По мнению многих, пенсия — вещь слишком далекая. «Мало ли, что там будет, я добьюсь карьерных высот, когда-нибудь открою свой бизнес» и т.д. Все может быть, но жизнь — не азартная игра, чтобы надеяться на случайные события. Цена проигрыша слишком велика. Если вам уже есть хотя бы 30-40 лет, то нужно задуматься о жизни на пенсии, ведь большой запас времени оставляет большое пространство для маневров. Даже если пенсионный возраст ближе, бросать эту цель точно не стоит. Ниже описаны 5 популярных стратегий.
Содержание
1. Долгосрочные денежные накопления
Вы наверняка пробовали копить деньги, а если нет, то начать не бывает поздно. Сбережений под разные цели у вас может быть несколько: инвестиции, крупная покупка и т.д. Почему бы не сделать отдельную корзину с пометкой “На пенсию”? Откладывать можно малыми суммами, например, 10% от каждого источника дохода.
Банковский депозит
Возьмем пример с заработной платой 60 000 рублей в месяц. Допустим, сейчас вам 45 лет и нужно пополнять банковский депозит на 6 000 рублей каждый месяц при процентной ставке 5% на 5 лет. К концу отмеченного банком срока на вашем счету будет более 400 000 рублей. После окончания срока по вкладу средства реинвестируются заново.
К выходу на пенсию у клиента банка на счете остаётся около 2,5 миллиона рублей, что означает получение прибавки к основной пенсии в размере около 20 000 рублей следующие 10 лет. Сумма не впечатляет и вряд ли открывает возможности для жизни в абсолютном комфорте.
Постоянное пополнение банковского депозита остается самым распространенным, консервативным способом накопления денег на жизнь в пенсионном возрасте. В сравнении с другими способами этот вариант кажется надежным, но менее прибыльным.
Индивидуальный инвестиционный счет
Государство дает возможность каждому совершеннолетнему гражданину получить налоговый вычет на сумму до 52 000 рублей в год. ИИС открывается на 3 года. Разрешено открытие одного ИИС на человека в семье. Также его можно открывать повторно.
ИИС нельзя рассматривать в качестве основного инструмента прибавки к пенсии. Но 52 000 рублей в год без участия клиента — это неплохое дополнение к остальным вариантам. Читайте о преимуществах и недостатках ИИС и как его открыть в статье.
Накопления наличными
Несмотря на вездесущий прогресс и развитие банковской сферы в нашей стране, хранение наличных у себя дома в заначке остается распространенным способом сохранения денег.
Так в период пандемии и сопутствующего кризиса, за март 2020 года количество наличных в обращении внутри РФ выросло на 700 миллиардов рублей.
Когда случаются непредвиденные обстоятельства и появляются серьезные финансовые проблемы, люди массово спешат снять все деньги с банковских счетов и условно “хранить под подушкой” все свои сбережения. Правильно ли это?
На лицо несколько плюсов:
- Деньги максимально ликвидны. Между вами и вашими сбережениями нет вообще никаких промежуточных этапов при получении;
- Нет давления со стороны государства, регулирующих органов. Вы не опасаетесь никаких отзывов лицензий, блокировок из-за подозрительных транзакций, банковского мошенничества, заморозки вкладов государством при экономических катастрофах;
- Выход из строя платежных систем не отразится на вашей платежеспособности. Отключение электричества и интернета в масштабе города или округа сделает невозможным проведение операций по безналу;
Минусы долгосрочного накопления:
- Деньги съедает инфляция. Российский рубль, как и другие валюты, обесценивается. Если в случае с банками еще возможна какая-то индексация, то наличные деньги просто сгорают на глазах, когда падает курс. Поэтому в перспективе десятилетий хранение наличных денег очень невыгодно;
- Вероятность физической утери денег. Наличные деньги могут сгореть при пожаре, испортиться, они могут быть украдены из места хранения. Хранить крупную сумму наличных у себя дома — рискованный вариант на долгий срок. Более безопасным способом такого хранения будет банковская ячейка;
- Проблемы с налоговой службой. Тотальный контроль за всеми финансовыми операциями граждан постоянно совершенствуется. Это касается всех развивающихся и особенно развитых стран. В США сложно потратить крупную сумму в магазине наличными, при этом не исключен вызов полиции. Тогда уже покупатель должен доказать, что деньги добыты легальным путем, иначе у него будут большие проблемы.
Получается, что сбережения в наличных деньгах — вариант бесперспективный. Плюсы здесь не перекрывают минусы. Часть денег на пенсию можно откладывать в свой сейф или ячейку, но точно не основной запас.
Сбережения в валюте
Международная валюта по типу доллара США подвержена инфляции в меньшей степени, чем рубль. Крупный обвал с падением покупательской стоимости в разы также не представляет угрозы.
Прогнозировать что-то со 100% вероятностью сложно, однако, скорее всего, в ближайшие годы рубль будет падать по отношению к доллару, а в перспективе десятилетий это — самый вероятный сценарий. Поэтому хорошим решением будут следующие шаги:
- Открытие валютного вклада в банке. Основные достоинства остаются теми же, но влияние инфляции и вероятность обвала меньше;
- Инвестиции в валютные инструменты. Сегодня каждый может инвестировать свои средства в ETF, ПИФы и т.д. с расчетом в долларах или евро. Не станет проблемой и сбор долгосрочного инвестиционного портфеля с активами только зарубежных компаний. Получение дивидендов или регулярной прибыли с продажи активов в долларах — хорошее дополнение к пенсии;
- Хранение наличных в валюте. «Сгорать на глазах” деньги будут в меньшей степени, когда курс национальной валюты продолжит падать. К минусам еще можно добавить меньшую ликвидность в сравнении с рублем, так как бумажные доллары или евро, скорее всего, придется куда-то нести для обмена. Мало где ими можно свободно расплачиваться. А при обмене крупной суммы, не соответствующей официальным доходам, опять есть шанс получить проблемы с налоговой службой.
Хорошая альтернатива — открытие валютного счета внутри иностранного платежного инструмента с высоким уровнем защиты типа PayPal, Neteller и т.д. Но тут сложно говорить о перспективе будущих десятилетий, ведь пока опыта с такими сроками нет.
2. Покупка имущества для пассивного дохода в будущем
Говоря о десятках лет вперед, нельзя быть уверенным в деньгах на 100%. Но что, если гарантом вашей комфортной жизни в пенсионном возрасте станут не собранные деньги, а купленное имущество? Вот, что можно сделать в этом направлении:
Покупка недвижимости для сдачи в аренду.
Покупка дома или квартиры — это большая цель на несколько лет. Но что, если нужно сделать квартиру инструментом пассивного дохода в пенсионном возрасте?
К 30 годам вам удалось купить свою жилплощадь? Теперь впереди достаточно времени, чтобы посильными накоплениями и целенаправленными инвестициями заработать на еще одну квартиру, которую вы будете сдавать.
С учетом того, что впереди есть еще одно-два десятилетия, это не такая уж фантастическая цель. С повышением финансовой грамотности, ростом доходов и при правильных инвестициях вы сможете её достигнуть.
Здесь не назвать конкретных цифр, но говоря теоретически, новая квартира с приличным ремонтом в крупном городе будет приносить от 20 000 рублей. Сумма может быть 30, 40, 50 тысяч рублей и больше, в зависимости от города, типа квартиры, условий.
Чтобы увеличить сумму ежемесячного дохода с аренды, старайтесь выбрать квартиру:
- близкую к высшим учебным заведениям областного масштаба;
- вблизи бизнес-центров, крупных предприятий;
- в месте с хорошей транспортной развязкой.
Если заранее озадачиться потенциальной привлекательностью квартиры для арендатора, то можно в итоге прийти к тому, что квартира будет приносить 50 000 рублей в месяц. А уж если речь о мегаполисах, то там возможны и более крупные суммы.
Результат в виде хорошей прибавки к пенсии без риска потери средств в никуда, а также без ограничения по времени извлечения дохода (пока квартира принадлежит вам, она будет приносить прибыль), явно того стоит.
Покупка коммерческой недвижимости или земли
Коммерческая недвижимость в привлекательном для бизнеса месте стоит куда дороже в пересчете на метраж, если сравнивать с квартирой. Если у вас будут арендовать помещение офисы или магазины, ежемесячная прибыль будет выше и это уже те деньги, на которые можно комфортно жить в пенсионном возрасте.
Чтобы владение коммерческой недвижимостью было более выгодным учитывайте ряд правил:
- обращайте внимание, хорошая ли проходимость клиентов для бизнес-сфер под которые сдаётся недвижимость;
- проанализируйте востребованность объекта (например, лучше владеть двумя небольшими, но востребованными помещениями под офисы, чем одним большим, но никому не нужным);
- купите коммерческую недвижимость на стадии строительства (так можно сэкономить до 30%).
Есть еще много правил и приемов, с помощью которых можно увеличить прибыль от сдачи в аренду коммерческой недвижимости. Например, её можно сдавать сразу нескольким арендаторам.
Отдельный пункт — владение землей. Покупка земельного участка — хороший выбор в перспективе. Но тут сложно дать однозначные рекомендации. Такие случаи нужно рассматривать в частном порядке.
Коллекционирование ценных вещей
Если покупка недвижимости — это глобальная цель, к которой нужно идти годами, то покупка ценных вещей, драгоценностей, коллекций станет постоянным процессом, где вы видите результат по мере накопления.
Многие вещи со временем только дорожают, например:
- старинная мебель;
- коллекционные монеты, модели, вина;
- предметы искусства, картины, утварь;
- авторские права на произведения, литературу, музыку.
Как и с инвестициями в активы, здесь остается риск того, что предметы упадут в цене. Не нужно быть специалистом, чтобы сделать вывод о ценовой перспективе у отдельных вещей. С редкими предметами роскоши, винами, украшениями, коллекциями известных художников, есть масса случаев роста цены в десятки и даже сотни раз.
Если долго двигаться в этом направлении, то в пенсионном возрасте у вас соберется большая коллекция ценностей, которую можно медленно распродавать, получая ощутимую прибавку к пенсии.
3. Инвестиции в акции, стартапы, криптовалюты
Повышение финансовой грамотности, ведение учета личных финансов и рост доходов дает хороший повод начать инвестировать. И это правильно, ведь деньги должны работать.
Акции и облигации
Есть большая подробная статья обо всех деталях инвестиций в акции и облигации. Здесь же приведем основные плюсы, когда нужна потенциальная прибавка к пенсии.
- Долгосрочные инвестиции и создание пенсии. Скупка акций ради дивидендов от крупных развивающихся компаний, облигации государственного займа, голубые фишки — все это предполагает минимум риска и хороший приз за терпение (не продавать активы годами и десятилетиями). При грамотном и взвешенном подходе прибыль с инвестиционных инструментов обеспечит вам комфортную жизнь на пенсии;
- Получение полностью пассивного заработка. Сдача недвижимости в аренду и продажа ценных вещей все же требуют от вас действий, поиска предложений, решения ряда возникающих проблем. Здесь же мы имеем дело с извлечением прибыли без каких-то действий. Главное — рациональный выбор направления инвестиций;
- Фондовый рынок — площадка, позволяющая увеличивать вашу прибыль, если вы не следуете полностью пассивной стратегии. Здесь нет фиксированного потолка, вы можете тратить часть прибыли на сборку новых инвестиционных портфелей, покупку более значительной части акций компании либо скупку её контрольного пакета.
Криптовалюты и свежие стартапы
В последние несколько лет популярна тема инвестиций в криптовалюты. Причиной тому бывают бешеные скачки курса биткоина и ряда альтернативных валют.
Этот актив уже не раз удваивал свою цену. Рос в сотни, даже в тысячи раз. Если он не стоил и одного цента за монету в начале, то к декабрю 2017 года его цена практически достигла 20 000$ за одну монету. Держатели стали миллионерами, инвестировав малые суммы. Однако эта ситуация — пузырь. За взрывным ростом следовало падение до отметки ниже 4000$. Пик новых инвесторов пришелся как раз на время наибольшей цены, поэтому многие инвесторы потеряли на этом большие деньги.
Говоря языком биржевых игроков, криптовалюты — это высокорисковая инвестиция. Никто не дает убедительных аргументов в пользу того, что завтра курс любой крипты не полетит вниз.
То же самое можно сказать про вложения в стартапы — те молодые компании, которые обещают (или им прогнозируют) многократный рост. В данном случае перед вами очень серьезная цель и долгосрочные перспективы, большой риск тут недопустим. В ход пускаются только те средства, которые никак не отразятся на дальнейшей жизни.
4. Удаленная работа, творчество
Далеко не все хотят в пенсионном возрасте полностью отойти от зарабатывания денег и жить только на пассивный доход, а работа не означает ежедневную каторгу с 09:00 до 17:00. Каждый, в любом возрасте может освоить удаленную профессию. Вы будете работать у себя дома за компьютером и заниматься тем, что у вас хорошо получается.
В формате фриланса редко бывают какие-то требования к возрасту исполнителя. Важны конкретные навыки и портфолио. Многие нынешние пенсионеры хорошо разбираются в компьютерах, а уж следующее за ними поколение полностью интегрировано в гаджеты и интернет.
Здесь не нужно быть предсказателем, чтобы понимать — значительный процент пенсионеров ближайшего будущего будет заниматься работой в сети. Это может быть программирование, написание статей, веб дизайн, СММ.
Открытый информационный мир дает человеку самому выбрать направление для работы на фрилансе. Нет существенных ограничений в образовании, стаже, национальной принадлежности. Все открыто и доступно.
Вам нужно получать не маленькую прибавку к пенсии, а зарабатывать приличные деньги? Занимайтесь любимым (ну или хотя бы не раздражающим и осточертевшим) делом и начните подготавливать почву уже сейчас:
- В свободное от работы или бизнеса время прислушайтесь к себе. Чем бы вы хотели заниматься, если бы за это вообще не платили, а наградой бы было признание коллег по цеху? Что вы можете делать много часов, не уставая? В какую сферу вы бы хотели углубиться так далеко, как это возможно? Поразмыслив над этими вопросами, вы поймете, в каком направлении нужно двигаться. Если времени до пенсионного возраста еще достаточно, даже маленькими шагами сейчас вы дойдете до высокого уровня в интересной для себя области;
- Пользуйтесь курсами и обучающими программами. Не всему можно научиться методом просмотра обучающих видео и курсов, важна также практика. Старайтесь применять полученные знания без отлагательств;
- Запишитесь в онлайн школу. Сейчас это стремительно развивающаяся отрасль. Есть онлайн школы для профессий с базовым бесплатным обучением и более углубленным по установленным тарифам. Вы серьезно планируете в будущем посвятить себя профессии, которую сами выбрали? Пройдите все этапы обучения, вплоть до самых углубленных — это инвестиции в будущее;
- Не бойтесь перейти на фриланс уже сейчас. Если чувствуете, что фриланс — это ваше, то можете делать такую работу своей основной. Во-первых, это явно лучше наемной работы, раз вы сами выбрали себе профессию. Во-вторых, фриланс постоянно подталкивает к развитию. Вы будете изучать новые программные инструменты, совершенствоваться в своих рабочих навыках, обзаводиться связями среди коллег и заказчиков.
5. Бизнес, торговля
Если вы привыкли брать все в свои руки, то для вас будет лучше не инвестировать деньги в чужие компании и идеи, надеясь на хорошую прибыль в будущем, а самому создавать эту прибыль здесь и сейчас.
Открытие бизнеса — это не всегда что-то глобальное и сверх трудное. Вы можете открыть в своем городе небольшой филиал по франшизе известной компании, кафе, магазинчик сувениров, цветочный ларек и т.д. У всех есть потенциал к развитию, особенно, если говорить о годах и десятилетиях. Начать свой бизнес сейчас, чтобы к моменту выхода на пенсию вы уже могли не вести дела лично, а доверить всё управляющему — достижимая цель.
Нет смысла давать конкретные инструкции по открытию своего бизнеса, ведь в каждой сфере много стратегий и подводных камней.
Сильно упрощенная модель бизнеса — перепродажа вещей. Сейчас, с развитием сайтов объявлений и доступа к ним широких слоев граждан, ежедневно совершаются тысячи сделок в каждом городе. Навыки торговли будут совершенствоваться, и вы сможете поставить извлечение прибыли на поток. А там недалеко и до открытия своего склада, фирмы.
При успешном ведении дела на протяжении долгого времени вы сможете обеспечить прибавку к пенсии. Заведете новые связи, получите навыки, способы продажи товаров, что поможет генерировать прибыль в пенсионном возрасте.
Ваша финансовая независимость на пенсии находится в ваших руках. Способов ее обеспечить достаточно. Главное — решимость и планомерное следование своему пути. Ничего не мешает комбинировать разные способы заработка. Если следовать приведенным в статье советам и постоянно совершенствоваться по предложенным направлениям, прибавка в пенсии будет существенно выше самой суммы пенсионных выплат.