В период нестабильности экономики, лучшим способом защиты сбережений является распределение средств по разным валютам. Это помогает сделать мультивалютный вклад, представляющий собой депозит в евро, долларах и российских рублях, объединённый в один договор. Вклады могут быть открыты и в других валютах, например, в фунтах стерлингах, швейцарских франках или китайских юанях.
Описание
В настоящее время банковские организации предлагают физическим лицам множество разнообразных вкладов. Кто-то открывает в банке депозит в долларах США, кто-то – в евро, а кто-то в российских рублях. Все вкладчики желают получить максимум прибыли со своих вложений, а некоторые рассчитывают ещё и заработать на разнице курса валют. Это удобнее и выгоднее сделать, если открыть мультивалютный вклад.
Многие банки в 2024 году предоставляют возможность открыть мультивалютный вклад. Что такое мультивалютность? Для банковского счёта мультивалютность означает использование нескольких разных валют. Мультивалютные вклады в банках – это возможность хранения денежных средств на счетах в разных валютах, объединённых одним договором.
Главным условием такого депозита является совершение конверсионных операций (перевода валюты одной в другую). При этом сохраняются начисленные проценты, и нет дополнительной комиссии.
Особенности
Как и при открытии обычного депозита, открывая мультивалютный вклад, банк устанавливает минимальную сумму и процентную ставку по каждой валюте. Другие условия, такие как срок депозита, пополнение и частичное снятие, капитализация и т.д., чаще всего одинаковые. По мультивалютному вкладу можно получать доход как за счёт процентов, так и за счёт разницы курсов валют при конвертации средств между счетами.
Для того, чтобы заработать на изменении курсовой разницы, необходимо иметь базовые знания, производить мониторинг и изучать тенденции валютного рынка.
Доли валют на счёте формируются клиентом. Банки обычно не ограничивают количество конвертаций. При конвертации средств должен оставаться неснижаемый остаток по каждой валюте, сумма которого заранее оговорена в договоре. Услуга интернет-банкинг способствует значительному облегчению и ускорению управления средствами, и позволяет совершать финансовые операции круглосуточно.
Процентные ставки по мультивалютным депозитам могут достигать размера ставок обычных вкладов. Минимальный размер депозита может зависеть от условий конкретного банка и колебаться от 10 тыс. р. до 50 тыс. р. Размер вложения иногда влияет на процентную ставку, в некоторых случаях ставка устанавливается индивидуально. Далее в статье сравним условия банков с мультивалютными вкладами.
Видео по теме:
Плюсы и минусы
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Владение несколькими активами в валюте, имеющими разную степень рисков | При небольших суммах вложений конвертация средств может не компенсировать затраты времени и прочих ресурсов |
| Наличие на счёте разной валюты | Курс покупки/продажи валюты внутри мультивалютного вклада менее выгоден в сравнении с покупкой валюты на валютной бирже |
| Возможность оперативного реагирования на колебания курса валют | |
| Конвертация валюты без закрытия депозита | Процентные ставки в среднем, на несколько пунктов ниже, чем у простых вкладов. Отдельные рублёвые, долларовые и другие счета в валюте доходнее, чем счета внутри мультивалютного депозита |
| Сохранение начисленных процентов при конвертировании | |
| Возможность получения дополнительного дохода на колебаниях курса | Процентные ставки в среднем, на несколько пунктов ниже, чем у простых вкладов. Отдельные рублёвые, долларовые и другие счета в валюте доходнее, чем счета внутри мультивалютного депозита |
| Конвертировать валюту обычно выгоднее внутри мультивалютного депозита, чем по обычному обменному курсу банка | |
| Обязательное страхование вложений на случай банкротства банка | Для анализа колебаний валютного рынка необходимо иметь финансовые знания, хотя и это не даёт гарантий. Поэтому есть большая вероятность конвертировать средства не вовремя |
| Самостоятельное управление депозитом и формирование процентного соотношения валют внутри счёта |
Основные критерии выбора
Прежде чем выбрать мультивалютный вклад, необходимо изучить некоторые показатели, которые отражаются на итоговой прибыли от вложения. Основные критерии, на которые нужно обращать внимание:
- Разница процентных ставок мультивалютных вкладов и их аналогов в одной валюте. Оценивать следует вклады в каждой валюте.
- Более выгодный курс конвертирования валюты внутри вклада, чем при следующих финансовых операциях:
- Снятие средств с одного депозита;
- Покупка валюты;
- Размещение средств на новый вклад.
- Дополнительные ограничения, например, неснижаемый остаток.
Все предполагаемые выгоды и убытки необходимо рассчитывать в соответствии с размером вложений. Кроме того, нужно правильно оценить риски колебаний курса валют в течение периода размещения вклада. Если таких рисков нет, то мультивалютный депозит теряет целесообразность.
При размещении мультивалютного вклада, нужно учитывать и другие немаловажные условия:
- возможность полностью или частично снять средства до окончания срока пополнения;
- условия пополнения вклада;
- начисление процентов по депозиту;
- капитализация процентов и пр.
Топ лучших банков, открывающих мультивалютные вклады физическим лицам:
| Банк | Вклад | Рубли | Доллары | Евро | Минимальная сумма на депозите |
| Райффайзенбанк | Тройная выгода | От 3,5% | 1,5% | 0,1% |
|
| УБРиР | Мультивалютный | 4,75% | 0,25% | 0,1% |
|
| Энерготрансбанк | Три валюты | До 5,1% | 0,7% | 0,1% |
|
| Тинькофф | СмартВклад | 7,74% | 1,98% | 0,86% |
|
| БКФ | Мультивалютный Премиум+ | До 8% | 2% | 1% |
|
| Акцепт | Союз Валют | 7,25% | 2,5% | 0,1% |
|
| НС Банк | Тройной эффект | До 7% | 2,5% | 0,3% |
|
| Промсвязьбанк | Расходный | До 7,1% | 1,9% | 0,7% |
|
Полезная информация
Немного полезной информации о мультивалютных вкладах для физических лиц:
- Выбор банка. При выборе надёжного банка можно руководствоваться рекомендациями знакомых и отзывами в интернете. Кроме того, необходимо обратить внимание на продолжительность работы банковского учреждения и изучить его финансовую отчётность, которая должна быть размещена на сайте банка.
- Документы. Для того, чтобы открыть вклад в банке, нужен единственный документ – паспорт гражданина РФ. Сотрудники банковского учреждения оформят договор, в котором банк гарантирует возвратить вкладчику сумму депозита и выплатить проценты. По окончании срока действия депозита, вкладчику нужно посетить офис банка (с паспортом и договором) и получить свои деньги.
- Страхование. Депозиты в банке считаются наиболее надёжными, так как государство гарантирует надёжность вкладов системой страхования. В случае банкротства банка, агентством страхования деньги будут возвращены в сумме до 1,4 млн. руб.
- Капитализация процентов. Практически каждый банк открывает вклады с условием капитализации процентов. Этот процесс подразумевает причисление начисленных процентов к сумме депозита, то есть проценты начисляются на проценты. Ставки по таким вкладам обычно ниже, чем по депозитам без этой опции. Однако, если учитывать прибавление процентов (ежемесячно или ежеквартально) к основной сумме депозита, и начисление на них процентов то вклады с капитализацией процентов могут быть выгоднее, чем стандартные с такой же процентной ставкой.
- Налог на доходы по вкладу. Налогообложение производится во время выплаты процентов по депозиту. Вкладчик получает проценты с вычетом налога. Налоговый кодекс РФ обязывает любые банки начислять, удерживать и перечислять в бюджет налоги по вкладам, которые подлежат налогообложению.
Я открыл мультивалютный счёт в банке Тинькофф не с целью приумножить свой капитал, а для его хранения. Деньги хранятся в пропорции 40/30/30 (рубли, доллары, евро). Конвертирую валюту редко.
Мультивалютный депозит выгоден людям, которые бывают за границей и им нужна разная валюта. У мужа часто бывают командировки. При помощи интернет-банка он может снимать при необходимости нужную валюту.
Открыть отдельные счета для каждой валюты намного выгоднее. А конвертация валюты, на мой взгляд, скорее минус, чем плюс мультивалютных вкладов. Так обменивать деньги очень невыгодно.