Любые банковские карты работают на базе платёжных систем (ПС), без которых они были бы просто пластиком. Расплачиваться ими можно в торговых точках и сервисных предприятиях, где на кассах имеются логотипы ПС определённой карточки. Эти торговые точки, как и банки, которые оказывают им услуги эквайринга (обрабатывают платежи по карточным счетам) считаются участниками платёжной системы.
С помощью ПС можно отправлять электронные сообщения и производить взаиморасчёты, оплачивать товары или услуги в магазинах, находящихся в зоне действия системы, указанной на карточном продукте.
Транснациональные международные платёжные системы такие, как Visa и MasterCard распространены по всему миру. Но существуют локальные сервисы, например, «Мир» или российская «Золотая корона», карточками которых нельзя пользоваться в другом государстве. В этом случае могут помочь кобейджинговые карты, расширяющие зону действия ПС.
Особенности
Все пластиковые карточные продукты эмитируются в рамках какой-либо платёжной системы, позволяющей использовать их при расчётах в обычных торговых точках и интернет-магазинах. Когда по какой-либо причине недоступен процессинговый центр, карточкой невозможно пользоваться как платёжным средством. Кобейджинговая карта функционирует на базе нескольких ПС, что снижает вероятность возникновения подобной ситуации.
Понятие «кобейджинг» в переводе с английского языка означает «группу значков» и способствует расширению зоны действия карты до пределов всех действующих по ней платёжных систем. Чаще всего этот карточный продукт создают две платёжные системы, заключившие между собой соглашение о сотрудничестве.
Кобейджинговая карта имеет следующие характерные особенности:
- с карточным счётом можно работать в двух процессингах;
- если произошёл отказ в транзакции или сбой одной из платёжных систем, запрос отправится во вторую;
- комиссия выплачивается тому сервису, через который осуществлялся платёж;
- если торговая точка принимает к оплате карточки любых ПС, платёжный терминал выбирает ту систему, у которой ниже комиссия.
Внешний вид кобейджинговой карты почти не имеет отличий от привычных дебетовых и кредитных карточек. Единственное отличие – два логотипа платёжных систем на лицевой стороне. Также наверху с левой стороны напечатан логотип обслуживающей банковской организации.
Кобейджинг в России
Кобейджинговые карты существуют на отечественном рынке с 2012 года. Первым эмитировал подобный карточный продукт Совкомбанк, который функционировал в платёжных системах MasterCard и «Золотая Корона». Данный проект успешно реализовался, оба партнёра извлекли выгоду из сотрудничества.
Так, у отечественной компании «Золотая Корона» существенно увеличилась клиентская база и расширилась зона присутствия (до этого она работала лишь на Дальнем Востоке и в Сибири), а системой MasterCard было отвоёвано 10% рынка у основной конкурирующей компании Visa.
Кобейджинг в РФ продолжил развиваться после введения санкций в 2014 г. против отечественных банков, когда были заблокированы карточки международных платёжных систем. Это привело к тому, что был создан собственный процессинг и национальная платёжная система МИР, которая совместно с зарубежными партнёрами начала с 2016 г. массовый выпуск кобейджинговых карт. Оператор ПС МИР – Национальная система платёжных карт (НСПК).
Принцип работы
Национальная карта МИР функционирует на территории РФ, Армении, Абхазии, Южной Осетии, Беларуси, Казахстана, Кыргызстана и Турции. В дальнейшем в планах НСПК расширение зоны действия на страны Евразийского экономического союза. По этой причине для зарубежных поездок оформляется кобейджинговая карта МИР.
При пользовании этим карточным продуктом на территории РФ, его функции ничем не отличаются от обычных карточек и дают возможность выполнять следующие операции:
- Осуществление онлайн-покупок;
- Снятие денег через банкоматы и кассы обслуживающего банка;
- Переводы денежных средств на другие счёта;
- Оплата товаров и услуг в торговых точках.
Платёжные системы MasterCard, JCB, UnionPay — партнёры НСПК. Во время нахождения за рубежом кобейджинговые карты переключаются на партнёрские ПС. Владельцу карточки не нужно активировать услугу в другой стране, переход происходит в автоматическом режиме. Достаточно проверить имеется ли на карточном счёте нужная сумма денежных средств. По возвращении в РФ возобновляется обслуживание национальной ПС.
Система МИР выпускает следующие виды карточных продуктов:
| Название | Описание |
| МИР-Maestro | Подходит для поездок в США, Европу и страны СНГ. При пользовании за границей, обслуживание осуществляет международная платёжная система MasterCard, действующая в 180 странах и сотрудничающая с большинством банков. Поддержка оказывается клиентской службой по всему миру |
| МИР-UnionPay | Эмитируется совместно с китайским сервисом, осуществляющим деятельность в 150 государствах мира. Оформляет такие карточки Россельхозбанк |
| МИР-JCB | Оформляется для поездок в Азию, Европу и США, Австралию и Новую Зеландию. Выпускается Газпромбанком, а также Сбербанком в партнёрстве с крупной японской компанией, функционирующей в 190 странах мира |
При оформлении кобейджинговой карты следует определиться с наиболее подходящим вариантом и сделать выбор самой предпочтительной партнёрской платёжной системы. Сведения о карточных продуктах размещены на официальных сайтах банков, эмитирующих их. Банк определяет тарифы и предоставление дополнительных возможностей. Заказать кобейджинговую карту можно в отделениях банков или с помощью онлайн-ресурсов.
Открывать дополнительные счета в иностранной валюте при пользовании кобейджинговой картой не нужно. Необходимая сумма во время оплат конвертируется в соответствии с курсом партнёрской ПС. Самые выгодные условия для государства, в котором будет использоваться карточка, уточняются в обслуживающем банке.
Плюсы и минусы
Кобейджинговые карты выгодны всем участникам рынка:
| Участник рынка | Комментарий |
| Клиентам | Клиенты получают удобство и высокую степень безопасности. Держатели имеют возможность пользоваться карточкой за границей, не боясь того, что она станет недействительной. При пользовании носителем в РФ деньги на карточном счету защищаются от санкций. Если штрафные меры приостановят работу международной ПС, карта будет продолжать работать, потому что МИР – независимый сервис. Кроме того, клиенты могут пользоваться особыми преимуществами обоих эмитентов |
| Банкам | Кобейджинг способствует повышению конкурентоспособности карточных продуктов и привлечению новых клиентов. Помимо этого, банки могут оптимизировать затраты и экономить на комиссии, так как тарифы локальных платёжных систем намного дешевле аналогов международных компаний |
| Платёжным системам | Крупные платёжные системы получают возможность расширить сферы влияния, локальные – работают в интересах клиентов |
Недостатком этого карточного продукта является наличие некоторых ограничений:
- Подобные карточки чаще всего дебетовые, что уже считается минусом: у них более низкие лимиты транзакций и снятия наличных, как на периоды времени, так и на разовые операции. Некоторые другие отличия от кредиток в отдельных ситуациях также превращаются в недостатки.
- В соответствии с кобейджинговым соглашением МИР – MasterCard предусматривается, что карты выпускаются с использованием бренда Maestro. Это ограничивает возможности пользователей, если сравнивать непосредственно с MasterCard.
- При пользовании такими карточками в некоторых странах отдельные виды денежных операций могут быть недоступны. Например, встречаются сообщения, что в Канаде не проходят онлайн-платежи и некоторые другие транзакции. То есть, в этой стране подобные карточные продукты уже не являются полноценными MasterCard или Visa.
Кроме того, недостаток кобейджинговых карт заключается в невозможности установки кредитного лимита в отличие от обычных дебетовых карточек, имеющих строгие ограничения по максимуму допустимых расходных операций.