Научить разумно тратить деньги и получить возможность контролировать расходы ребенка — преимущества банковской карты. Тут возникает вполне резонный вопрос: «Со скольки лет можно оформить банковскую карту?»
Содержание
Что говорит законодательство
Если обратиться к российскому законодательству, то можно увидеть, что по закону несовершеннолетний гражданин может хранить свои денежные средства без ведома родителей (опекунов) с 14 лет, тогда же он вправе лично распоряжаться своими доходами (стипендией, зарплатой, другими видами доходов). Это означает, что выдача обычной банковской карточки, которая будет прикреплена к собственному счету, возможна для клиентов, чей возраст больше 14 лет.
Хотя определенных лимитов по ограничению возраста при банковской деятельности не установлено, обычно руководствуются общегражданскими нормами, которые рассматриваются в Гражданском Кодексе (ст. 21, 26, 28). Где сказано, что человек все гражданские права получает, когда достигает совершеннолетнего возраста, и именно с этого момента он может заключать различные сделки.
Дети возрастной категории с 6 до 14 лет – считается малолетними и от их имени все сделки совершают родители. Сами дети могут совершать лишь безвозмездные и бытовые сделки и управлять деньгами, которые переданы родителями.
В период с 14 до 16 — несовершеннолетний считается дееспособным частично. Все сделки он может совершать с согласия родителей. В этом возрасте несовершеннолетнему доступны отдельные права – распоряжаться личными доходами (стипендией, зарплатой, другими видами доходов), также он имеет право делать вклады в кредитные организации и распоряжаться ими.
Дебетовые карты для разных возрастных категорий
Какие нюансы надо знать для открытия такого вида карты для подростка в возрасте до 14 лет:
- Счет открывают на имя ребенка родители (или лица их заменяющие);
- Ребенку открывается дополнительная банковская карточка, которая привязана к счету одного из родителей, откуда он может использовать суммы в пределах лимита, установленного одним из родителей.
С 14 до 18 лет:
- Вклад могут открыть: родители, другие вносители (дяди, тети, бабушки, дедушки и т.д.), сам подросток;
- К счету можно заказать карту;
- Договор оформляется от имени ребенка с согласия родителей (органов опеки).
Как правило, при оформлении выбирается банковская пластиковая карточка самого простого типа — Visa Instant Issue, MasterCard Instant Issue и т. п., ее можно привязать к одному и счетов родителей.
С 18 — депозитные счета открываются без ограничений.
Разные банки устанавливают свои правила: так, например Сбербанк, Альфа банк могут открыть основную карточку уже с 14 лет, а Россельхозбанк, ВТБ – с 18 лет.
Дебетовая считается самым безопасным видом пластиковой банковской карты, с ней не удастся «заработать» долг, размером больше стоимости годового обслуживания.
Существуют некоторые схемы работы карт для молодых владельцев банковской карты, самая востребованная из них – «Молодежная» от Сбербанка, получить которую возможно до 25 лет.
Если рассматривать с какого минимального возраста появляется возможность получения банковской карты в различных банках, то увидим:
- Альфа-банк – 14;
- Сбербанк – 10 лет;
- ВТБ – 10;
- СМП-банк — 8 лет;
- Банк «Возрождение» — 6.
Это минимальный возраст открытия дополнительной банковской карточки на ребенка со своего счета. Также надо учитывать, что предоставление такого вида услуг в каждом банке происходит на своих условиях.
К преимуществам дебетовой карты можно отнести прозрачность расходов ребенка – родитель всегда может увидеть траты своих детей.
Если рассматривать определенные банки на тему возможности ее открытия, то увидим, что:
- Сбербанк предоставляет два продукта для молодежи и детей: для ребенка дополнительная карта «7+» и «Молодежная»:
- Для ребенка «7+» является дополнительной к дебетовой карте одного из родителей. Выпускается она на имя ребенка и на нее можно установить лимит расходов. Срок действия, стоимость и валюта — в зависимости от карты родителя;
- «Молодежная» оформляется для 14-25-летней категории. В год обслуживание составляет 150 рублей. Она участвует в программе бонусов «Спасибо от Сбербанка» (возможность получить обратно до 10% от стоимости покупок как бонус). Карточка имеет функцию бесконтактных платежей, также оплату с помощью телефона.
- Россельхозбанк предоставляет возможность приобретения дополнительной банковской карточки детям с 10 лет с привязкой к карте родителя (опекуна). Доступные виды:
- MasterCard Country;
- MasterCard Instant Issue;
- Visa Country;
- Visa Instant Issue.
А личная карта в этом банке доступна с 18 лет.
- ВТБ открывает карты для школьников 10 — 14 лет, у чьих родителей имеется счет в этом банке. С помощью этих карточек подростки могут проводить стандартные финансовые операции, а родители вправе устанавливать по лимиты и контролировать покупки. Личную карту открывают с 18 лет;
- «Бинбанк» (Бинбанк присоединён к банку «ФК Открытие» 1 января 2019 года) позволяет открывать банковскую карточку для первоклассников. Специальное предложение для школьников, чтобы они научились самостоятельно распоряжаться финансами, а родителям — ненавязчиво проверять их траты – карта «Юниор». Если карта не именная, то она предоставляется бесплатно, выпуск специальной стоит 250 рублей. Для того, чтобы ее оформить нужен паспорт кого-то из родителей и свидетельство о рождении ребенка (обязательно наличие у ребенка собственного номера мобильного). При выпуске карты «Юниор» родителю оформляется «Платинум» (если она уже есть, то дополнительных выпусков не требуется). Хотя такая карта не привязана к счету, но родитель может устанавливать ограничения на траты, пополнять карточку со своей или через банкомат и получать информацию об операциях на свой мобильный.
Овердрафт для детей
Овердрафт карты, как правило, оформляются на зарплатный носитель, и представляет собой мелкий займ у банка на карту. Банки не приветствуют оформление такого типа банковской карты раньше достижения 21 года (Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ), а в некоторых банках минимальный возраст для открытия кредитной карты доходит до 25 лет.
Для получения такой карточки требуется обязательный стаж работы не менее полугода (иногда не меньше 3 месяцев), наличие паспорта, справка о зарплате, наличие постоянной прописки по месту расположения банка. Но в некоторых банках, которые специализируются именно на кредитных картах, например, «Тинькофф» кредитную карту выдает и с 18 лет.
Предоплаченные карты
Предоплаченные карточки – это безыменные карты, которые выдаются даже без оформления договора. Они могут предоставляться клиенту практически сразу. Но отдельные банки не разрешают пополнять такую карточку, так как она имеет срок хранения и ограничения в сумме. Также к минусам ее можно отнести невозможность снятия денег в банкомате — она просто не привязана к счету. Такого типа карточки часто являются подарочными. Оформить и пользоваться такими банковскими карточками может любой человек. Так как на ней отсутствуют данные по владельцу, то фактически ограничений в использовании по возрасту нет, в тоже время шестилетнему ребенку ее не продадут.
Кредитные карты
Несовершеннолетним не разрешено заключать самостоятельно кредитные договора и заводить кредитные карты.
Кредитная карта оформляется к банковскому счету, по которому можно получить заем. Не смотря на то, что по Гражданскому кодексу лимитов на банковские операции не существует с 18 лет, но часто банки ограничивают оформление таких видов карты – как правило, дают кредитную карточку после 21-23 лет. Считается, что к этому возрасту большинство молодых людей заканчивают обучение, имеют постоянную работу и способны сами оплачивать взятый кредит. Оформить такой вид банковской карточки до достижения нужного возраста можно как дополнительную кредитку к личной карте родителя.
Для школьников и студентов
Если банковские пластиковые карты для школьников имеет довольно небольшой разрешенный диапазон, то студентам уже есть из чего выбирать. С 14 лет подросток имеет право оформить свой счет в банке, и на выбор предлагаются довольно выгодные версии банковской карты с повышенным кэшбэком, высоким процентами на остаток, различными бонусами и невысокой ценой обслуживания. С 18 лет студент может выбрать практически любой вид карточки (кроме золотой или платиновой) в любом банке России.
Что предлагают банки для детей и молодежи
Кроме упомянутой «Молодежная» для студентов, Сбербанк предлагает еще и другие карты. Карта «Моментум» не взимает процентов за обслуживание, но на нее не наносятся личные данные владельца. Также есть и другие дебетовые виды банковской карточки с 14 лет: классическая (с персональным оформлением) – стоит 500 рублей, а обслуживание – 500-750 рублей в год, «Мир» — обслуживание в год 750 рублей, дебетовая «Аэрофлот», классическая «Подари жизнь».
Есть интересное предложение от МТС-банка, который предлагает молодежную карту для студентов от 18 лет «Мастеркард Студенческая». Она обслуживается бесплатно, а преимущество ее в том, что она имеет повышенный кэшбэк – 3% в первый месяц и далее по 1,5% с любых покупок.
Активной молодежи, которая часто путешествует или учится за границей, отлично подходит молодежная карта ISIC от «Росбанка» (она принимается в 120 странах мира. Кредитка, а она в то же время используется как удостоверение личности, дает право посещать бесплатно посещать музеи и использовать программу лояльности и в некоторых европейских странах, а не только в России.
К плюсам ISIC можно отнести международную службу поддержки, удобное страхование и право получать скидку на телефонные переговоры до 70 %.
Локальные платежные системы
Такого типа карты наиболее часто используются на периферии страны (так как в центральных городах предпочтение отдают MasterCard или Visa). Наибольшим спросом пользуется «Золотая корона». Такие карты можно открывать при достижении возраста 14 лет, имея гражданство России и постоянную регистрацию на территории РФ. Некоторые виды локальных карточек используются в основном в отдаленных регионах страны, поэтому могут не работать в Центральной России.
Международные карты
К международным относятся известные VISA и MasterCard (ответвление в виде Maestro). Свою известность они снискали из-за возможности использования по всем странам мира. Исключением являются некоторые подгруппы карт, но классические виды — универсальны. Во сколько лет разрешается получить VISA или MasterCard, зависит от банка. Сбербанк выдает Maestro или VISA Electron с 10 лет. В ВТБ или Альфа-банке в оформлении такой карты несовершеннолетнему могут отказать.
Виртуальная карточка
Подобный тип карточек нужно иметь только для совершения покупок в интернете. Это дает лишний уровень защиты при выполнении операций. Виртуальная карточка оформляется лишь в виде дополнения к основной дебетовой и создается вместе с ней. То есть возраст получения виртуальной карточки ограничивается теми же правилами, что и для получения дебетовой.
Пример — интернет-кошелек Qiwi. Его можно оформить на свой счет. Но даже если этого не сделать, через какое-то время после получения счета на имя владельца автоматически оформляется виртуальная карта, данные которой отправляются СМС. В Сбербанке и других банках также предоставляется такая виртуальная карта, для получения которой надо написать заявление или заказать ее по телефону. Точный возраст, когда разрешается заказать виртуальную карту, зависит от правил банка.