Понятие «рефинансирование» означает оформление нового кредита в банке с более выгодными условиями для того, чтобы частично или полностью погасить долги по ранее взятым займам. Эта процедура помогает заёмщику снизить кредитную ставку, увеличить срок кредитования и изменить график выплат кредитной задолженности. Если кредитов несколько, рефинансирование объединит их в один. Что это такое рефинансирование простыми словами, и каковы особенности этого процесса – обо всём этом будет рассказано в данной статье.
Содержание
Определение
Что такое рефинансирование кредита? Рефинансирование является популярным банковским продуктом, способствующим снижению долгового бремени заёмщика перекредитованием старых займов. То есть, оформляется новый кредит на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых займов. Эта услуга позволяет:
- объединить несколько ранее взятых займов;
- улучшить условия кредитования;
- увеличить период возврата кредитного долга;
- уменьшить ежемесячные нагрузки на семейный бюджет;
- предотвратить возникновение задолженности.
Банковские учреждения рефинансируют кредиты физических лиц на разных условиях. Одни оформляют перекредитование только своих кредитов, другие – только выданные другими банками, третьи – любые кредиты и займы. При рефинансировании учитывается вид кредитования: потребительский или целевой займ, ипотека и т. д. Рефинансировать можно:
- Потребительский и автокредит (возможно увеличение срока окончательного погашения на 5 – 10 лет).
- Ипотеку (возможно продление на 30 лет).
- Кредитную задолженность по платёжным картам.
Мы подобрали для Вас лучшие предложения банков по рефинансированию кредитов:
 | Процентная ставка: от 5,5 Сумма: 100 000 - 2 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 6,9 Сумма: 50 000 - 3 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 7,7 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: от 1 до 7 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 6,9 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: до 5 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 6.8 Сумма: до 2 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 7 Сумма: 51 000 - 1 500 000 р. Срок кредита: до 5 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 6,9 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: до 5 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 8 Сумма: до 3 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 6,5 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: до 10 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: 7,99 Сумма: до 2 000 000 р. Срок кредита: до 5 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 8,5 Сумма: до 2 500 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
 | Процентная ставка: от 7,5 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
Требования
Для одобрения рефинансирования кредитов других банков, заёмщик должен соответствовать основным требованиям банковского учреждения:
- возраст 21 – 65 лет;
- российское гражданство и проживание в регионе нахождения отделения банка;
- официальное трудоустройство;
- трудовой стаж не меньше года (на последнем рабочем месте 3 мес.);
- размер платежей не больше половины зарплаты;
- выплаты вносились своевременно в течение 6 -12 мес., и оставшийся срок выплат не меньше трёх мес.;
- ранее заёмщик не рефинансировал займ;
- хорошая кредитная история (допускаются просрочки не более 10 дней).
Кроме требований к заёмщику, банками выдвигаются некоторые условия по текущим займам:
- Отсутствие просроченных платежей по действующим займам.
- Срок договора по потребительскому кредиту — не больше 5 лет. Максимальный срок по ипотечному кредиту – 30 лет.
- Прошло не меньше 6 мес. с начала действия кредитного договора и внесено не меньше 6 платежей.
Все вышеперечисленные условия являются стандартными для большинства банков. Для уточнения условий рефинансирования в конкретном банке, нужно прочесть информацию, размещённую на сайте кредитной организации или обратиться непосредственно в отделение выбранного банка.
Документы
Рефинансирование – это оформление нового кредита с предоставлением данных о текущих займах, поэтому придётся собрать два пакета документов: документы заёмщика и сведения о рефинансируемом кредите.
| Документы заёмщика | Документы по текущему кредиту |
| Оригинал паспорта | Реквизиты бывшего банка-кредитора |
| Копия трудовой книжки | Справка, подтверждающая отсутствие просроченных задолженностей |
| Справки 2-НДФЛ или по форме банка | Выписка о выплатах по текущему займу за весь период кредитования |
| Выписка с банковского счёта | Справка, удостоверяющая сроки оплаты и наличие суммы, достаточной для закрытия кредитного договора |
Документы для перекредитования в другом банке имеют срок действия. Поэтому брать нужные справки из бывшего банка-кредитора необходимо непосредственно перед рефинансированием.
Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, можно дополнить её документами, подтверждающими ухудшение финансовой ситуации в семье. Кредитная организация может пойти навстречу заёмщику, если он представит:
- Свидетельства о рождении детей;
- Справки об ухудшении здоровья заёмщика;
- Документы о снижении зарплаты или о сокращении.
Как рефинансировать кредит
Как происходит рефинансирование кредита? Рефинансирование является одним из способов кредитования и, по сути, обычным займом. Чтобы получить его нужно иметь репутацию добросовестного заёмщика, не допускать просрочек, не иметь непогашенных задолженностей, как перед кредитными организациями, так и по выплатам налогов, штрафов и другим обязательствам. Банк может одобрить рефинансирование любому физическому лицу, имеющему хорошую кредитную историю.
Для того, чтобы перекредитоваться, необходимы следующие действия:
- Выбрать банковскую организацию, которая будет новым кредитором. Для этого нужно изучить информацию на сайтах финансовых учреждений и выбрать наиболее выгодное предложение.
- Уведомить оба банка о намерении рефинансировать займ и выяснить, нет ли для этого препятствий.
- Заполнить заявку на официальном сайте выбранного банка, и кредитное учреждение выдаст предварительное решение о перекредитовании.
- После одобрения заявки, заявление рассматривается до 3-х рабочих дней. В это время нужно взять необходимые справки в бывших банках-кредиторах.
- Собранные документы предоставить в новый банк-кредитор.
- Дождаться проверки сведений и окончательного решения о рефинансировании, что может занять 3 рабочих дня.
- В случае одобрения заявки, подписывается новый кредитный договор. Новый банк-кредитор сам переведёт денежные средства предыдущему банку-кредитору (когда их несколько, переводит всем). С этого времени обязательства по старым займам прекращаются, и возникают по новому кредиту.
- Справки о закрытии старых кредитных договоров можно получить через 5 дней.
Если рефинансировать кредит не получается самостоятельно, можно обратиться к услугам кредитного брокера. За определённую комиссию он подберёт банк, который одобрит и выполнит перекредитование.
Рефинансирование ипотеки
В настоящее время рефинансирование ипотеки является одним из самых популярных вариантов перекредитования. Причина этого – длительные сроки кредитования. За это время ставки могут значительно снизиться, и рефинансирование позволяет заёмщикам снизить кредитную нагрузку. Перекредитование ипотеки считается более сложной процедурой из-за залогового обеспечения.
При рефинансировании ипотеки необходимы дополнительные расходы на документацию. Это увеличивает длительность процедуры оформления, но в итоге окупается более выгодными условиями. Понадобится:
- Застраховать жизнь и здоровье заёмщика.
- Повторно застраховать залоговую недвижимость.
- Взять выписку из ЕГРН (единого государственного реестра налогоплательщиков).
- Оформить отчёт оценки недвижимости.
- Заплатить госпошлину за перерегистрацию.
Преимущества и недостатки
Рефинансирование кредита имеет свои преимущества и недостатки:
| Преимущества | Недостатки |
| Предотвращается возникновение просроченных задолженностей | Повторный сбор необходимых документов. При этом может оказаться, что платёжеспособность заёмщика хуже, чем во время оформления текущих кредитов |
| Снижается ежемесячная кредитная нагрузка из-за уменьшения суммы платежей | Необходимость дополнительных расходов (страховка, оценка залоговой недвижимости и т. д.) |
| Уменьшается сумма переплаты по кредиту | Сложно самостоятельно рассчитывать платежи по рефинансированию. В этом случае, для оценки реальной выгодности нового займа можно использовать специальный онлайн-калькулятор |
| Повышается удобство обслуживания объединением нескольких займов в один | |
| Меняется валюта займа (актуально для ипотек, взятых в иностранной валюте некоторое время назад) | Нет возможности рефинансировать микрозаймы, т.к. банки не оказывают подобную услугу. В этой ситуации можно взять потребительский кредит (если нет долгов по кредитам и просрочек) или попытаться оформить кредитную карту |
| Возможность получить деньги не только на погашение кредитной задолженности, но и на собственные нужды |
При рефинансировании займов в другом банке следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Нужно обратить внимание на несколько важных моментов:
- по процентной ставке трудно определить денежный эквивалент переплаты. Для этого в интернете можно пользоваться специальными формулами, в которые нужно ввести данные. Если сумма, предоставленная банком, отличается, значит, велика вероятность скрытых комиссий;
- следует учитывать эффективную ставку, дающую полную картину кредитной программы, так как она включает в себя все выплаты и комиссии;
- выплата штрафов – это отдельный пункт, способный намного увеличить долговые обязательства (при необходимости можно обратиться в Роспотребнадзор);
- должны отсутствовать вспомогательные комиссии, к примеру, за оформление или ведение счёта. В этом случае, после того, как подписан кредитный договор и получены денежные средства, можно выставить претензию банку-кредитору для возврата денег;
- для досрочного погашения кредита не должно быть ограничений. Все условия, такие как сроки и документы для оповещения, должны быть подробно указаны в соглашении.
Видео по теме:
Топ 5 крупных и надёжных банков, предоставляющих услугу по рефинансированию кредитов, выданных другими финансовыми организациями
| Процентная ставка: от 5,5 Сумма: 100 000 - 2 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 6,9 Сумма: 50 000 - 3 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 7,7 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: от 1 до 7 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 6,9 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: до 5 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 6.8 Сумма: до 2 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 7 Сумма: 51 000 - 1 500 000 р. Срок кредита: до 5 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 6,9 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: до 5 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 8 Сумма: до 3 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 6,5 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: до 10 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: 7,99 Сумма: до 2 000 000 р. Срок кредита: до 5 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 8,5 Сумма: до 2 500 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
| Процентная ставка: от 7,5 Сумма: до 5 000 000 р. Срок кредита: до 7 лет | Подать заявку |
Промсвязьбанк
В Промсвязьбанке можно рефинансировать займ без залога и поручителей. Банк рефинансирует не больше 5 кредитов (карт). Размер процентных ставок определяется индивидуально и зависит от оценки данных заёмщика. При наличии личной страховки и ежемесячных платежах без просрочек процентные ставки будут ежегодно снижаться на 1% (максимум на 3% от начальной ставки). Если перекредитование оформляется онлайн, ставка снижается на 0,5%.
Основные условия рефинансирования в Промсвязьбанке:
| Условия | Описание |
| Возраст заёмщика | Не моложе 23 лет |
| Сумма кредитования | 50 тыс. р. – 3 млн. р. |
| Срок | От 1 года до 7 лет |
| Выдача предварительного решения | 3 мин. |
| Рассмотрение заявки | 3 дня |
| Ставка | 9,9 – 19,9% |
Пакет документов, необходимый для рефинансирования в Промсвязьбанке:
- оригинал паспорта;
- копия трудовой книжки;
- СНИЛС;
- документы по текущему кредиту;
- справка свободной формы;
- документ об источнике дополнительного дохода (не обязательно).
Дополнительные условия:
- При просроченных задолженностях по кредитному долгу или по процентам начисляются пени 0,06% за каждый день просрочки (не больше 20% годовых).
- Подключение услуги «Кредитные каникулы» позволит отложить два ежемесячных кредитных платежа. Услуга стоит 15% от размера платежа (не меньше 2 тыс. р.).
Газпромбанк
Газпромбанк рефинансирует кредиты, выданные другими финансовыми организациями без поручительства и залога. Желательна добровольная страховка заёмщика (в том числе присоединение к коллективному страховому договору). При отсутствии личной страховки процентная ставка увеличится на 2,3%.
Основные условия при рефинансировании в Газпромбанке:
| Условия | Описание |
| Возраст заёмщика | Не моложе 20 лет |
| Сумма кредитования | 100 тыс. р. – 3 млн. р. |
| Срок | От 13 мес. до 7 лет |
| Выдача предварительного решения | 1 день |
| Рассмотрение заявки | 1 – 10 дней |
| Ставка | 10,8 – 11,9% |
Документы для рефинансирования в Газпромбанке:
- Оригинал паспорта.
- СНИЛС.
- Справка формы банка.
- Документы по текущему кредиту.
- Копия трудовой книжки (не обязательно).
Россельхозбанк
В Россельхозбанке можно рефинансировать до трёх кредитов, выданных другими банками, в один. При оформлении необходима страховка жизни и здоровья клиента. При отказе от страхования или несоблюдении страховых обязательств в течение срока кредитования процентная ставка повышается на 4,5%. За просроченные платежи начисляются пени 0,1% за каждый день просрочки.
Основные условия рефинансирования в Россельхозбанке:
| Условия | Описание |
| Возраст заёмщика | Не моложе 23 лет |
| Сумма кредитования | 10 тыс. р. – 3 млн. р. |
| Срок | От 1 мес. до 5 лет |
| Выдача предварительного решения | 3 дня |
| Ставка | 10,75 – 12,5% |
Документы, необходимые для перекредитования в Россельхозбанке:
- оригинал паспорта;
- копия трудовой книжки;
- военный билет;
- справка формы банка;
- документы по текущим займам;
- справка о дополнительных доходах (не обязательно).
ВТБ
В банке ВТБ можно объединить до 6 кредитов (в том числе других банков) и кредитных карт в один займ, и получить дополнительные денежные средства на собственные цели. Обратиться в банк могут заёмщики, имеющие среднемесячные доходы не меньше 15 тыс. руб.
Условия перекредитования в банке ВТБ:
| Условия | Описание |
| Возраст заёмщика | Не моложе 21 года |
| Сумма кредитования | 100 тыс. р. – 5 млн. р. |
| Срок | От 6 мес. до 5 лет |
| Выдача предварительного решения | 1 — 3 дня |
| Срок действия решения | 2 мес. |
| Ставка | От 11% |
Процентные ставки начисляются индивидуально каждому заёмщику. При отказе от страхования ставки будут составлять 13 – 19,5%. При оформлении кредитной Мультикарты ВТБ и подключении опции «Заёмщик» в онлайн-банке, можно экономить на кредитных платежах и получать скидки к кредитной ставке:
- При тратах от 5 до 15 тыс. р. – минус 0,5%.
- При тратах от 15 до 75 тыс. р. – минус 1%.
- При тратах больше 75 тыс. р. – минус 3% (максимальная скидка).
Документы, нужные для рефинансирования в ВТБ:
- оригинал паспорта;
- СНИЛС;
- справка свободной формы;
- документация по текущим кредитам;
- копия трудовой книжки (не обязательно).
Райффайзенбанк
В Райффайзенбанке можно перекредитовать:
- До 5 займов в один (в том числе выданных другими кредитными организациями).
- До трёх видов кредитов (ипотеку, потребительский и автокредит).
- До 4-х кредитных карт.
Заёмщик должен быть физическим лицом, которое не является ИП или владельцем бизнеса, и иметь доход после налогообложения:
- 25 тыс. р. – для Москвы и Санкт- Петербурга;
- 15 тыс. р. – для остальных регионов.
При подаче заявления нужно указать название предприятия-работодателя, его юридический адрес и номер рабочего телефона. При сумме кредитования до 1 млн.р. подтверждать занятость не потребуется. В случае необходимости, банк может потребовать дополнительную информацию или документы, подтверждающие полученные данные. При просрочке задолженности взимается неустойка 0,1% в день. При прекращении участия в программе по страхованию, процентная ставка поднимется на 4 -5 пунктов.
Основные условия рефинансирования кредитов в Райффайзенбанке:
| Условия | Описание |
| Возраст заёмщика | Не моложе 23 лет |
| Сумма кредитования | 90 тыс. р. – 2 млн. р. |
| Срок | От 13 мес. до 5 лет |
| Выдача предварительного решения | 1 час |
| Ставка | От 10,99% |
Процентная ставка по кредиту увеличится на 8 пунктов годовых, если:
- В течение трёх месяцев банк не получил из Бюро кредитных историй данные, подтверждающие полное погашение рефинансированных займов.
- Заёмщик не предъявил в Райффайзенбанк справку о полном погашении кредитов, выданных другими банками.
Документы, которые понадобятся для рефинансирования в Райффайзенбанке:
- паспорт;
- справка формы банка;
- документация по рефинансируемым займам.
Дополнительные документы:
- копия трудовой книжки;
- документ о дополнительных доходах;
- пенсионное удостоверение.
Published: 09.04.2019 | Updated: 22.12.2020