Банкротство физического лица по кредитам — процедура и последствия

Сегодня кредит является неотъемлемой частью жизни большинства людей. В кредит можно приобрести квартиру, автомобиль, бытовую технику и многое другое. Очень часто случается, что заёмщики не могут справиться с кредитной нагрузкой, и тогда единственным выходом из такой ситуации становится оформление банкротства. Каждому человеку нужно знать, как правильно оформить банкротство физического лица по кредитам. Признание себя банкротом может помочь должнику законным способом списать свою задолженность.Банкротство физического лица по кредитам - процедура и последствия

Понятие банкротства

Банкротство – процедура, на основании которой признаётся неплатёжеспособность физического лица. Согласно указу от 01.10.2015 года, принятому Государственной Думой РФ «О несостоятельности (банкротстве)», физическое лицо может стать банкротом при соблюдении двух обязательных условий:

  1. Задолженность перед банком или другой кредитной организацией должна быть более полумиллиона рублей. Закон допускает подачу заявления о признании неплатёжеспособности и с наименьшей суммой задолженности. В таком случае должник должен доказать, что после погашения ежемесячного платежа его остаточная денежная сумма меньше величины прожиточного минимума.
  2. Должник не справляется с обязательствами по кредитам на протяжении 3-х месяцев и более. При этом заёмщик должен иметь веские основания для неуплаты долга, к примеру, болезнь или длительное лечение.

Но как показывает практика, в большинстве случаев суды отказывают в возбуждении искового заявления при долге менее полумиллиона рублей. Доказать свою неплатёжеспособность можно в высших судебных инстанциях, но это потребует больших финансовых затрат.

Комментарии к закону о банкротстве и основные этапы процедуры

Федеральный закон о банкротстве физ. лиц подразумевает ряд основных положений, в которые входит реализация имущества неплательщика и реструктуризация долгов. Под реализацией имущества подразумевается продажа имущества должника. В этом случае взыскание задолженности по кредитам происходит за счёт вырученных с продажи денежных средств.

Имущество, необходимое для обеспечения минимальных жизненных требований, конфисковать нельзя. Также при банкротстве неприемлема конфискация:

  • единственного жилья (исключением является ипотека и жильё, находящееся в залоге);
  • вещей индивидуального пользования;
  • бытовых предметов, необходимых для поддержания нормальной жизнедеятельности;
  • транспорта, используемого в рабочих целях;
  • средств для передвижения инвалидов;
  • компьютерной техники, необходимой для профессиональной деятельности;
  • государственных премий, наград, почётных и памятных знаков.

Деньги, вырученные от реализации изъятого имущества, покрывают долги, а остаточная сумма возвращается должнику. Если денег недостаточно, непогашенная задолженность аннулируется. Также долг аннулируется при отсутствии имущества у должника. Получить деньги с банкрота не удаётся, и требования кредиторов остаются без удовлетворения.Банкротство физического лица

Решение о реструктуризации долга принимается арбитражным судом в соответствии с финансовым состоянием должника и наличием или отсутствием у него стабильного заработка. Реструктуризация предлагается гражданам, испытывающим финансовые трудности (внезапное увольнение с работы в связи с сокращением, снижение зарплаты) и имеющим небольшой долг. В этом случае кредиторы изменяют условия кредитования, разрабатывается график платежей, по которому вносимые денежные средства уходят на оплату задолженности.

При небольшой сумме задолженности допускается мировое соглашение. Решение об инициации мирового соглашения должно быть обоюдным. Заключение мирового соглашения позволяет решить проблему банкротства путём достижения компромисса между должником и кредитором. Все условия возврата долга оговариваются в арбитражном суде: устанавливаются порядок и оптимальные сроки возвращения денежных средств.

Внимание! Мировое соглашение можно заключить на любой из стадий рассмотрения дела о банкротстве, а также в ходе процедуры наблюдения и конкурсного производства (процедура ликвидации предприятия).

Процедура банкротства: за и против

ПлюсыМинусы
Долг по кредитам замораживается. Прекращается начисление пени и штрафовНа торгах реализуется всё имущество должника, в том числе и жильё, приобретённое в ипотеку . Не подлежат продаже личные вещи и вещи первой необходимости
Официальный статус «банкрота». С момента признания неплатёжеспособности прекращается исполнительное производство . Это гарантирует защиту от претензий кредиторов и давления со стороны коллекторовПосле объявления себя банкротом, гражданин в ближайшие пять лет не сможет получить кредит
Возможность уменьшения ежемесячного платежа. Применение реструктуризации долгов позволит увеличить сроки выплат и выполнить долговые обязательства по кредитамПовторная подача заявления о признании финансовой несостоятельности физлица возможна только после окончания пятилетнего периода
Процедура банкротства граждан осуществляется даже после смерти должника. Законным наследникам не придётся платить по кредитам должникаФизическое лицо , объявившее себя банкротом , лишается статуса ИП. После признания банкротства, накладываются ограничения на повторную регистрацию ИП сроком на 5 лет
Должник полностью оплачивает судебные расходы и стоимость услуг арбитражного управляющего

Перечень обязательных документов

По гражданскому кодексу РФ начать процедуру банкротства имеет право как частное лицо, так и кредитор или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба, в случае налоговой задолженности). Чтобы заявить о банкротстве, в первую очередь нужно подать иск в арбитражный суд. Подавать заявление нужно по фактическому месту регистрации или жительства должника. В тексте заявления необходимо указать следующие обязательные сведения:

  • реквизиты неплательщика (ФИО, адрес, контактные данные);
  • реквизиты кредиторов (наименование, юридический адрес);
  • общая сумма долга;
  • установленные сроки выплат по кредитам;
  • причина финансовой несостоятельности физлица.

Нужно знать! Среди всех российских банков чаще всего инициируют процедуру банкротства физ.лиц банк «Санкт-Петербург», «Сбербанк» и ВТБ.

После составления искового заявления, к нему необходимо приложить следующие документы:

  1. Копию паспорта гражданина, в отношении которого применяется процедура банкротства.
  2. Копии ИНН и СНИЛС.
  3. Список кредиторов.
  4. Справки, подтверждающие сумму задолженности.
  5. Кредитный договор.
  6. Опись движимого и недвижимого имущества неплательщика.
  7. Справку о доходах.
  8. Документы, удостоверяющие наличие или отсутствие работы (выписка из ЕГРИП, справки с работы и из Центра занятости).
  9. Выписку об открытых банковских счетах должника.
  10. Документальное подтверждение о выплате налогов за три года.
  11. Подтверждение факта заключения крупных сделок с имуществом на сумму свыше 300 тысяч рублей за 3 года (договор купли-продажи).
  12. Медицинскую справку о состоянии здоровья или чеки, подтверждающие дорогостоящее лечение (если причиной неплатёжеспособности является заболевание).
  13. Копию свидетельства о заключении или расторжении брака. Копию брачного договора (если есть).
  14. Копию свидетельства о рождении каждого из детей.
  15. Квитанцию об оплате государственной пошлины суду (6 тыс. рублей).
  16. Квитанцию об оплате услуг арбитражного управляющего. Согласно последним изменениям в законе, вознаграждение арбитражного управляющего составляет 25 тысяч рублей.

Длительность и пошаговая инструкция прохождения процедуры банкротства

Процедура банкротства физ.лица длится от полугода до десяти месяцев. Сначала суд рассматривает заявление гражданина. Рассмотрение дела может занять 2 месяца. В течение этого времени суд изучает обстоятельства дела, и оценивает обоснованность подачи заявления, после чего принимается решение о возбуждении или отказе в принятии иска.

Если дело открывается, то в течение периода от 2-х недель до 3-х месяцев назначается финансовый управляющий. С момента назначения финансового управляющего прекращают начисляться пени и штрафы, налагается запрет на действия судебных приставов и коллекторов. Финансовоый управляющий занимается анализом и оценкой материального положения потенциального банкрота, после чего предоставляет суду отчёт о результатах проверки.

С момента вступления судебного решения в силу, должник признаётся несостоятельным, и начинается реализация имущества. Реализация имущества занимает 2 месяца. Через полгода после окончания реализации гражданин считается исполнившим обязательства, даже если кредиторские требования были удовлетворены частично. На реструктуризацию долга уходит 4 месяца, но этот срок может быть продлён по согласованию участников процесса.

Видео:

Порядок списания задолженности по кредитам

Банкротство даёт должнику возможность списания долгов, что позволяет освободиться от необходимости выполнения требований кредиторов. В большинстве случаев это самый лучший способ урегулировать отношения с кредиторами с максимальной для должника выгодой. Но в судебной практике бывают прецеденты, когда суд, признав банкротство, обязывает должника погасить долг полностью.

В процессе признания финансовой несостоятельности физ.лица невозможно избежать всех финансовых обязательств. Суд может списать часть долгов по кредитам. К долгам, подлежащих списанию, относятся:

  • задолженности перед кредитными организациями (списывается основной долг, а также пени и штрафы);
  • задолженности по долговым распискам;
  • коммунальные услуги;
  • государственные сборы и налоги.

Какие долги не списываются? Списание задолженности не допускается в случае:

  • Алиментных платежей;
  • Нанесения вреда жизни или здоровью;
  • Наличия задолженности по заработной плате (касается индивидуальных предпринимателей);
  • Сокрытия имущества.

Процедура банкротства и её последствия

Признание финансовой несостоятельности и списание задолженности имеет свои подводные камни, и влечёт за собой ряд негативных последствий:

  1. Потерю ценного личного имущества.
  2. Нельзя занимать руководящую должность в течение3-х лет.
  3. Обанкротить себя повторно можно только через 5 лет.
  4. Аннулирование статуса ИП, прекращение действия разрешений и лицензий.
  5. Нельзя заниматься предпринимательской деятельностью в ближайшие 5 лет.
  6. У банкрота будет испорченная кредитная история в банках и других кредитных организациях.
  7. Возможно наложение временного запрета на выезд за рубеж до окончания проведения процесса банкротства.

Особенности упрощённой процедуры

С 2017 года на территории РФ действует законопроект об упрощённом банкротстве физических лиц. Такое альтернативное постановление было принято для того, чтобы уменьшить нагрузку на суды и повысить доступность процедуры для населения. Последовательность прохождения упрощённой процедуры банкротства такая же, как и в случае со стандартной процедурой.

Какой должна быть сумма долга при упрощённой процедуре банкротства? При упрощённой процедуре сумма задолженности должна составлять от 50 до 900 тысяч рублей. Кроме этого требования, чтобы инициировать упрощённую процедуру банкротства, должник должен соответствовать следующим критериям:

  • На возмещение долга претендуют не более десяти кредиторов;
  • Общая сумма накоплений на банковских счетах не должна превышать 50 тысяч рублей;
  • Ежемесячный доход должен быть не более 3-х прожиточных минимумов.

При упрощённой процедуре оформления банкротства не требуется участие финансового управляющего. При этом гражданину придётся самому обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд и подать необходимую информацию для занесения её в реестр.

Положительные и отрицательные стороны упрощённой процедуры банкротства

ПреимуществаНедостатки
Могут воспользоваться частные лица, имеющие маленький доход или вовсе не имеющие егоНельзя воспользоваться банкротством по упрощённой схеме должникам , которые имеют задолженность свыше 900 тыс. рублей, а доход более 50 тыс. рублей
При упрощённой процедуре банкротства физических лиц финансовый управляющий не требуетсяФизические лица, которые реализовали имущество за три года до банкротства, также не могут воспользоваться упрощённой процедурой
Нет собрания кредиторов , чем значительно упрощается и ускоряется процедура оформленияКредитор может не согласиться на упрощённую процедуру и настаивать на оформлении банкротства по всем правилам стандартной процедуры
Рассмотрение дела занимает меньше времени , так как нет необходимости изучать доклад финансового управляющегоДолжник должен самостоятельно заниматься реализацией имущества

Разница между упрощённой и стандартной процедурой банкротства

ОсобенностьСтандартная процедураУпрощённая процедура
Размер задолженностиНе менее полумиллиона рублейОт пятидесяти тысяч рублей
Срок разбирательстваОт полугода до годаДо 3-х месяцев
Финансовый управляющийЕстьНет
Реализация имуществаПроводится с аукционаМожно провести любым удобным для должника способом
Возможность реструктуризации и заключения мирового соглашенияДопускаетсяНе допускается. Только признание финансовой несостоятельности

Реестр сведений о банкротстве

На сайте единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) публикуются сведения обо всех процедурах банкротства, которые происходят на территории России. Этот информационный портал содержит список банкротов, в который входят как юридические, так и физические лица. Сайт ЕФРСБ работает круглосуточно. Любой человек может бесплатно получить онлайн-консультацию и ответы на интересующие вопросы.Реестр сведений о банкротстве

Чтобы получить необходимую информацию, на главной странице портала в строке «Поиск должников» нужно выбрать пункт «Физические лица». Затем ввести фамилию и имя должника, место проживания. После указания данных, поиск выдаст интересующее лицо и все действующие обстоятельства по делу о его банкротстве.

Воспользовавшись базой данных, кредиторы могут проверить наличие у заёмщика задолженности, а должник может подать уведомление о намерении обратиться с заявлением в суд о признании банкротства. Уведомление должно содержать квалифицированную электронную подпись, а его публикация в реестре должна произойти за 2 недели до момента подачи заявления в суд.

Все участники процесса банкротства имеют специальные карточки, которые содержат контактные данные каждой стороны (ФИО, адрес, номер телефона и другие обязательные реквизиты). Также сюда вносят сообщения об этапах процесса, документацию из Картотеки арбитражных дел и отчёты финансового управляющего.

Последствия преднамеренного банкротства

Преднамеренное банкротство является административным и уголовным преступлением. Некоторые граждане пытаются обманным путём объявить себя банкротами и уклониться от исполнения долговых обязательств. Для проверки достоверности предоставленных должником сведений назначается финансовый управляющий. Он занимается выявлением признаков фиктивного банкротства, проверяет наличие теневой бухгалтерии и скрытого имущество.

Помните! Физическому лицу не стоит банкротить себя незаконными методами. По законодательству РФ, сокрытие денежных средств или имущества влечёт за собой наказание в виде лишения свободы на срок до 6 лет.

Должник должен передать арбитражному управляющему всю документацию о проводимых сделках за трёхлетний период. В случае выявления каких-либо подозрительных и неправомерных сделок, финансовый управляющий может оспорить их и вернуть имущество в конкурсную массу (денежные средства, вырученные от реализации имущества неплательщика в процессе конкурсного производства).

Оспоримыми сделками являются:

  • Продажа квартиры по заниженной цене;
  • Безвозмездная передача недвижимости родственникам или знакомым;
  • Выплата высоких премий работникам;
  • Оплата услуг сторонних организаций по высоким расценкам;
  • Сделки, повлиявшие на ухудшение материального положения должника.

Если в ходе проверки банкротство признают фиктивным, избежать наказания не выйдет. Нарушителя привлекут к уголовной ответственности, которая определяется в судебном порядке. Согласно статье 197 Уголовного кодекса РФ нарушение закона чревато:

  • наложением штрафа от ста до трёхсот тысяч рублей;
  • лишением свободы;
  • принудительными работами.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: