Долгосрочные кредиты предоставляются на срок свыше 12 месяцев и выдаются под залог недвижимого имущества, транспортного средства, земельного участка. На данный продукт устанавливаются минимальные процентные ставки. Но для получения долгосрочного кредита потенциальный заёмщик должен соответствовать всем требованиям кредитной организации.
Содержание
Суть долгосрочного кредитования
В соответствии с российским законодательством долгосрочными кредитами называются займы, которые выдаются на срок больше одного года. Это могут быть различные программы кредитования: потребительские и залоговые кредиты, ипотека и пр. Особенность долгосрочного кредитования заключается в возможности оплаты купленного в долг товара небольшими частями в течение длительного периода времени.
Несомненно, большое значение имеет стоимость покупки. Бессмысленно кредитовать на длительный срок покупку утюга или любой другой мелкой бытовой техники. Для этого можно воспользоваться микрокредитом, краткосрочным потребительским кредитом или просто накопить нужную сумму денежных средств. Размеры долгосрочных займов в разных банках отличаются, но имеют достаточно высокое минимальное значение.
В большинстве случаев крупные покупки российские граждане делают, используя кредитные средства. Банковские учреждения активно продвигают свои услуги, предлагая выгодные условия кредитования. Кредиты можно классифицировать на два вида: краткосрочные (до 12 месяцев) и долгосрочные (больше 12 месяцев). Когда требуется большая сумма денег, целесообразнее заключить кредитный договор на длительный период времени.
Долгосрочные кредиты намного выгоднее клиенту, так как проценты по подобным программам намного ниже по сравнению с краткосрочными займами. Однако, взамен банк требует гарантии того, что клиент своевременно возвратит средства. Лишь в этом случае кредитная организация принимает положительное решение. В прошлом долгосрочное кредитование было доступно только финансовым организациям для перевода пассивов одной компании в активы другой. В настоящее время такие ссуды доступны как населению, так и бизнесу.
Виды долгосрочного кредитования юридических лиц
Программы долгосрочных кредитов отличаются условиями, в соответствии с которыми заёмщик погашает задолженность по фиксированной ставке или изменяющейся, зависящей от колебаний рынка. Виды долгосрочного целевого кредитования, предназначенные юридическим лицам:
- Инвестиционный проект (для предприятия) по приобретению активов.
- Коммунальный займ, выданный на строительство важного государственного объекта.
- Международный и межбанковский кредит.
Подобные ссуды выдаются на срок, превышающий 5 лет. Если заёмщик хочет погасить долг раньше установленного срока, банк имеет право применить санкции (при условии, что это указано в договоре).
При оформлении долгосрочного кредита юридические лица должны предоставить в банк уставную документацию, а также документы, подтверждающие доходы. К долгосрочному кредитованию юридических лиц относятся инвестиционные проекты, которые повышают эффективность бизнеса или улучшают условия его ведения. Подобными кредитами для предприятий являются:
| Вид кредитования | Комментарий |
| Кредитные линии | Открываются на основании подтверждения оборота средств на расчётном счёте |
| Овердрафты | Могут значительно превышать лимит дебетового счёта |
| Залоговые кредиты | Выдаются на приобретение недвижимого имущества или оборудования |
| Целевые кредиты | Используются для инвестиций в проекты других предприятий или государства |
Виды долгосрочного кредитования физических лиц
Долгосрочные кредиты, выдаваемые физическим лицам, могут быть:
- ипотекой;
- потребительским займом (нецелевым беззалоговым);
- залоговым кредитом;
- автокредитованием.
Такие кредиты оформляются на срок от трёх лет. Во время подписания договора, необходимо внимательно изучить все условия. Кредит погашается аннуитетными или фиксированными (оплата осуществляется одинаковыми частями в течение всего срока кредитования) и дифференцированными платежами. Второй способ считается более выгодным для клиента, так как переплачивать по нему придётся до 30 % меньше (в сравнении с аннуитетом).
Кому можно оформить долгосрочный кредит
Многие потенциальные заёмщики считают, что для оформления долгосрочного кредита достаточно предоставления залога. Но это ошибочное мнение, потому что помимо залога необходим стабильный источник дохода и официальное место работы. Долгосрочные займы оформляются в зависимости от программы сроком до 15 – 30 лет и на значительные суммы денежных средств (до 90% от обеспечения). Сделка одобряется только в случае полной уверенности финансовой организации в платёжеспособности клиента.
Потенциальный претендент на кредитные средства должен соответствовать ряду требований:
- Гражданство Российской Федерации.
- Возраст 23 – 65 лет (на момент окончания соглашения).
- Официальное место работы в течение последнего полугода.
- Высокий доход. Сумма выплаты по кредитной задолженности не должна быть больше половины чистого дохода заёмщика.
- Чистая кредитная история.
Заявка обычно рассматривается 2 — 5 рабочих дня, длительность рассмотрения зависит от суммы запрашиваемых денежных средств. Даже если залогом служит дорогостоящее имущество, клиент, имеющий плохую кредитную историю, не сможет получить долгосрочный кредит. Это объясняется очень просто. Банки не хотят вести судебные процессы, заниматься конфискацией залогов и их продажей. Взыскивать проблемный кредит иногда приходится несколько лет. Положительный исход дела никем не гарантируется, даже при хорошем обеспечении.
Поэтому кредитные организации предпочитают привлекать к сотрудничеству только надёжных и добросовестных клиентов. Участвующим в зарплатных проектах предлагаются особые условия: минимум документов при оформлении и сниженные процентные ставки.
Юридические лица тоже могут оформлять долгосрочный кредит, но условия будут отличаться. Документом, подтверждающим доходы, будет считаться справка и выписка из Налоговой Инспекции за определённый период времени. Для получения долгосрочного займа компания должна работать стабильно последние несколько лет. За этот срок не должно быть:
- просроченных платежей по кредитам;
- неоплаченных налогов;
- процедуры отчуждения имущества.
Особенности ипотечного кредитования
Ипотека является самым популярным долгосрочным кредитом. Такой вид кредитования считается целевым, договор заключается сроком до 30 лет. Но клиент может в любое время досрочно погасить долг. Полученные денежные средства заёмщик использует для приобретения недвижимого имущества. Эта недвижимость – залог до того момента, когда полностью погасится кредитная задолженность. Заёмщик не может продать или подарить приобретённую недвижимость. Без согласия кредитора он не имеет права зарегистрировать здесь своих родных или осуществить перепланировку помещения.
Оформление ипотеки сопровождается определёнными расходами клиента. Он обязательно должен внести первоначальный взнос в размере 10 – 15% от стоимости недвижимости. Собственными средствами клиента оплачиваются услуги оценщика и нотариуса. Весь срок кредитования заёмщик обязан страховать залоговое имущество.
И главное, на что нужно обращать внимание во время оформления ипотеки – процентная ставка. Чаще всего она является плавающей. Каждым банком самостоятельно определяется критерий, от которого она зависит. К примеру, от ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, ставки по депозитам или уровня инфляции. О порядке и периодичности пересмотра процентной ставки указывается в договоре и устанавливается её наибольшее значение. Начисленные проценты погашаются клиентом в первую очередь (даже если действуют кредитные каникулы).
Особенности автокредита
Ещё одним видом долгосрочной ссуды является целевое кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля. Транспортное средство в этом случае также считается обеспечением. Средний срок погашения автокредита составляет от трёх до восьми лет. Многие банки требуют внесения первоначального взноса от 15%. Но есть организации, готовые кредитовать полную стоимость покупки.
Транспортное средство нельзя считать надёжным залогом: его можно угнать, оно может попасть в ДТП и т. д. Для снижения риска невозврата долга кредитные организации обязуют заёмщиков оформлять полис КАСКО, который стоит довольно дорого. Выгодоприобретателем по полису является финансовая организация, которая будет распоряжаться компенсацией при наступлении страхового случая.
Оформляются ли долгосрочные займы в МФО
Кредиты населению выдаются не только банками, но и микрофинансовыми организациями (МФО). Принципы их деятельности и схемы выдачи средств полностью отличаются. Почти все МФО выдают займы онлайн. После подачи заявки через сайт и её согласования, зачисление денежных средств осуществляется на расчётный счёт, карту, электронный кошелёк или производится выплата наличными через систему денежных переводов.
Большинство МФО специализируются на выдаче краткосрочных займов, когда заёмщик возвращает долг в течение одного месяца. Немногие микрокредитные организации выдают кредиты на длительное время. Долгосрочными они считают займы, оформленные на 12 месяцев. Задолженность погашается одинаковыми платежами, которые вносятся еженедельно. Стоимость займа МФО намного выше по сравнению с банковским кредитом. Процентная ставка по ним составляет 0 – 1% в день. Но оформляется срочный займ в таких организациях очень просто, для этого понадобится только паспорт.
В заключение
На основании всего вышеизложенного можно сделать вывод, что долгосрочное кредитование является выгодным предложением. Это подтверждается:
- Минимальными процентными ставками.
- Возможностью приобретения недвижимости или транспортного средства уже сейчас.
- Снижением долговой нагрузки на семейный бюджет за счёт длительного срока кредитования.
Оформление долгосрочного кредита может длиться более двух недель. Поэтому заёмщик должен запастись терпением. Кроме того, необходимо накопить определённую сумму денежных средств, так как заключение сделки сопровождается значительными финансовыми затратами.
При помощи современных программ долгосрочного кредитования клиенты имеют возможность:
- улучшения своих жилищных условий;
- стабильного развития бизнеса;
- получения доходов от вложений в инвестиционные проекты;
- приобретения движимого и недвижимого имущества.
Банками постоянно упрощается процесс получения крупных займов на длительные сроки. Кредиты (залоговые и беззалоговые) можно оформить как физическим, так и юридическим лицам, предоставившим необходимый пакет документов.