Как вылезти из долгов раз и навсегда?

В настоящее время мы часто слышим о долговой яме. Это понятие так актуально сегодня, потому что лучше всего выражает серьёзные финансовые проблемы. Кто-то просто не планирует расходы, а кто-то вынужден брать кредит на невыгодных условиях, так как предстоит дорогостоящее лечение или нужно оплатить учёбу детям. Ни у кого нет гарантии от того, что он не попадёт в трудное положение. Находясь в долговой яме, человек не может обеспечить свои самые необходимые потребности: оплату квартиры и еды, пополнение телефона и т. д. В этой статье мы попробуем разобраться, как выбраться из долговой ямы.

Суть долговой ямы

Современное понимание понятия «долговая (кредитная) яма» — это обстоятельства, когда должник не в состоянии вернуть кредитный долг, при этом общая задолженность растёт из-за штрафов и пени за просрочку платежей. Поэтому заёмщик берёт новые займы, чтобы погасить предыдущие и всё глубже зарывается в кредитную яму.

До конца XIX века в России существовали долговые тюрьмы для людей, задолжавших много денег кредиторам. Интересный факт: должника сажали в долговую тюрьму вместе с семьёй. Заточение длилось на усмотрение кредитора до того времени, пока долг не будет погашен родственниками, друзьями или знакомыми. Только с разрешения кредитора должник мог выйти из долговой тюрьмы для того, чтобы отработать сумму задолженности.

Долговая тюрьма представляла собой специальную камеру, расположенную под землёй. Для каждого сословия выделялось особое помещение. Так появилось понятие «долговая яма», нагонявшее страх на незадачливых предпринимателей и молодых людей, которые хотели быстро разбогатеть и растратили семейные деньги.

Причины попадания

Проблема нехватки финансов актуальна и в современном обществе. И не всегда в этом виновен пострадавший: можно неожиданно лишиться работы или возникнет не менее серьёзная причина. Существует несколько причин, которые могут привести человека к долговой яме:

ПричинаОписание
Неправильно распланированный личный бюджетЧасто люди не учитывают соотношение своих доходов и расходов. Они необдуманно приобретают дорогие вещи, после чего у них не остаётся денег, чтобы покрыть основные расходы и обеспечить первичные потребности.

В редких случаях люди анализируют свои расходы и составляют списки перед посещением магазина. Без тщательного планирования сумма расходов может увеличиться в несколько раз. Уловки маркетинга торговых предприятий способствуют совершению незапланированных и дорогостоящих покупок

Невысокая заработная платаЗакономерное экономическое явление в наше время – рост цен. Зарплата растёт не так быстро как стоимость товаров, и людям бывает трудно приспособиться. Даже при отсутствии незапланированных трат есть риск попадания в долговую яму из-за непропорциональности роста цен по отношению к зарплате
КредитыПсихология потребителей устроена таким образом, что хочется приобрести желаемый товар прямо сейчас. У многих отсутствует достаточное терпение для того, чтобы накопить необходимую сумму денег и приобрести нужную вещь немного позже. Результатом этого является оформление кредита или займа (в худшем случае то и другое), при этом не учитываются возможности своевременного погашения регулярных выплат. Сумме конечной переплаты вообще мало кто придаёт значение.

Некоторые берут новый кредит для погашения старого, что ещё больше усугубляет ситуацию. Улучшить положение можно в том редком случае, когда новый кредит имеет меньшие процентные ставки. Но в большинстве случаев подобное рефинансирование способствует ещё большему увеличению расходов высокими процентными ставками.

Если постоянно брать деньги в долг у родных, друзей и знакомых, это увеличит время погашения долга и негативно скажется на взаимоотношениях, а также уменьшит уровень доверия к должнику

Отсутствие накопленийКогда человек не имеет денежных накоплений, ценных бумаг или других активов, это увеличивает риски попадания в кредитную яму. Ни у одного человека нет страховки от форс-мажорных ситуаций, для решения которых нужны денежные средства. При отсутствии сбережений человек будет вынужден оформлять кредиты, и быть в долгах у знакомых, то есть вставать на дорогу, ведущую к долговой яме
ХвастовствоМногие соревнуются между собой крутыми телефонами, компьютерами, шубами, украшениями, автомобилями и другими дорогостоящими вещами. Это очень опасный путь. Если человек приобретает вещь, чтобы казаться обеспеченным, стоит остановиться и подумать. Так можно быстро приблизиться к долговой яме

Как закрыть кредиты

В наше время найдётся мало людей, которые не брали кредиты в банках или МФО. Гражданам стали доступны программы кредитования банков. Однако, отсутствие финансовой грамотности часто приводит к задержкам платежей и непрерывному росту кредитного долга. Есть люди, которые выплачивают по 6 — 8 займов и кредитов и мучаются вопросом, как погасить такой большой долг. Рекомендуем несколько советов, которые помогают в такой ситуации:

РекомендацияКомментарий
Не избегать кредиторовКогда должник избегает кредиторов, его репутация портится, а задолженность остаётся. Кроме того, сумма выплат может увеличиться, так как «капают» проценты и штрафы. Выйти из кредитной ямы в такой ситуации станет труднее. Необходимо учесть одно важное условие: срок исковой давности – три года. Бывает, должник не платит по кредиту 2 года и рад, что банк его не беспокоит. Радость будет недолгой. Когда истечёт третий год, банк имеет право обратиться с иском в судебные органы. За это время кредитный долг может увеличиться в несколько раз из-за штрафов и пени
РефинансированиеЭто переоформление кредита с выгодными условиями для должника. Оформляется новый кредит для погашения старых, который можно оформить как в своём банке, так и в стороннем
РеструктуризацияРеструктуризацию долга оформляют при уменьшении доходов, потере работы, потере трудоспособности из-за болезни. Нужно предоставить в банк, выдавший кредит, документы, которые подтверждают подобные факты. При реструктуризации срок договора продлевается, ежемесячные платежи снижаются. Но есть и отрицательная сторона – общая переплата увеличивается
Кредитные каникулыВариант реструктуризации, предоставляющий паузу в выплате платежей. Он намного удобнее, так как график выплат просто замораживается (на срок от трёх месяцев до одного года) с прежними кредитными условиями. Существует три вида кредитных каникул:
  1. С полным освобождением на определённый период. Считается самым выгодным вариантом, общая переплата не растёт.
  2. С частичным освобождением. Заёмщик выплачивает лишь проценты, от выплаты основного кредитного долга он освобождается. Чем длительнее каникулы, тем больше увеличивается переплата.
  3. Индивидуальные условия. Используются в зависимости от конкретных обстоятельств.

Если заёмщик оформил сразу несколько кредитов, в первую очередь следует погасить кредиты с самыми высокими процентами. Но нельзя игнорировать и остальные займы, так как они также могут обойтись в значительную сумму. Следует помнить, что конструктивная беседа творит чудеса. Кредитный долг банк, естественно, не простит. Но кредитные учреждения идут навстречу заемщикам, когда у них возникает финансовый кризис. Вылезти из долгов будет намного легче.

Где взять деньги для погашения кредита

Предположим, кредитная организация пошла навстречу заёмщику. Теперь нужно решить следующую задачу – как выплачивать долг, если ощущается недостаток денежных средств. План выхода из такой ситуации:

  • упорядочить своё финансовое положение. Пересмотреть все свои расходы. Наверняка найдётся что-то, на чём можно сэкономить. К примеру, отказаться от обедов в кафе и брать на работу еду из дома. Сэкономленные средства направить на выплату задолженности;
  • увеличить доходы. Найти дополнительную работу или зарабатывать на хобби: шитье, выпечке, ремонте техники и т. п.;
  • занять деньги у родных и друзей. Они могут одолжить деньги без процентов и помогут избавиться от долгов;
  • продать имущество. Деньгами, полученными от продажи имущества, погасить кредит. Психологически тяжело решиться на продажу современного телевизора, дачи или автомобиля. Но кредитные долги могут привести к таким последствиям, как посещение дома коллекторами или судебными приставами, которые оценят имущество должника гораздо ниже.

Если принято решение взять микрозайм, советуем обращаться в МФО, которые дают первый займ без процентов. Так можно получить деньги без процентов на короткий срок, в случае крайней необходимости.

Планирование бюджета

Для того, чтобы расплатиться с кучей долгов, необходим тщательный контроль за финансовым состоянием. Для начала следует научиться грамотно планировать собственный бюджет. Нужно записывать все расходы, это поможет обнаружить неожиданные прорехи в бюджете. Записывать можно в блокнот или использовать программу для телефона. Этот удобный сервис быстро разнесёт все расходы и доходы. Также следует придерживаться нескольких советов:

  1. Заранее составлять список необходимых покупок. Перед выходом в магазин составить список самого необходимого и строго придерживаться его. Лучше использовать наличные, заранее рассчитать нужную сумму денег и взять её с собой.
  2. Учиться экономить. Супермаркет с дорогими продуктами можно заменить на небольшой продуктовый магазин. Чаще всего товары в таких магазинах стоят дешевле и не залёживаются.
  3. Оформить возврат налога. В некоторых случаях (покупка жилья, дорогое медицинское лечение и пр.) есть возможность вернуть 13%, то есть подоходный налог.
  4. Откладывать деньги. Если даже денег немного, всё равно можно хоть немного отложить. Например, некоторые зарплатные карты настраиваются так, чтобы со всех поступлений на особый счёт поступали проценты. Даже если это будут 5%, в дальнейшем они могут очень выручить в случае непредвиденной ситуации.
  5. Обдуманно оформлять кредиты. Перед оформлением кредита рассчитать ежемесячные взносы и сумму, остающуюся на жизнь. Нельзя торопиться при подписании договора, следует внимательно его прочитать, особенно те его части, которые напечатаны мелким шрифтом. Спокойно обдумать и взвесить, так ли необходима сейчас эта покупка или можно на неё немного подкопить.

Итог

Самый лучший вариант страхования от долговой ямы – забыть о кредитах. Необходимо научиться жить по средствам и стараться, чтобы расходы не превышали сумму заработка. Если возникла крайняя необходимость оформить кредит, нужно не забывать несколько простых правил заёмщика:

  1. Сумма кредитования должна быть в 10 раз меньше, чем годовой доход.
  2. Не оформлять одновременно несколько кредитов.
  3. Выплачивать задолженности по кредитам своевременно.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
vfinansah.com
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: