Что такое торговый эквайринг — плюсы и минусы

Под понятие эквайринга подпадает несколько видов платежно-финансовой деятельности: мобильный интернет, выдача наличных через банковский терминал или банкомат. Торговый эквайринг называют банковской услугой, поскольку в ее оказании участвует не только продавец и покупатель, но и банк-эквайер.

Что такое торговый эквайринг

Любой бизнес может счесть эквайринг удобной для себя услугой, как розничный магазин и супермаркет, так и интернет-порталы, которые занимаются реализацией товаров. Под торговым эквайрингом понимается система оплаты, в которой взаимодействуют покупатель, продавец и банк, предоставляющий возможность оплаты покупки банковской картой.

Основные особенности, как работает эта система оплаты:

• введение данных карты открывает доступ для перенаправления информации о платеже в банк, который ее выпустил;
• проверяется состояние счета — если на нем достаточно денег для совершения покупки или перевода платежа, их списывают с баланса покупателя;
• сразу после этого затребованная сумма поступает на счет продавца.

Это упрощенное представление об услуге торгового эквайринга, которая оказывается в банках. На самом деле взаимодействуют не трое, а пятеро участников. В совершаемом платеже принимают участие:

• покупатель;
• продавец;
• банк-эмитент (выпустивший платежную карту);
• банк-получатель денежных средств;
• платежная система, передающая информацию о транзакции.

Интересно! Антикризисные меры для поддержки бизнеса 2022

У каждого из участников есть своя выгода:

• комиссия, уплаченная за пользование эквайрингом, поступает банку, поддерживающему сделку;
• продавец не упускает клиента, у которого нет наличных;
• клиент может оплатить покупку своей пластиковой картой;
• эмитент получает прибыль от выпуска платежного средства.

Комментарий эксперта. А. Викентьев, аналитик финансового рынка: «Развитие новых технологий все более упрощает процесс безналичного расчета, к которому прибегает в обыденной реальности множество людей. Несомненный бонус такого метода расчетов — безопасность и защита, повышение уровня и скорости финансовых операций. Обратившись в крупный банк с проверенной репутацией и высокой технологической оснащенностью, можно рассчитывать на поддержку разных платежных систем. Например, банк ВТБ подключает прием к Visa, Mastercard, «Мир», AmEx и UPI. Торговый эквайринг от Сбербанка кроме самых распространенных карт, предлагает и другие современные платежные системы».

Виды торгового эквайринга

Удобство и выгода — два базовых принципа, на которых основаны современные принципы проведенных сделок. Применение карты экономит расходы на проведение инкассации, исключает возможность приема поддельных купюр. Выгода для продавца заключается не только в этом — покупатели быстрее расстаются с виртуальными средствами, нежели с реальными наличными, а это позволяет на 30% увеличить торговый оборот.

Поэтому методы проведения расчетов расширяются, увеличивается спектр возможностей и средств, которыми можно рассчитываться в виртуальном пространстве. К распространенным видам относят даже получение наличных денег через банкомат или настроенный ПВН, расположенный на торговой площадке, а также устройства самообслуживания, в функции которых входит прием карт для оплаты.

Условно можно выделить три вида эквайринга:

1. Терминал торгового эквайринга, совмещенный с кассовым аппаратом — может просто считывать информацию с поднесенного пластика или вставить карту в устройство. Тарифы торгового эквайринга составляют от 1,5 до 2,5% от суммы проведенной транзакции. Списанные деньги поступают сразу на расчетный счет продавца, ему не нужно заботиться о проверке подлинности купюр и об обеспечении инкассации.
2. Для мобильного эквайринга тоже используются специальные терминалы. У клиента в распоряжении есть картридер, который переводит деньги с мобильного устройства или компьютера. Здесь комиссия выше — от 2,5 до 3%, зато нет необходимости привязывать его к определенной торговой точке.
3. В интернет-эквайринге применяются специально разработанные веб-интерфейсы, их используют в интернет-магазинах, а также для оплаты коммунальных платежей и доступа к интернету. Установки оборудования для этого не требуется, но комиссия составляет от 3 до 6% от каждой проведенной транзакции.

Интересно! Промокоды для интернет-магазинов: виды и преимущества

В некоторых источниках выделяют еще один отдельный вид — АТМ-эквайринг. Под ним подразумевают получение наличных денег с терминала или банкомата определенного банка.

Для ИП торговый эквайринг, как и для юридических лиц (предприятий, организаций), кроме выгодных аспектов, означает наличие определенных обязательств: по уплате банку комиссии, предоставления места для размещения оборудования, непременный прием банковских карт от покупателей.

Есть свои обязанности и у кредитно-финансовой инстанции — предоставление и установка специального оборудования, проведение обучения и консультаций, проверка наличия денег на карте клиента и перечисление необходимой суммы на расчетный счет фирмы не позднее оговоренного в соглашении срока.

Как работает торговый эквайринг

Рост престижа, комфортность обслуживания, получаемая прибыль, сокращение расходов на процессы, обязательные при расчете наличными.

Как работает торговый эквайринг:

• на карте владельца имеется чип или магнитный носитель — ключ к банковскому счету (или нескольким счетам);
• при применении на точке торгового эквайринга отправляется запрос банку-эквайеру;
• при получении ответа происходит перевод денег на расчетный счет продавца;
• перед этим уходит запрос в платежную систему и приходит ответ — согласие на проведение транзакции с ее помощью.

Интересно! Что такое майнинг криптовалюты

Блокировка платежа происходит при нескольких обстоятельствах:

• карта не работает (украдена и заблокирована владельцем);
• не хватает денег на счете;
• неправильно введен ПИН-код.

На что обратить внимание при подключении

Эксперты уверены, что недостаточно ориентироваться только на тарифы банка. Важно учитывать скорость и качество подключения к серверу, которые обеспечивают достаточный для проведения сделки уровень безопасности.

Для предпринимателя, принявшего решение о подключении услуги по безналичному расчету, имеет значение стоимость оборудования и расходы на его содержание. POS-терминалы относят к эффективным и безопасным, а вот кассовый аппарат означает необходимость дополнительных расходов.

Торговый эквайринг Тинькофф в 2022 году дает доступ ко всем видам, выгодные условия для компаний, для ИП и ООО: бесплатные терминалы, прозрачные тарифы и отсутствие требований к объему денежного оборота.

Решение обратиться в какую-либо финансово-кредитную организацию должно приниматься с изучением условий, которые банк намерен обеспечить.

Плюсы и минусы торгового эквайринга

Прежде, чем начать разбираться, как подключить и к какому виду услуги обратиться, нужно внимательно изучить положительные и отрицательные моменты системы, набирающей все большую популярность. Плюсы и минусы неоднозначны, преимуществ больше, чем недостатков.

Для продавца товара торговый эквайринг означает возможность привлечения новых клиентов, увеличения торгового оборота, безопасность проведения расчетов, сокращение расходов и рисков, связанных с наличкой. Ему не нужно заботиться о хранении, проведении расчетов, сохранности, реализации проблемных монет и ассигнаций.

К недостаткам относят уплату комиссии, если оборот значительный, на это уйдет весомая сумма, возможность поломки оборудования и непременное наличие интернета. Иногда платежи приходят не сразу или вовсе не проходят из-за неполадок в работе сети.

Эксперты финансового рынка уверены, что будущее за безналичными платежами. Подтверждение этому — возросшая популярность эквайринга, частота обращения бизнес-структур за оборудованием и услугами банков. Эквайринг — удобный метод расчетов, несмотря на его незначительные недочеты.