Банковские платежные карты

С каждым днём расчёты с использованием пластиковых карт становятся более популярными. Это очень удобно, т. к. не нужно носить с собой крупную сумму наличных, ведь все необходимые средства находятся на одной карточке. С её помощью можно расплачиваться в любых торговых точках, ресторанах, интернет-магазинах, а также погашать кредиты, платить за коммунальные услуги и многое другое.

Сегодня банки предлагают огромный ассортимент пластиковых карт, а их держателям предоставляются широкие возможности и множество различных сервисов. Исходя из своих пожеланий и предложений банков, каждый клиент может подобрать для себя любой вид банковской карты: дебетовую, кредитную, овердрафтную и т. д.

Суть понятия и принцип работы

Банковская карта является удобным и незаменимым платёжным инструментом для совершения безналичных расчётов между физическими и юридическими лицами. По сути, это всего лишь кусок пластика, и лишь возможность привязки к уже существующему банковскому счёту клиента позволяет при помощи карточки распоряжаться денежными средствами. Любую карточку можно привязать к одному или нескольким банковским счетам, оплачивать товары или услуги или использовать для снятия наличных. Банк, который выпустил пластиковую карту, называют эмитентом. Он же является её собственником, а клиент, открывший счёт в банке и оформивший по нему карточку – её держателем.

Держатель карты имеет круглосуточный доступ к своему банковскому счёту, и поэтому в любой момент может использовать находящиеся на нём денежные средства, тратить их на что угодно и где угодно. Расчёты банковскими пластиковыми картами осуществляются во многих торговых точках, оборудованных торговыми терминалами соответствующей платёжной системы. На первый взгляд может показаться, что тут всё просто – терминал считывает карточку, а затем деньги списываются со счёта. Но, на самом деле это очень сложный процесс.Банковские платежные карты

Принцип работы системы безналичных расчётов заключается в следующем:

  1. Продавец принимает пластиковую карточку от покупателя и вставляет её в терминал. Во время оплаты терминал проверяет её подлинность и наличие денег на счёте.
  2. Банк-эквайер – банковская организация, осуществляющая все безналичные расчёты по данному терминалу, производит сверку информации на карте с базой данных. Если несоответствия не обнаружены, то подаётся запрос в платёжную систему.
  3. Платёжная система связывается с банковской организацией, выпустившей карточку (банком-эмитентом), чтобы получить сведения об остатке на счёте и о возможности покупки. Если на счету покупателя есть деньги, их перечисляют на счёт продавца.
  4. Деньги списываются со счёта банковской карточки, после чего терминал распечатывает два чека. Один экземпляр остаётся у кассира, второй – получает покупатель.
  5. В конце дня торговая точка отправляет всю информацию по безналичным переводам в банк-эквайер, который перечисляет общую сумму по всем чекам на счёт организации.

Вся информация о держателе банковской карты, а также обо всех совершаемых операциях хранится в крошечном чипе. Новые и усовершенствованные виды пластиковых карточек содержат в себе сведения об отпечатках пальцев и оболочке глаз своего владельца.

Основные виды

КлассификацияВид банковской карты
По типу операцийДебетовая, кредитная, предоплаченная, с овердрафтом
По территории использованияЛокальная, международная, внутрибанковская, виртуальная
По платёжным системамVisa, MasterCard, Maestro, American Express, МИР, Золотая Корона и т. д.
По уровню престижа и предоставляемым привилегиямСтандартная, электронная, золотая, платиновая и т. д.
По методу хранения данныхЧиповая, с магнитной полосой, комбинированная

Несмотря на многообразие, все банковские карточки имеют схожие характеристики. В основном они отличаются только по тарифам, комиссиям, предлагаемым дополнительным услугам и бонусам.

Дебетовая карта

Дебетовая карта – один из самых распространённых видов банковских карт, на которых хранятся личные средства её владельца. К данному виду относят зарплатные, пенсионные и расчётные карты. Держатель подобной карточки имеет постоянный доступ к своим денежным средствам и может совершать любые операции в режиме 24/7, несмотря на график работы отделений банка. Однако, оплачивать товары или услуги, а также снимать наличные можно только при положительном балансе.

Главными особенностями дебетовой карты являются:

  • возможность привязки к зарплатному счёту, депозитному счёту «до востребования», счёту начисленных процентов;
  • возможность выпуска карточки для подростков в возрасте от 14 до 18 лет (необходимо согласие родителей). Ребёнку от 6 до 14 лет родители могут оформить дополнительную к родительской карту с ограничением проводимых операций по ней;
  • заявление на выпуск дебетовой карты рассматривают в очень короткие сроки. Обычно заявку одобряют в течение нескольких минут без каких-либо дополнительных проверок. Саму карточку могут выдать мгновенно или спустя несколько недель – всё зависит от её вида и региона;
  • для оформления клиент должен предоставить только паспорт, никаких других документов не требуется;
  • отсутствие верхней и нижней границы остатка. Клиент может, как израсходовать все деньги до нуля, так и иметь на счету неограниченную денежную сумму;
  • защита средств на карточном счету системой страхования вкладов. Максимальная сумма возмещения составляет 1, 4 миллиона рублей;
  • начисление определённого небольшого процента на остаток средств (как правило, рассматривают среднемесячную сумму на счёте);
  • расчёты наличным и безналичным путём. Клиент может осуществлять онлайн-платежи через интернет, снимать деньги через банкоматы, расплачиваться за товары и услуги через терминалы.

Кредитная карта

В отличие от дебетовой, на кредитной карте находятся не личные средства клиента, а деньги банка, которые он берёт взаймы и ещё платит за это. На ней устанавливается определённый лимит, за пределы которого выходить нельзя. Чтобы кредитная карта приносила своему держателю максимальную выгоду, необходимо внимательно изучить условия предоставления кредита: начисление процентов, наличие грейс-периода (льготного беспроцентного периода) и его продолжительность, стоимость годового обслуживания и т. д.

Из основных особенностей данного вида карт можно выделить следующее:

  • чтобы получить кредитную карту, необходимо открыть ссудный счёт, а значит – оформить банковский кредит;
  • лимит – это сумма, которую предоставляет банк в качестве ссуды;
  • в зависимости от скорости рассмотрения заявления и кредитного лимита на оформление карточки уходит от нескольких часов до недели;
  • для получения карточки, клиенту нужно предоставить паспорт, подтвердить место работы и свои доходы, т. е. собрать все те документы, которые запрашиваются банком при обычном потребительском кредите;
  • может быть выдана только лицу старше 18 лет с постоянной работой;
  • процентные ставки бывают высокими и иногда достигают 50% годовых. Это плата за возможность неоднократного использования лимита;
  • большинство кредитных карт предполагает наличие дебетового лимита, а при отсутствии комиссии за снятие наличных они могут быть очень выгодны для их владельцев. Обычно, на остаток собственных средств на кредитке банк начисляет проценты по типу вкладов и ставка может быть неплохой.

Предоплаченная карта

Данная разновидность банковских карт появилась сравнительно недавно и ещё не обрела популярность. Предоплаченная карта представляет собой своеобразный электронный кошелёк, куда можно положить определённую денежную сумму. Она выпускается мгновенно и выдаётся банком без открытия счёта. Клиент должен пополнить карточку, и только тогда он может начать ей пользоваться. При её выборе необходимо внимательно изучить договор, т. к. некоторые банки взимают комиссию или плату за активацию.

Предоплаченные карты обладают рядом особенностей:

  • бывает именная и неименная. В первом случае лимит обычно больше, в то время как второй вариант предполагает небольшой лимит (максимум 15 тысяч рублей), но зато клиент может их получить без предъявления паспорта, и затем подарить кому угодно;
  • по сути, это карта на предъявителя, т. е. ею может расплатиться любой человек, независимо от того, кем она была приобретена;
  • имеет ограниченный лимит, нельзя подключить услугу овердрафта или пополнить счёт (в последнем случае возможны исключения);
  • обычно, с помощью такой карточки нельзя расплачиваться за покупки в интернете;
  • можно снимать наличные или осуществлять расчёты через терминалы магазинов.

Овердрафтная карта

Овердрафтная карта – обычная дебетовая или кредитная карточка, к которой подключена особая услуга, предполагающая возможность расплачиваться по счёту даже в случае нехватки на нём денег. Говоря иначе, банковская организация, выпустившая подобную карточку, позволяет клиенту потратить больше средств, чем имеется на счету, при условии возврата денег под определённый процент. Размер овердрафта определяется банком, а проценты за его использование обычно выше по сравнению с обычным кредитом.

Главными особенностями карт с овердрафтом считаются:

  1. Банки открывают кредитный лимит не всем. Они смотрят на возраст клиента, его платёжеспособность, кредитную историю, стаж работы и т. д.
  2. Основное требование при открытии лимита – стабильность денежных поступлений на карточный счёт. Поэтому в большинстве случаев овердрафт предлагается держателям зарплатных и пенсионных карт.
  3. Для получения данной услуги, карточка должна действовать в течение нескольких месяцев (минимум полгода). Таким образом, банк может отследить периодичность поступлений.
  4. В зависимости от банковской организации и вида пластиковой карточки лимит овердрафта может отличаться и составлять либо от 30 до 50% от уровня среднемесячных поступлений, либо до шести зарплат.
  5. Для подключения не нужны никакие документы. Вся необходимая документация предоставляется ещё во время первоначального открытия счёта. Обычно, достаточно лишь подписания договора овердрафта на предложенных банком условиях.
  6. Овердрафт – не самая выгодная услуга, т. к. он открывается под высокие проценты (до 30% годовых). Помимо этого, в большинстве случаев клиентам приходится оплачивать комиссию за использование данной услуги.
  7. Чтобы воспользоваться услугой, нужно снять с карточки большую сумму, чем остаток на счёте. При этом не надо подавать дополнительные запросы в банк.
  8. Заёмные средства погашаются автоматически. Как только деньги поступают на счёт, они сразу же списываются банком на погашение долга.

Овердрафт по дебетовой карте считается очень удобным видом кредита, позволяющим в любое время получить доступ к заёмным средствам. Главный его минус заключается в том, что он вызывает сильную зависимость и потребность в кредитах, без которых впоследствии заёмщику сложно обходиться.

Видео по теме:

Немного подробнее об остальных разновидностях

Помимо вышеперечисленных видов, пластиковые карты могут быть:

  1. По территории использования:
    1. Внутрибанковскими, с которых можно снимать наличные только через банкоматы эмитента. К примеру, это могут быть карты, выдающиеся некоторыми банками для обналичивания потребительского кредита;
    2. Локальными, использование которых возможно на определённой территории, например, в государстве, где оформлена карточка. На территории РФ функционирует несколько локальных платёжных систем, с которыми ведут сотрудничество только местные банковские организации;
    3. Международными, которые можно спокойно обналичивать в любом государстве. В основном такие карточки используют путешественники – их привязывают к мультивалютному счёту и осуществляют расчёты в одной из нескольких валют;
    4. Виртуальными, с помощью которых можно совершать интернет-покупки. Они не выдаются на руки, их нельзя использовать в банкомате или обычном магазине.
  2. По платёжным системам:
    1. Visa и MasterCard являются крупнейшими всемирными платёжными системами. Основная валюта первой платёжной системы – доллары, второй – как доллары, так и евро;
    2. Maestro – международный сервис дебетовых карт от компании MasterCard. В РФ широко используются карты Maestro Momentum;
    3. American Express. Такие карты очень выгодны для тех, кто много путешествует, т. к. за рубежом это одна из самых популярных платёжных систем. Они принимаются по всему миру, однако россияне практически не пользуются ими из-за затруднительного снятия денег на территории РФ;
    4. МИР является самой молодой платёжной системой, разработанной в качестве альтернативы иностранным платёжным системам. Такие карточки только начали выпускаться.
  3. По уровню престижа:
    1. Электронными, которые может оформить любой клиент, независимо от его финансового положения и оборотов по счёту. При открытии таких карточек требования к клиентам, а также стоимость обслуживания самые минимальные;
    2. Стандартными. Являются самым распространённым видом банковских карт. Отличаются широким диапазоном услуг и сервисов: кэшбэк, бонусы, партнёрские программы и многое другое. В сравнение с электронными карточками стоимость обслуживания по стандартным картам более высокая;
    3. Золотыми, платиновыми и т. д. Это карты, предполагающие максимально комфортные для клиента условия обслуживания и дополнительные сервисы. Стоимость оформления и обслуживания счёта намного выше, чем по стандартным картам, но зато клиенту не нужно оплачивать всевозможные комиссии, т. к. они входят в стоимость годового обслуживания.

Помимо вышеперечисленных видов, банковские карты отличаются степенью защиты и имеют два способа записи информации: магнитную полосу и микрочип. Однако, современные карточки оснащены новой технологией оплаты товаров или услуг одним касанием карты к терминалу, под названием Pay Pass. Одной из главных особенностей данной технологии является то, что при покупке на сумму менее 1 000 рублей ввод ПИН-кода не нужен.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
vfinansah.com
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: