Коллекторы являются специалистами, которые возвращают кредиторам просроченные задолженности. Кредиторы привлекают их, когда заёмщики не возвращают долг или вовремя не вносят обязательные платежи. В некоторых случаях коллекторы действуют как агенты, выполняющие поручение кредитора и настоятельно напоминающие заёмщику о возврате займа. А иногда перекупают долг и взыскивают задолженность уже в своих интересах.
Легальные коллекторы не будут запугивать задолжавшего заёмщика для того, чтобы он выплатил кредит любыми средствами. Они объясняют возможные действия и вместе с должником ищут способы решения вопроса. Однако, нескольких правил, помогающих общаться с коллекторами, придерживаться всё-таки стоит.
Содержание
Суть понятия
Понятие «коллектор» происходит от английского слова «to collect» (собирать). Так называют людей, собирающих долги, которые вовремя не возвратили кредитору. Иными словами, они занимаются взыскиванием долгов с неплательщиков. О подобных взыскателях упоминается с древности. Современные коллекторы порождены современной экономикой и являются следствием сформированной системы массового кредитования.
Совсем недавно гражданам России казались фантастическими репортажи из стран с развитой экономикой, где жизнь людей сильно зависит от их кредитной истории. При положительной кредитной истории человек выбирает достойную недвижимость или автомобиль, и кредитная организация охотно даёт ему заёмные средства. В противоположном случае, если отсутствует специальный кредитный рейтинг, доступа к самым выгодным сделкам, товарам или услугам не будет.
Ситуация в РФ немного отличается, однако, очевидно, что усиливается роль кредитования. Общедоступны и популярны кредитные карты, развивается ипотечное кредитование, займы на лечение и образование. К тому же правительство провозгласило курс развития экономики, связанный с цифровизацией и созданием всеохватывающей базы данных.
Так что и у нас кредитный рейтинг скоро будет важнейшей составляющей социального рейтинга. Уже сейчас человека, имеющего плохую кредитную историю, не примут на ответственную работу или предполагающую доверительные отношения с руководителями и клиентами. Ведь «credo» в переводе с латыни значит «доверие». Отсутствует хорошая кредитная история – нет к человеку доверия.
Коллекторы выполняют важные функции в современном обществе. Они профессионально взыскивают просроченные задолженности, тем самым защищают кредитные организации и всю экономику в целом от губительного действия неплатежей. Одновременно они помогают должникам обнулить негативную кредитную историю, то есть реабилитируют заёмщиков, которые попали в сложное финансовое положение.
В государствах с развитой экономикой коллекторы обсуждают с должниками способы погашения кредитной задолженности и становятся персональными финансовыми консультантами. Наиболее опытными и прогрессивными отечественными коллекторскими компаниями выбран тот же путь.
Принцип работы
Деятельность коллекторских компаний осуществляется в соответствии с федеральным законодательством. При этом кредитные организации могут продать коллекторам долги со скидкой или заключить с ними соглашение, которое позволяет действовать в интересах банка за определённое вознаграждение.
Если заёмщику позвонили коллекторы, это значит, что он просрочил выплаты не меньше, чем на 3 месяца. В случае, когда по кредиту не было обеспечения или оно по какой-либо причине не может быть реализовано, кредитор может передать права требования по задолженности коллекторской компании. Это происходит потому, что для банка сбор долгов является непрофильным видом деятельности, банковские функции не распространяются на работу с задолжавшими заёмщиками.
Если просроченный займ предусматривал залоговое имущество, поручительство или гарантийное письмо работодателя, банку предпочтительнее разбираться самому. В случае страхования кредита, банк посоветует заёмщику написать заявление в страховую компанию. Кроме того, кредитная организация имеет право подать иск на должника в судебные органы. Однако, разбирательства в суде отличает длительность и дороговизна. Поэтому банку невыгодно обращаться в суд по рядовому делу, такому как невозврат небольшого займа физическим лицом.
Взаимодействие с коллекторскими компаниями приносит выгоду, как банкам, так и задолжавшим заёмщикам. Коллекторы собирают займы многих банков из разных регионов, работают с множеством долгов, имеют дело с однотипными или чем-то схожими ситуациями. Это означает, что они имеют опыт для того, чтобы решать проблемы просроченных кредитных долгов. К примеру, если у человека несколько просроченных займов, коллекторы могут объединить их в один долг, что упростит заёмщику его погашение.
Права сторон
Итак, коллекторы позвонили должнику и сообщили, что теперь кредитор — коллекторская компания. Но одного разговора недостаточно. Прежде чем решать с кем-либо финансовые вопросы, необходимо убедиться в законности того, что происходит. В первую очередь заёмщику необходимо удостовериться, что с ним взаимодействуют действительно те, кем представляются. Для этого нужно:
- Дождаться официального письма. Кредитная организация и коллекторское агентство должны в письменной форме известить задолжавшего заёмщика о том, что сменился кредитор.
- Проверить наличие коллекторской компании в госреестре, который опубликован на официальном сайте ФССП.
Должнику должны быть предоставлены копии агентского договора или договора цессии, который заключили коллекторы и банк, и выписка, где расписана сумма задолженности. В документе должна быть указана общая сумма кредитного долга, а также размер процентов, штрафов, пени и прочих возможных начислений на момент передачи задолженности от кредитной организации коллекторам.
Сведения о кредитном долге, которые имеются у заёмщика, банка и коллекторской компании должны быть идентичными. Когда заёмщик убедится, что к нему обратился законный кредитор, он может вступить в диалог с коллекторами.
Все действия коллекторов подробно указаны в федеральном законодательстве. На основании закона они имеют или не имеют право на следующее:
| Можно | Нельзя |
| Звонить должнику в будни с 08.00 до 22.00, с 09.00 до 20.00 в выходные и праздничные дни. Коллектор обязан представиться, назвать своё имя и кредитора, который поручил ему возвратить долг | Скрывать номер своего телефона или электронный адрес |
Частота звонков:
| Давить на психику или унижать должника |
| Отправление телеграфных, текстовых и голосовых сообщений: в будни с 08.00 до 22.00, с 09.00 до 20.00 в выходные и праздничные дни. | Давать неправильные сведения относительно суммы задолженности и срока погашения, обращения в судебные органы и уголовной ответственности. Даже если коллекторное агентство перекупило долг, все условия по кредиту должны остаться прежними. Можно снизить их заключением нового договора уже с коллекторами |
Частота сообщений:
В сообщении должны содержаться имя коллектора и кредитора, контактный телефон и напоминание о просрочке долга (без указания суммы) | Заявлять о принадлежности к государственным органам, тем самым вводить в заблуждение заёмщика относительно статуса |
| Встречаться с должником 1 раз в неделю | Наносить повреждения или уничтожать имущество должника (или угрожать этим) |
| Общаться с родными заёмщика и с третьими лицами можно, если должник дал согласие на это в письменной форме. При этом родственники могут в любое время отказаться от общения с коллекторами (даже по телефону). | Раскрывать информацию о заёмщике и его долге посторонним лицам (через интернет или другим публичным способом) |
| Воздействовать на заёмщика физической силой или методами, представляющими опасность для жизни и здоровья (или угрожать такими действиями) |
Если коллекторы нарушают правила и причиняют вред (даже просто моральный) или убытки должнику, коллекторской компании грозят штрафные санкции суммой до 2 млн. р.
Должник может жаловаться:
- В Центральный банк России, если считает, что его права нарушены банком, МФО или КПК, к примеру, своевременно не сообщили ему, что долг передан коллекторам;
- В Федеральную службу судебных приставов, если уверен, что его права нарушили коллекторы;
- В полицию, если происходят серьёзные нарушения, угрожающие жизни и здоровью.
Коллекторы не могут требовать возврата долга, если должник:
- Проходит лечение в условиях стационара.
- Оказался недееспособным (или имеет ограничения).
- Является инвалидом I группы.
- Несовершеннолетний (исключение составляют случаи, когда судом или органами опеки и попечительства признана полная дееспособность – эмансипированное несовершеннолетие).
Все эти ситуации необходимо документально подтверждать. Кроме того, задолженность сама по себе не исчезнет, пени и штрафы помогают ей расти. Должника могут не беспокоить сообщениями, письмами или звонками, однако, кредиторы имеют право взыскать задолженность через судебные органы. Если заёмщик начал процедуру банкротства, общение с кредитором и коллекторами прекратится автоматически. Все вопросы по кредитному долгу регулируются финансовым управляющим, которого назначает арбитражный суд.
Правила взаимодействия с коллекторами
Взаимодействие с коллекторами определяется целями обеих сторон. Целью коллекторов является обеспечение погашения просроченной задолженности. Юридически сумма долга после перехода к коллекторскому агентству не уменьшается. Однако, всем очевидно, что многие заёмщики пропускают срок выплаты из-за каких-то жизненных трудностей. Поэтому коллекторы часто прощают часть долга, если должник гарантирует в разумный срок выплатить оставшуюся сумму задолженности. Какую часть, и в какой срок решается индивидуально в каждом конкретном случае, так как и должники, и причины задержки выплат бывают разными.
Цель заёмщика – закрыть долг, перестать считаться нерадивым должником, изменить свою негативную кредитную историю в лучшую сторону. Желательно заплатить за всё это с небольшой экономией, так, чтобы тяжёлое финансовое положение не стало катастрофическим.
Из этого следует, что у коллекторских компаний и задолжавших заёмщиков имеются общие интересы, а это означает, что их диалог возможен. В первую очередь коллекторы рассказывают должнику о последствиях невыполненных кредитных обязательств и занимаются оценкой его реальных возможностей по возвращению просроченного займа. Выслушав коллектора, заёмщик объясняет ему причины просрочки и рассказывает о перспективе возврата заёмных средств.
Затем коллектором предлагаются (исходя из опыта работы и оценки степени готовности заёмщика улучшить плохую кредитную репутацию) варианты выплаты долга. Существует несколько способов погашения задолженности: реструктуризация или рефинансирование, трудоустройство должника или продажа части его собственности.
На последнем этапе, уже определив общие черты путей погашения задолженности, стороны уточняют конкретные и очень важные условия соглашения:
- Срок выплат;
- Сумму ежемесячных платежей;
- Поощрительную скидку коллектора;
- Наличие бонусов, если заёмщик будет строго соблюдать график выплат.
Не страшно, если у коллекторской компании и должника не получилось договориться за одну или несколько встреч. Главное, чтобы они стремились к продолжению диалога и к соглашению, которое будет приемлемым для обеих сторон. Поэтому заёмщик при переговорах должен стремиться показать своё решительное желание погасить просроченный долг, которое ограничивается только неудачным стечением обстоятельств. Тогда вероятность заключения обоюдовыгодной сделки увеличится.
Очень нежелательно как для должника, так и для коллектора, когда соглашение не достигается. Звонки коллекторов прекращаются, но это значит, что должник не изъявил желания договариваться и погасить долг. Новым кредиторам остаётся только обратиться с иском на него в суд. Разбирательство в суде не является для коллекторов лучшим выходом из ситуации. Оно занимает длительное время, кроме того, подразумевает крупные издержки. Хотя обычно судебные издержки возлагаются на проигравшую сторону, чаще всего на задолжавшего заёмщика.
Видео по теме:
Должнику тоже очень важно предотвратить доведение дела до суда, так как это может привести к следующим последствиям:
- Репутационному проигрышу. В кредитной истории может появиться самая плохая строка, которая способна закрыть в будущем многие выгодные сделки и кредиты, сделать невозможным удачное трудоустройство. Также может пострадать социальная репутация.
- Финансовому проигрышу. Банковские счета арестуют, имущество, кроме единственной незаложенной жилой недвижимости и указанных в законодательстве необходимых вещей, опишут судебные приставы и продадут на торгах, а вырученные средства направят на выплаты кредиторам. Заработать большую сумму на принудительных торгах не получится, цены здесь намного ниже, чем при свободной реализации.
- Дополнительным рискам. Если в суде выяснится, что должник скрыл какое-либо имущество от кредиторов (например, фиктивными сделками), к нему могут применить административные и даже уголовные меры воздействия.
Чего не следует делать
Если начали звонить коллекторы, не следует поддаваться панике, которая является плохой советчицей. В наше время работу коллекторских агентств регулирует и контролирует государство. Современный коллектор является финансовым работником частной компании, и не больше. Не получив разрешения, он не вправе вторгаться в дом заёмщика, производить опись имущества, общаться с родными должника, надоедать звонками сверх установленного графика и т. д.
Нужно помнить, что коллектор имеет право договариваться о вариантах погашения кредита, который должник взял добровольно и на условиях, указанных в договоре. Коллекторской компании выгодно заинтересовать должника, поэтому они используют более гибкую политику, чем банки: делают скидки при погашении задолженности, предлагают бонусы, льготные графики выплат и пр. Не нужно паниковать и оформлять новый кредит, чтобы погасить старый. Задолжавшему заёмщику кредитные организации могут предложить займ только с заоблачно высокими процентными ставками. Это будет верной дорогой к ещё более глубокой долговой яме.