Как реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризация кредитаРеструктуризация кредита – это вынужденная мера, к которой прибегает банк в случае временной неспособности заемщика погасить взятый кредит.

Рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация (рефинансирование) банковского кредита, плюсы и минусы данной процедуры, последствия и все нюансы, связанные с ней.

Подробнее о реструктуризации кредита

Современная банковская система очень облегчила нам жизнь, выдавая кредиты на любые нужды с минимальной тратой времени и без бюрократии. Но никто не застрахован от каких-то худших перемен, влекущих за собой немало проблем, в том числе и неспособность, оплатить долг в банке. Именно в таких ситуациях банками предусмотрена услуга реструктуризации взятого кредита. В России особенно актуальным стал вопрос о реструктуризации кредитов после кризиса 1998 года.

Если так случилось, что по тем, или иным причинам вы не можете ввести предусмотренный банком обязательный платеж для погашения кредита, не надо сразу хвататься за голову, избегать звонков от банка, и уж тем более куда-то сбегать. Не ожидая предупреждений от сотрудников банка, необходимо самому прийти и объяснить ситуацию. В интересах банка — вернуть рано или поздно свои деньги. Большинство банков уже имеют свою собственную программу, как реструктуризировать долг, в случае неплатежеспособности заемщика и вам обязательно предложат выход из ситуации. Рассматривая каждый случай по отдельности, банк может идти на уступки, изменив график платежей, отсрочив выплату, а также сменив валюту. Если есть веские основания на то, что человек не в состоянии некоторое время платить долг по кредиту, банк может даже отсрочить выплату на некоторое время. Но реструктуризация абсолютно не означает деструктуризацию долга. Долги списывать никто не будет. Продлят лишь время и условия погашения кредита.

Но не стоит полагать, что банк реструктурирует кредиты лишь по первому устному желанию об этом заемщика. Сотрудники банка детально рассмотрят ситуацию, попросят предоставить документальное обоснование сложившегося положения у человека. Банк лояльно относится к тем своим клиентам, которые заблаговременно обратились за помощью и советом, и готовы хотя бы частично покрывать свой долг некоторое время.

Такое поведение заемщика в глазах сотрудников банка дает возможность полагать, что перед ними добросовестный человек, который действительно хочет выплатить долг и обязательно это сделает, как только появится возможность. Данный факт является веским основанием сделать реструктуризацию вовремя.

На реструктуризацию кредитной карты могут рассчитывать как физические лица, так и юридические. Государственные долги также могут быть реструктуризированы. Реструктурированию долга подлежат заемщики практически любого вида кредита, будь то целевой, потребительский, автокредит либо ипотечный.

Надо отметить, что обязательным условием работы банка является наличие так называемого резерва, который обезопасит банк в случае большого количества неплательщиков, просроченных ссуд. Наличие данного резерва является обязательным требованием Центрального банка. Естественно, любой банк тратит на него большую сумму. Следовательно, чем меньше будет неплательщиков, тем меньше придется тратить денег на данный резерв. Поэтому банки согласны идти на уступки и реструктуризировать долги. Еще одной невыгодной ситуацией от наличия задолженности заемщиков является увеличение так называемого кредитного портфеля, что плохо отражается на рейтинге банка. Говоря простым языком, кредитный портфель – это совокупность всех долгов, которые имеют клиенты перед банком.

Перечень ситуаций, когда возможно предоставление реструктуризации кредита

  • Если заемщик по тем или иным причинам лишился источника дохода;
  • Произошел несчастный случай, который повлек за собой частичную или полную потерю трудоспособности из-за болезни, полученных травм;
  • В случае же, когда человек взял кредит в иностранной валюте, возможно изменение курса валюты;
  • Произошли изменения в жизни, которые не позволяют полноценно платить долг по займу. Такой причиной, например, может стать рождение ребенка, из-за чего приходится брать отпуск по уходу за ним, что значительно сокращает доходы заемщика.

Бывают случаи, когда к реструктуризации прибегают после арбитражного суда, созываемого по причине банкротства физического лица.

Конечно же, реструктуризация долга является порой единственным выходом для отсрочки выплаты долга, но недостатком данной услуги является то, что реструктурированная задолженность отражается на кредитной истории заемщика.

Условия для проведения реструктуризации кредита

Не каждому заемщику могут предоставить данную услугу. Существуют определенные категории лиц, долги которых перед банком подлежат реструктурированию. К замене кредитных условий банк прибегает при нижеследующих обстоятельствах:

  1. Если человек представит документы, действительно подтверждающие наличие веских причин о невозможности платить предусмотренную банком сумму. То есть для банка должно быть веское экономическое обоснование о неплатежеспособности задолжника;
  2. У заемщика в кредитной истории не должно быть наличия реструктуризации, да и других долговых просрочек перед банком в прошлом;
  3. Возраст заемщика не должен превышать 70 лет.

Положительные стороны для обеих сторон

Рассмотрим, каковы достоинства данной процедуры для обеих сторон:

ЗаемщикБанк
1Можно избежать периодического давления от сотрудников банка, которые будут звонить, приходить домой, чтобы вернуть долгБанк обезопасит себя от просроченных долгов, которые ухудшают его экономические показатели
2Нет необходимости платить штраф за отсрочку выплаты по долгуНет необходимости увеличивать сумму вклада в резервы банка
3Есть банки, которые предоставляют кредитные каникулы без последующих выплат за тот срок, который предусмотрен в соглашенииВо многих банках при составлении кредитного договора о реструктуризации долга, предусматривается увеличение процентной ставки в последующем, когда заемщик будет в состоянии выплатить кредит. Естественно, это повысит прибыль банка.

Как осуществляется процедура реструктуризации

При обращении в банк должника с вопросом, «как реструктуризировать долг», сотрудники банка все подробно разъясняют клиенту. В большинстве случаев порядок реструктуризации во всех банках идентичен. Схема действий такова:

  1. В каждом банке существует заранее составленная анкета, где предусмотрены такие пункты как причина, из-за которой заемщик прибегает к данной процедуре, нужно указать данные об имуществе, расходах и доходах;
  2. Указать, с каким условием он бы хотел дальше выплачивать долг;
  3. После заполнения анкету сдают в специальный отдел, где рассматривают каждого задолжника;
  4. Заемщика приглашают на собеседование с сотрудником банка, где обговариваются все условия, по которым будет осуществляться реструктуризация кредитов;
  5. Заемщику выдается перечень документов, которые он должен предоставить в определенное время банку для осуществления данной процедуры;
  6. Банк какое-то определенное время рассматривает сложившуюся ситуацию, после чего дает согласие или отказ в процедуре реструктуризации кредита.

В случае удовлетворения пожелания клиента банка, создается новый договор, где подробно описываются новые соглашения по выплате задолженности.

Обычно после составления нового договора, заемщик должен оплатить в банк определенную сумму, так называемый «платеж лояльности», который составляет в большинстве случаев не менее половины суммы от ежемесячного платежа. Данная сумма уходит в счет погашения основной суммы кредита, если это обговорено с банком.

Заемщик должен знать, что отказ от банка он должен получить в письменном виде с точной формулировкой причины отказа. Также человек может обратиться к специальным организациям, например группа компаний РФК, которая также предоставляет услуги по защите прав потребителей и помогут разобраться с кредитными долгами перед банками, либо необходимо еще раз обратиться к банку для повторной реструктуризации.

Реструктуризация ипотеки

Много людей, благодаря ипотеке, приобрели для себя жилье. Как известно, для погашения ипотечного долга, банк дает большой промежуток времени из-за значительной суммы платежа. Но из-за некоторых обстоятельств, особенно в период экономических кризисов, выплата долга становится тяжелым бременем.

Благодаря специально созданным организациям, как «Агентство по ипотечным жилищным кредитам», должники могут реструктуризировать долг и даже уменьшить его. Заемщик может получить отсрочку, сроком до полутора лет, а также может добиться снижения ежемесячных выплат до 12% годовых.

Но воспользоваться такой возможностью может не каждый. Есть определенная категория лиц, а также условия, которые позволяют воспользоваться данной программой. Таковыми являются задолжники, у которых нет другого жилья, кроме того, квартира не должна быть дороже определенной суммы, а также не больше определенной площади. Также срок ипотеки не должен быть меньше года. Для многодетных же семей условия более лояльные.

Виды реструктуризации

Хотя в каждом банке предусмотрена своя схема реструктуризации, но суть их практически идентична. Рассмотрим самые распространенные из них:

  1. Пролонгация кредита, когда банк уменьшает сумму ежемесячной выплаты, но увеличивает срок выплаты долга. Рассчитать ежемесячные выплаты можно с помощью кредитного калькулятора, которые часто предоставляются на официальных сайтах банков;
  2. Кредитные каникулы. Заемщику предоставляется возможность выплачивать довольно маленькую сумму в определенный период времени (от трех месяцев до двух лет), или же вообще не выплачивать долг определенное время, с остановкой процентов (что крайне редко предоставляется банками). Это время дается заемщику для того, чтобы он мог поправить сложившуюся плохую финансовую ситуацию у себя. На такую льготу могут рассчитывать лица, призванные в армию, у кого родился ребенок или возникла необходимость пойти учиться.
  3. Изменение валюты. Когда произошел экономический кризис и курс иностранной валюты резко возрос, лицам, получившим кредит в иностранной валюте, стало сложно погашать кредит. Многие заемщики ринулись в банки, чтобы получить возможность платить долги по местной валюте. Но для банка данная процедура невыгодна, вследствие чего очень малое количество банков предоставляют данную услугу;
  4. Уменьшение процентной ставки. Предоставляется данный вид реструктуризации, если у заемщика безупречная кредитная история;
  5. Списание неустойки. Крайне редкий метод реструктуризации, к которому банк вынужден прибегать в случае признания судом банкротства или очень тяжелых жизненных ситуациях, подтвержденных документально.
  6. Комбинация нескольких видов реструктуризации. Например, банк может предоставить пролонгацию с изменением валюты кредита. Но необходимо отметить, что к данного рода варианту реструктурирования банк прибегает крайне редко.

Некоторые банки даже могут произвести отмену штрафов и пени за тот период, когда заемщик не вносил оплату в предусмотренный банком срок. Это тоже входит в процедуру реструктуризации с индивидуальным изучением каждого случая.

По каким критериям выбирать банк для реструктуризации

Иногда заемщик, который нуждается в реструктуризации долга, обращается в тот же или в другой банк, чтобы получить новый кредит и расплатиться с действующим кредитом. Такая операция вполне возможна.

В таком случае, при выборе банка, заемщику необходимо изучить деятельность банка, его репутацию, условия, которые выдвигаются для получения кредита. Так, например, Московский кредитный банк (МКБ), Совкомбанк, Сбербанк имеют собственную программу реструктуризации долга, в которой даже предусмотрена рассрочка без выплат на оговоренный между банком и заемщиком период времени. При этом заемщик может погасить досрочно реструктуризированный кредит, если появится на то возможность без предъявления штрафов и пени.

Насколько выгодна процедура реструктуризации для заемщика, стоит ли прибегать к ней, решать самому заемщику. Одно лишь является однозначным, прибегать к ней должнику нужно при крайней необходимости, поскольку никакой выгоды в денежном эквиваленте она не принесет.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: