвиденных ситуациях;
- сохранения денег;
- получения прибыли;
- накопления капитала для будущей пенсии.
Если за всё время страхования с клиентом ничего не случилось, страховая компания возвращает всю сумму накопленных взносов вместе с инвестиционным доходом, если таковой есть. Большинство страховых компаний обязуется начислять на сумму взносов небольшой доход, который варьируется от 2 до 4% годовых. Это выгодно, т. к. частично компенсируется инфляция и увеличивается итоговая сумма накоплений. В некоторых случаях доход бывает и больше, но он в полной мере зависит от того, готова ли страховая компания делиться полученными процентами с клиентом. Прогнозирование такого дохода невозможно.
Согласно договору НСЖ, если страхователь не внесёт страховой взнос, то страховая фирма может его оштрафовать. Если такое происходит постоянно или же взносы оплачиваются не полностью, то это может привести к расторжению договора без возврата уже внесённых средств.
Преимущества и недостатки
| Преимущества | Недостатки |
| Неизменность условий договора. При заключении договора НСЖ страховщик в обязательном порядке запрашивает данные о состоянии здоровья страхователя. Исходя из этого, можно сделать вывод, чем моложе страхователь, тем проще заключить договор НСЖ, т. к. у него меньше проблем со здоровьем. Условия и риски определяются при заключении договора и остаются неизменными на протяжении всего оговоренного срока. В случае обнаружения серьёзного заболевания, страхователю необходимо сообщить об этом страховой компании. Если он не сделает этого и умолчит об имеющемся заболевании, страховая фирма может отказаться от выплаты на вполне законных основаниях. | Низкий уровень доходности. Доходность по договорам НСЖ значительно проигрывает другим инструментам. Например, если сравнивать его с банковским депозитом, при накопительном страховании жизни прибыль в процентах будет более низкой, т. к. это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях. Однако, при выборе надёжной и авторитетной страховой компании, уже через несколько лет можно и не только сохранить свои накопления, но и получить их с процентами. |
| Налоговые вычеты. НСЖ приносит гарантированную годовую доходность. Как правило, она составляет 3%. Также может быть начислен инвестиционный доход, который зависит от результатов деятельности страховой фирмы. На деле размер дополнительного дохода не превышает 6%, но чаще всего бывает ещё ниже. Но, несмотря на это, даже такие незначительные суммы включены в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 г. в Налоговый кодекс были внесены изменения, согласно которым допустимо уменьшение налоговой базы на сумму до 120 тыс. р. Это значит, что при доходе от 10 тыс. р. и ежегодных взносах на сумму до 120 тыс. р., можно рассчитывать на получение до 13% налогового вычета. | |
| Защита от непредвиденных ситуаций. При заключении одного договора, страхователь получает такие услуги и преимущества, как страхование здоровья и жизни, компенсацию затрат на лечение и восстановление, а также увеличение вкладов и финансовую прибыль. Не нужно заниматься поиском нескольких разных организаций, а сотрудничать только с одной, ведь так намного проще. | Сложности и потери в случае расторжения договора. При досрочном расторжении договора невозможно вернуть полную сумму взносов за истекший период. Кроме этого, если договор закрыт досрочно, некоторые страховые компании требуют возмещения налоговых вычетов, если таковые осуществлялись. Они будут удержаны из выкупной суммы, если страхователь не предоставит справку из налоговых органов о том, что вычеты не были получены. |
| Долгосрочность. На сегодняшний день банки заключают договора НСЖ сроком до 5-ти лет. Но зачастую средний срок подобного договора составляет 15 лет и выше, и его оформляют, ориентируясь на возраст страхователя. На протяжении всего срока действия договора страхователю не нужно беспокоиться о расходах на лечение, и помимо этого, он может получить солидную денежную сумму по окончании договора. | |
| Наличие дополнительных льгот. В соответствии с законодательством РФ, страховые вклады нельзя арестовать или конфисковать при взыскании кредитов, делить при разводе и передать по наследству. В случае смерти страхователя, накопленные деньги переходят к выгодоприобретателю, указанному в договоре. | Долгосрочность. Одно из преимуществ НСЖ также является и его недостатком, особенно при нестабильной экономике. При растущей инфляции вклады могут быстро обесцениться, и спустя годы будут выглядеть уже не настолько солидными. Также можно лишиться уже внесённых накоплений, если страховые взносы будут вноситься не регулярно. |
Видео по теме: