«Кредит» и «займ» – знакомые многим понятия. В большинстве случаев их используют как синонимы, но это не совсем правильно. Главное их сходство состоит лишь в том, что и в одном, и в другом случае, заёмщик берёт в долг некие материальные ценности, которые по окончании указанного срока нужно будет вернуть первоначальному владельцу. Эти два способа получения денежных средств имеют несколько существенных различий. Основные отличия кредита и займа заключаются в предмете заимствования, требованиях для получения, необходимости составления письменного договора, сроках возврата и процентных ставках.
Содержание
Что такое кредит?
Кредит представляет собой денежную сумму, которая предоставляется одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) при условии, что она будет возвращена вместе с процентами. При кредитовании объектом заимствования всегда являются только деньги, неденежные кредиты не существуют. Осуществлять выдачу кредитов разрешено только банкам РФ и финансовым структурам, имеющим специальные разрешения на ведение подобной деятельности. Чтобы получить кредит, заёмщику необходимо предоставить кредитной организации документы, подтверждающие его платёжеспособность и надёжность.
Любой кредит обязательно должен быть документально оформлен. В данном случае устное соглашение не допустимо. Как только кредитор и кредитополучатель подпишут договор, сделка считается состоявшейся. В кредитном договоре прописаны обязательства обеих сторон: кредитор обязуется выдать деньги, кредитополучатель – возвратить их в оговоренном порядке. За использование кредитных средств заёмщик выплачивает проценты от полученной суммы. Обычно, возврат денежной суммы, происходит не единовременно, а отдельными платежами установленного размера и в определённые сроки, прописанные в договоре.
Различают следующие разновидности кредита:
- Потребительский. Это самый популярный вид кредитования, которым пользуются физические лица. При потребительском кредите деньги выдаются под проценты на личные нужды, к примеру, на покупку бытовой техники или ремонт в квартире.
- Автокредит. Является целевым потребительским кредитом. Главное отличие от предыдущего вида кредитования – полученные деньги можно потратить только на покупку автомобиля, который нужно обязательно страховать.
- Ипотека. Считается крупным целевым кредитом, предполагающим длительный срок погашения. При данном виде кредитования деньги выдаются на покупку жилья.
Плюсы и минусы кредита
| Плюсы | Минусы |
| Относительно невысокая процентная ставка, а если выбрана беспроцентная рассрочка переплата вообще отсутствует | Строгий график погашения задолженности и начисление штрафа в случае несвоевременного внесения платежей |
| Возможность получения крупной суммы на длительный срок | Множество документов и необходимость подтверждения дохода (по требованию банка) |
| Разнообразие условий, зависящих от организации и типа кредитования | При целевом кредите нельзя потратить деньги по своему усмотрению |
| При необходимости можно осуществить досрочное погашение | Слишком длительный процесс оформления и рассмотрения заявления – от нескольких часов или дней |
Что такое займ?
В случае с займом механизм сотрудничества между сторонами идентичен кредитованию. Но в отличие от кредита, понятие «займ» охватывает более обширный спектр финансовых отношений. Взять взаймы можно деньги, товар и прочие материальные ценности, а участниками подобной сделки могут быть как физические, так и юридические лица, и даже государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и иметь денежные средства либо другие ценности, выступающие в качестве объекта займа. Иначе говоря, взаймы даётся только собственное имущество, то же самое касается и его возвращения.
Займом называется передача денежных средств или материальных объектов от одного лица (заимодавца) другому (заёмщику). При подобной сделке заёмщик обладает правом пользования заёмными средствами, заимодавец – выдаёт займ с расчётом на его возврат в том же объёме. Форму и срок возврата займа определяют заранее, ещё до его передачи. Как и в случае с кредитом, за его использование также взимается плата, которая выражается в процентах от суммы сделки. Но бывает и безвозмездный займ, при котором нужно будет вернуть лишь то количество ценностей, что было получено.
Займ считается состоявшимся только после того, как будут переданы заимствуемые активы: деньги или иные ценности. Заимодавец и заёмщик могут заключить договор и оформить всё документально, но чаще всего подобные ссуды выдаются под расписку. Если говорить о бытовых случаях, то многие физические лица вовсе отказываются от письменных соглашений, и договариваются между собой устно. В ситуации, когда дело касается займов, выдающихся юридическими лицами, т. е. специализированными организациями (МКК или МФО), то они обязаны заключать договор с заёмщиком в письменной форме (или посредством смс-кода при онлайн займе) независимо от суммы займа.
Микрозайм – одна из наиболее востребованных форм займа. В зависимости от способа получения все микрозаймы подразделяются на несколько разновидностей. Займ можно получить:
- на банковскую карту;
- на электронный кошелёк;
- наличными.
Обычно МФО специализируются на предоставлении краткосрочных займов сроком до 1 месяца, которые нужно возвратить одним платежом. При этом, процентная ставка в подобных организациях более высокая, чем в банках. Но согласно действующему законодательству она не должна превышать 1% в день.
Плюсы и минусы займа
| Плюсы | Минусы |
| Процесс рассмотрения и оформления заявки занимает минимум времени – примерно от 5 до 10 минут | Более высокие проценты в сравнение с банками |
| Приём заявок осуществляется круглосуточно. Деньги можно получить на карту или электронный кошелёк мгновенно, без посещения офиса организации | Период возврата слишком короткий |
| Минимальный пакет документов. Зачастую требуется лишь паспорт | Начисление штрафов за неуплату задолженности |
| Не нужно подтверждать источники дохода | Низкий лимит по займу – в среднем около 30 тыс. р. |
Основные отличия кредита от займа
| Параметры | Кредит | Займ |
| Стороны сделки | Выдаётся только юридическими лицами, имеющими на это право (банками и другими кредитными организациями) | Может быть выдан и физическими, и юридическими лицами |
| Предмет заимствования | Только деньги | Деньги и прочие активы |
| Оформление и заключение договора | Обязательно заключение письменного договора | Можно заключить как письменный договор, так и устное соглашение |
| Ответственность по договору | У обеих сторон: и у кредитора, и у заёмщика | Только у заёмщика |
| Момент возникновения обязательств | После подписания кредитного договора обеими сторонами | После передачи заёмных средств |
| Установление срока, на который выдаются средства | Обязательно | Не обязательно |
| Проценты | Начисляются от полученной суммы | Начисляется процент, но может быть и беспроцентным |
| Требования к заёмщику | Необходимо предоставление пакета документов, наличие залога или поручителя, а также постоянного и легального источника дохода | Точно не определены, и зависят от заимодавца. Зачастую достаточно лишь согласия обеих сторон |
И кредиты, и займы регулируются на законодательном уровне. Первые регулируются законами и актами Центробанка РФ, вторые – Гражданским Кодексом и федеральными законами. В обоих случаях закон защищает права всех участников сделки, устанавливает для них обязанности и определяет ответственность.
Видео по теме:
В заключение
По сути, кредит и займ очень схожие понятия: одна сторона даёт другой некую денежную сумму в долг на определённых условиях. Но это, пожалуй, единственное их сходство. Как можно видеть из вышеуказанной таблицы, их основные различия заключаются в предмете заимствования, порядке возврата средств, требованиях к заёмщику и т. д. Оба способа получения заёмных средств обладают своими специфическими особенностями и имеют как преимущества, так и недостатки. Однозначно сказать, какой из них лучше, нельзя, т. к. каждый конкретный случай индивидуален.
Поэтому перед тем как брать деньги в долг, необходимо определиться с целями. Кредит является универсальным вариантом, подходящим для многих целей, особенно если нужна крупная денежная сумма. Но для его оформления следует выбирать надёжный и проверенный банк. Если вдруг у банка отзовут лицензию, могут возникнуть сложности с погашением задолженности. Так же стоит учитывать то, что условия получения кредита более строгие, и в случае их нарушения существует риск испортить кредитную историю.
Если нужна небольшая сумма денег, то лучше ограничиться займом, а именно микрозаймом. Но и здесь есть свои нюансы. У заёмщика могут возникнуть сложности с выбором надёжного МФО, т. к. в данном случае многое зависит от честности заимодавца. Вне зависимости от того, что будет выбрано, кредит или займ, в обоих случаях главное чётко соблюдать условия соглашения и своевременно погашать задолженность.
Published: 23.06.2020 | Updated: 23.06.2020