Процентом на остаток по карте называется вознаграждение, которое банк выплачивает клиенту за размещение средств на карточном счёте. Для этого не нужно открывать банковский счёт (депозит) и не установлены никакие ограничения по использованию денежных средств. При активности услуги «проценты на остаток» клиенту начисляется пассивный доход. В отличие от банковского вклада держатель карты может в любой момент пользоваться деньгами при оплате товаров или снятии наличных.
Содержание
Способы начисления
В разных банковских организациях проценты на остаток могут начисляться с существенными отличиями. Существует три основные схемы начисления:
- На ежемесячную сумму, остающуюся на карточном счёте. Процент начисляется в соответствии со средней суммой, находящейся на счёте на протяжении месяца. Среднее значение определяется суммой остатка в начале каждого дня, которая делится на количество дней в месяце;
- На минимальную сумму, которая оставалась на карте. Процент начисляется по минимальной сумме, которая находилась на карточном счёте на протяжении месяца. Если даже один раз баланс карты опустится до нулевого значения, процент начисляться не будет;
- На сумму, которая каждый день находится на карточном счёте. Является наиболее выгодной для клиента схемой. В начале каждого дня определяется остаток по счёту, на который начисляются проценты. Начисленные проценты выплачиваются в конце календарного месяца.
Каждый банк сам устанавливает размер процентной ставки. Ставка определяет, какую сумму клиент может заработать на каждом размещённом в банке рубле. Многие кредитные организации используют дифференцированные проценты, которые зависят от некоторых условий:
- Категории карты.
- Суммы покупок, которые совершены в течение месяца.
- Суммы на карточном счёте.
Использование карты в качестве альтернативы вклада
Очень часто карты с процентами на остаток по счёту используются в качестве альтернативы банковским вкладам. При этом с карточного счёта можно без потерь снимать доход (частично или полностью) в любой момент. Обычно пользователи получают на карточку зарплату и при необходимости снимают деньги на текущие траты.
Пользоваться доходной картой вместо вклада в банке могут люди, которые умеют управлять собственными тратами. Всегда имеющаяся при себе денежная сумма может подтолкнуть к незапланированным покупкам, а по вкладу для снятия денег нужно расторгнуть договор с банком. Бесспорный плюс карты с доходом — возможность просто и быстро пополнить счёт. Такая возможность предусматривается не всеми стандартными депозитными продуктами, да и проценты по ним бывают ниже.
[adsp-pro-6]
Средства на карточных счетах страхуются Агентством по страхованию вкладов, как и банковские вклады. При отзыве лицензии банка или наступлении другого страхового случая государство выплачивает клиенту компенсацию. Максимальная сумма компенсации по одному счёту не превышает 1,4 млн. р. При пользовании картой с доходом необходимо учитывать несколько нюансов:
| Особенность | Комментарий |
| Возможность изменения ставки | Процентную ставку банк может изменить в любой момент. Для этого понадобится только добавить сведения о произошедших изменениях на сайт. Кроме этого никакие дополнительные действия банку не нужны (например, переоформление договора). По банковскому вкладу размер процентной ставки зафиксирован в договоре, и понижать её в одностороннем порядке банк не имеет права |
| Комиссионные сборы и оплата обслуживания | Договор вклада в банке обычно оформляется без платежей, так как кредитное учреждение заинтересовано в привлечении денежных средств. При изготовлении и обслуживании карточных продуктов требуются дополнительные затраты для банка, за дальнейшее обслуживание карточного счёта платит уже клиент. Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание карточки, если клиент выполняет определённые требования |
| Условия начисления процентов | Для начисления процентов необходимо совершать покупки или выполнять какие-либо другие действия. Если определённые условия не выполняются клиентом, проценты банк не начисляет и не выплачивает. Фактически клиент должен тратить время и силы для того, чтобы отслеживать выполнение условий, а в некоторых случаях терять при этом определённый доход (к примеру, терять возможность получить высокий кэшбэк) |
| Ограничения | Проценты по карте начисляются только на ограниченную сумму денежных средств. Если клиент хочет выгодно разместить значительную сумму денег, ему всё-таки придётся внимательнее присмотреться к классическим банковским вкладам |
Выбор карты
В настоящее время рынок представлен огромным количеством карточных продуктов, которые предлагают банки, в том числе карточки с начислением процентов на остаток. Сравнительная таблица карточек с самыми высокими процентными ставками:
| Название карты | Название банка | Процент на остаток | Стоимость обслуживания (в месяц)/оформления |
| Польза | Хоум кредит | При покупках от 5000 р. – от 3 до 10%, иначе не начисляются | При расходах свыше 5 т. р. или при остатке не ниже 10 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 99 р. |
| Дебетовая | Ренессанс Кредит | — 7,25% — если на счёте до 500 т. р.; — 6% — если на счёте свыше 500 т. р. — 5% при тратах от 5 000 р. | — Оформление – 99 р. — Бесплатно при расходах от 5 000р., иначе 99 р. в месяц |
| Карта №1 | Восточный | — 7% — если на карте до 500 т. р.; — 2% — если на карте свыше 500 т. р. (при расходах свыше 5 т. р./мес.) | — При минимальном остатке 30 т. р. – бесплатно; — В остальных случаях – 99 р.; — Оформление – 150 р. |
| Evolution | Ак Барс | — 7% — если на счёте от 30 до 100 т. р.; — 3% — при остатке свыше 100 т. р. или меньше 30 т.р. | — Первые 2 месяца – бесплатно; — Далее – 79 р.; — При остатке счёта от 10 т. р. или расходах свыше 20 т. р. – бесплатно. |
| Максимум | УБРиР | — 6% — если на карте до 350 т. р. и расходы свыше 12 т. р./мес.; — 4,5% — при остатке до 350 т. р. и расходах в пределах 12 т. р./мес. | При расходах свыше 12 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 1 440 р. в год |
| Доходный остаток | Зенит | — 7% — если на счёте до 300 т. р.; — 3% — при остатке свыше 300 т. р. | В течение первого года – бесплатно. В дальнейшем – 600 р. |
| Накопительная | Росевробанк | 6,1% — при остатке в пределах 3 млн. р. | Без комиссии |
| Tinkoff Black | Тинькофф | 5% — если на карте не меньше 300 т. р. и расходы свыше 3 т. р./мес. | — При остатке свыше 30 т. р. – бесплатно; — Если имеется открытый вклад или банковский кредит – бесплатно; — В остальных случаях – 99р. |
| Фреш | Московский индустриальный | 5% — если на счёте свыше 50 т. р.; | При расходах свыше 20 т. р. и остатке больше 30 т. р. – бесплатно. В остальных случаях – 99 р. |
| МТС Деньги Weekend | МТС-Банк | — 5% — если на карте до 299 т. р.; — 3% — при остатке свыше 300 т. р. — 0% — на остаток до 1 000 р. | — 299 р. — выпуск карты — Первые 2 месяца – без комиссии; — В дальнейшем – 99 р.; — При расходах свыше 15 т. р./мес. или остатке больше 30 т. р. – без комиссии. |
| В движении | Промсвязьбанк | 5% — если на счёте остаётся свыше 5 000 р. | При расходах свыше 5 т. р./мес. – без комиссии. В остальных случаях – 99 р. |
Несколько рекомендаций специалистов
Если человек планирует разместить большую сумму денежных средств и не будет снимать её в течение хотя бы нескольких месяцев, в такой ситуации специалисты советую открыть классический банковский депозит. Когда на счету всегда остаётся небольшая сумма денежных средств и они регулярно расходуются, целесообразнее пользоваться доходной картой.
Несколько рекомендаций от специалистов, помогающих получению максимальной выгоды и удобства от использования карточного продукта:
- До того, как заказать карточку, необходимо внимательно ознакомиться с условиями начисления процентных ставок и определиться с возможностью их выполнения. В некоторых случаях они приводят к дополнительным тратам.
- В обязательном порядке нужно поинтересоваться стоимостью обслуживания выбранной карточки. По премиальным картам процентные ставки часто бывают выше, но их обслуживание обходится дороже, а предоставленные преимущества могут заинтересовать лишь состоятельных клиентов.
- Следует ежемесячно следить за изменениями условий на официальном сайте банка. Размер процентных ставок может измениться без оповещения клиентов, которые должны сами получить такие сведения.
- Необходимо постоянное соблюдение рекомендаций по безопасному пользованию карточкой. Мошенникам проще украсть деньги с карточного счёта, чем с банковского депозита.
Карты с начислением процентов являются отличным продуктом как для тех, кто хочет копить деньги, так и для клиентов, которые постоянно и в любой момент пользуются накоплениями. Процентная ставка по таким карточным продуктам бывает даже выше по сравнению с банковскими вкладами, а выполнять условия для начисления процентов не представляет сложности. Основное условие – подход к выбору продукта должен быть ответственным. Это поможет оформить карту с наиболее выгодными и удобными условиями.
[adsp-pro-6]