Кредитная история – это информация, которая отражает платежеспособность и кредитную активность человека. Простыми словами это документ, в котором отражается вся информация о кредитных обязательствах заемщика, включая своевременность их выполнения, общий объем задолженности и количество запросов на получение займов.
Хорошая кредитная история может стать решающим фактором при получении нового кредитного продукта, поскольку она помогает банкам и другим финансовым организациям оценить риски. Чтобы не получить неожиданный отказ в кредите от банка, важно знать, как формируется кредитная история и на какие аспекты финансовой жизни она может повлиять.
Содержание
Зачем нужна и на что она влияет
С конца 90-х годов общество пережило бум выдачи займов и кредитов, что приводило к тому, что население брало все новые кредиты для покрытия старых. Замкнутый круг рано или поздно разрывался, и человек оставался с огромными долгами, не зная при этом, что с ними делать.
Кредиты – ключевой заработок банков, которые заинтересованы в их возврате. Конечно, если долг не будет погашен, его взыщут через суд. Однако реальное исполнение затруднено многими аспектами, в том числе снижением доходов населения.
Появилась тенденция ограничения выдачи займов, с этой целью и был введен такой инструмент, как кредитная история. Его ключевым нормативным регулятором в рамках правового поля является ФЗ № 218 «О кредитных историях» от 2004 года. Благодаря полученной информации банк может оценить вероятность возврата и принять решение по заявке.
Кредитная история влияет на разные аспекты финансовой жизни гражданина.
Во-первых, она становится определяющим фактором при выдаче новых кредитов. Финансовые учреждения используют ее для оценки кредитоспособности. Важно понимать, что каждый банк может иметь свои критерии оценки. Даже небольшая разница в кредитном прошлом потенциального заемщика может привести к существенной разнице в решении кредиторов.
Во-вторых, рассматриваемые данные могут повлиять на условия предоставления кредитного продукта. Это касается как размерной ставки, так и одобренной суммы. Например, заёмщик с хорошей кредитной историей сможет получить намного большую сумму кредита по более низкой ставке, чем тот, у кого имеются просрочки или долги.
В-третьих, кредитная история может быть важна при заключении арендного договора. Некоторые арендодатели могут запросить данные кредитной истории, чтобы убедиться в надежности как арендатора.
В-четвертых, такие данные могут быть запрошены и потенциальным работодателям. Особенно, если человек принимается на руководящие или финансовые должности.
Как выглядит кредитная история
Закон не устанавливает унифицированной формы. Есть только универсальная структура, которая должна иметь отражение в любых подобных документах:
- Титульная часть. Включает в себя персональные данные заемщика. Его фамилию, имя и отчество, данные паспорта, индивидуальный номер налогоплательщика, номер СНИЛС.
- Основная часть. Содержит информацию обо всех текущих открытых кредитах, о наличии судебных взысканий, статуса банкрота. Также содержится информация об уровне кредитного рейтинга.
- Информационная часть. В нее включена информация о ранее поданных заявках на кредит или заем, а также отражается результат рассмотрения такой заявки.
- Закрытая часть. Содержит информацию обо всех, кто когда-либо запрашивал информацию о заемщике. Эту часть может просмотреть только сам гражданин.
Как формируется
Начало формирования кредитной истории – первая заявка человека на получение займа. При обращении в банк или МФО у человека запрашивается разрешение на запрос в БКИ (бюро кредитных историй). Если такое согласие не получено, то и кредит не будет одобрен.
В дальнейшем, все события взаимоотношений кредитор-должник будут передаваться в БКИ, ведущее соответствующую историю. Результат рассмотрения первой заявки на этот процесс не влияет. Кредитная история все равно появилась.
Важно! Если до обращения в банк за первым кредитом у человека появились просроченные долговые обязательства, например, по алиментам или ЖКХ, они уже будут отражены в его кредитной истории.
Какая кредитная история считается хорошей
Критерии оценки устанавливаются внутренним регламентом той организации, которая принимает решение по заявке. Анализу может быть подвергнут этап взаимоотношений с финансовыми организациями, как и в течение последнего года, так и последних пяти лет. Играют роль допущенные просрочки, насколько они велики и как долго длились.
Есть основные критерии, на которые многие кредиторы обращают внимание:
- Длительность открытия кредитной истории. Чем она старше, тем легче оценить истинную кредитоспособность заявителя.
- Наличие/отсутствие просрочек по платежам и их длительность. Проверяется также давность таких просрочек. Это говорит о стабильности финансового положения заемщика.
- Наличие/отсутствие иных открытых кредитов. Говорит об уровне финансовой нагрузки на гражданина. Если обязательные платежи превышают определенный порог в процентном соотношении к доходу, новый кредит могут не одобрить.
- Количество успешно погашенных кредитов. Чем больше было успешно закрытых кредитных договоров, тем лучше. Банки видят, что заемщик ответственно относится к принятым на себя обязательствам и с большей вероятностью одобрят его заявку.
- Частота подаваемых заявок. При наличии большого числа заявок на получение кредитных средств кредитор, в первую очередь, обращает внимание на целевое назначение. Если речь идет о заявке на ипотеку, то говорит о попытке выбора кредитора. Если кредиты потребительской направленности без конкретной цели, скорее всего у заявителя нестабильная финансовая ситуация.
Какая кредитная история считается плохой
Главными факторами является наличие просрочек, текущих задолженностей, судебные взыскания или упоминания о том, что долг передан коллекторам.
Следующий момент — это количество запросов на получение кредита. Высокое количество запросов на небольшие суммы за короткий период может сигнализировать о финансовых трудностях.
Не стоит забывать и о банкротстве. Процедура банкротства является серьезным моментом, отражающимся в кредитной истории заемщика. Отметка о наличии такого статуса делает заемщика менее привлекательным для большинства кредиторов.
Как проверить
Проверить свою кредитную историю можно самостоятельно или с привлечением посредников. Самый быстрый и простой способ отправить запрос – через Госуслуги. Важно, чтобы учетная запись пользователя была подтверждена.
В поисковой строке вводится запрос формата «Кредитная история», БКИ, или другие близкие по значению запросы. Искусственный интеллект сервиса подберет все возможные варианты ответа на запрос.
Нужно выбрать «Узнать свое БКИ». Далее, будет сформирован запрос на предоставление сведений из ЦККИ о БКИ, где собирается и хранится кредитная история пользователя. Важно учитывать, что информация может находиться в нескольких организациях сразу. В свою очередь запрос будет сформирован автоматически на основании тех данных, что были предоставлены порталу Госуслуг.
Ответ придет в личный кабинет. После останется только сформировать запросы в конкретные БКИ. Запросить информацию можно следующими способами:
- В электронном виде через личный кабинет на сайте БКИ при помощи регистрации через систему Госуслуг.
- Запрос через электронную почту, подписав заявление ЭЦП.
- Непосредственное посещение офиса БКИ.
По закону запрашивать бесплатно кредитную историю можно 2 раза в год.
Запрос кредитной истории можно оформить через системы таких банков, как «Сбер», «Т-банк», «Почта-банк». Предоставляемая ими услуга платная.
Как часто обновляется и сколько хранится
Обновление кредитной истории происходит при появлении любой новой информации о заемщике, например, заявки на займ, полученном платеже, просрочке, одобренном кредите, закрытии кредитного договора и т.п.
Если совершается действие, которое должно быть отображено в кредитной истории, кредитор должен передать необходимые сведения в БКИ в течение 3 рабочих дней.
Ранее срок хранения кредитной истории составлял 10 лет, с 2022 года он был сокращен до 7 лет.