Стоит ли брать кредит в банке?

Целесообразность кредита интересует очень многих людей. Это объясняется тем, что в настоящее время займ – относительно простой и быстрый способ получения финансовых ресурсов, на которые можно приобрести какие-либо товары или услуги. Такое развитие событий кажется выгодным и привлекательным, особенно при отсутствии эффективных способов сохранения и накопления своих денежных средств.

Но прежде чем принять окончательное решение об оформлении кредита, необходимо учитывать все последствия. Они заключаются в значительном увеличении финансовой нагрузки, так как нужно будет какое-то время отдавать часть дохода кредитному учреждению. Следует отметить, что чем крупнее приобретение, тем больше будет финансовая нагрузка.

Определение целесообразности кредита

Однозначно определить целесообразность кредита невозможно, так как данная тема чрезвычайно сложна. Люди имеют различное мнение на это счёт, при этом находясь в похожей ситуации. Позиция каждого из них вполне логична и оправданна. Поэтому нужно внимательно ознакомиться с плюсами и минусами кредитования.

Для начала необходимо определиться с сутью кредита. Этот термин обычно подразумевает заёмные средства, которые заёмщику выдаёт банк с обязательством возвратить в оговоренный срок и с процентами. Выплаты сверх основной суммы займа называются переплатой и зависят от размера процентной ставки. Именно размер процентов является основным параметром, который определяет целесообразность кредита. Существуют и другие важные факторы, которые заключаются в размере инфляции, уровне развития рынка кредитования и состояния экономики. Стоит ли брать кредит в банке?

Перед оформлением кредита следует учитывать некоторые факторы:

ФакторКомментарий
Определить необходимость денежных средствЕсли внезапно сломался холодильник, плита, возникли внезапные проблемы со здоровьем, при этом отсутствуют собственные накопления, в этих случаях можно задуматься о кредите.

Крупная сумма, предназначенная на обновление гардероба, не является необходимостью брать кредит. Лучше постепенно покупать всё необходимое или использовать карту рассрочки

Оценить заработную платуСтабильная заработная плата в сумме с постоянной возможностью откладывать денежные средства, немного превышающие ежемесячную выплату, дают возможность взять потребительский кредит.

При достаточно высоком доходе, но с эпизодическими задержками зарплаты, следует выбрать кредитную карту. Льготный период до 120 дней позволит пользоваться кредиткой без переплат и штрафных санкций.

Если срочно требуется незначительная сумма до зарплаты, можно взять микрозайм (особенно первый займ без процентов).

Когда необходимы большие деньги, а заработная плата небольшая и нестабильная, кредит брать нельзя. Следует искать любые другие варианты, которые не вызовут попадание в долговую яму

Оценить вероятность рисковДаже имея крепкое здоровье и длительный стаж работы, человек не ограждён от существующих рисков. В любой момент можно серьёзно заболеть, внезапно уволят с работы, появятся непредвиденные расходы. Необходимо продумать запасной план. В противном случае погашение кредита может превратиться в стрессовую гонку
Оценить возможность сокращения расходовПодобные действия являются первоочередной мерой, которая используется заёмщиком для предотвращения задержки ежемесячного платежа, если неожиданно сокращается доход.

Главной ошибкой большинства людей, решивших взять кредит, является расчет суммы впритык, когда учитывается нормальный уровень жизни в сумме с платежами. В итоге, если снижается доход, может выясниться, что экономить нечего

Рекомендации для потенциальных заёмщиков

Очень важно внимательно выбирать кредит, рассматривать в сравнении с другими банковскими продуктами, уметь определять преимущества и недостатки. Заёмщик должен научиться правильной оценке своих финансовых возможностей, чтобы не взять на себя большей нагрузки, чем может выполнить. Следует брать кредит в случае крайней необходимости, при этом придерживаться ряда рекомендаций:

  1. Определиться с тем, какова будет часть доходов, которую можно отдать банку. Хорошо если она не превышает примерно трети ежемесячного дохода после всех обязательных платежей. Когда на иждивении находятся дети или другие родственники, следует учитывать расходы, связанные с ними. Можно рассчитать приемлемую сумму платежа и определить, сколько денег и на какой срок можно получить. Чем больше запрашиваемая сумма, тем длительней срок кредитования.
  2. При выборе способа кредитования необходимо узнать, на каких условиях выдаёт займы зарплатный банк или текущий обслуживающий банк. Чаще всего «своим» клиентам кредитными организациями предлагаются выгодные процентные ставки. Если такой вариант не подходит, нужно изучать предложения других финансовых организаций.
  3. Для выбора выгодного кредита удобно пользоваться сайтом Банки.ру. Нужно указать необходимые сведения (цель кредита, требуемую сумму, срок кредитования и пр.) и поиск найдёт подходящие предложения. Следует обращать внимание помимо процентной ставки на наличие сопутствующих расходов (страхование, комиссию за снижение ставки и т. д.). В итоге можно получить список продуктов, которые можно отобрать по процентной ставке. Каждое предложение сопровождается «экспертизой»: перечисляются его плюсы и минусы. Кроме того, на сайте действует сервис, который помогает клиентам при выборе банковских продуктов, имеющих высокую вероятность одобрения.
  4. Ориентироваться на среднюю процентную ставку.
  5. Избегать банки, предлагающие сниженную процентную ставку при выполнении определённых условий. Обычно такая услуга предполагает высокую комиссию. В большинстве случаев по подобным программам изначально устанавливаются высокие проценты, которые снижаются, если кредит своевременно погашается. Даже при незначительной просрочке, ставка возвращается первоначальное значение. При этом комиссия не возвращается, как и в случае досрочного погашения. Ожидая снижение ставки, нужно помнить, что самые высокие проценты действуют в начале, когда ставка начисляется с полной суммы задолженности.
  6. Обращаться в банки, которые практикуют оформление индивидуального договора страхования, и при этом страховка не влияет на процентную ставку. В такой ситуации можно воспользоваться законодательством и оформить отказ от страховки по кредиту в течение двух недель без дополнительных трат.
  7. Обращать внимание на степень комфортности сотрудничества с кредитной организацией. К примеру, важно, чтобы офис банка был удобно расположен и работал в подходящем режиме, кроме того, удобно наличие понятного и функционального интернет-банка.
  8. При заключении договора необходимо внимательно читать все документы, которые нужно подписать. Если в офисе банка нет времени на это, следует взять бумаги домой и спокойно изучить их. Нужно помнить, что подписывая документ, заёмщик даёт согласие на всё, что там написано. После подписания документа бесполезно будет возмущаться и доказывать что «мне не сказали».
  9. Со всеми вопросами за разъяснениями нужно обращаться к сотрудникам банковской организации. Лучше всё выяснить до того, как договор будет подписан. Не нужно забывать, что оформление кредита осуществляется добровольно. Поэтому, если в договоре имеются условия, с которыми клиент не согласен, нужно обратиться в другой банк.
  10. Заблаговременно вносить платежи. Сейчас любая кредитная организация предлагает клиентам несколько вариантов погашения, среди них есть как минимум один бесплатный. При оплате не в кассе или банкомате банка, нужно учитывать, что деньги поступают через какое-то время. В выходные дни и праздники банк может не осуществлять операции, поэтому, если списание приходится на выходной день, нужно заранее внести платёж.
  11. Нужна «подушка безопасности», равная нескольким ежемесячным выплатам. Следует положить эти резервные деньги на отдельный счёт или в конверт, и использовать для погашения кредитного платежа только в чрезвычайной ситуации (в случае болезни или потери работы).
  12. Необходимо стремиться досрочно погасить кредит. Каждый месяц проценты начисляются на остаток кредитной задолженности. Чем быстрее сократится основной долг, тем меньше будет сумма итоговой переплаты по кредиту.
  13. Следует помнить об условиях, предусмотренных договором. Если в договоре указаны целевое использование кредита или ежегодная страховка, нужно своевременно предоставить в банк всю соответствующую документацию. Иначе грозит начисление значительного штрафа или увеличение ставки.
  14. Сейчас многие пользуются программой рефинансирования кредитов, которая способствует снижению процентной ставки, увеличению срока кредитования или объединению нескольких кредитов в один. Чтобы определить выгодность перекредитования, необходим расчет стоимости нового кредита (с учётом страховки, комиссии и остальных трат) и сопоставление с расходами по текущему займу. При значительной разнице можно обращаться в банк по вопросу рефинансирования.
  15. Когда заканчивается срок кредитования, нужно обратиться в банк. Связаться с сотрудником кредитной организации можно по телефону или посетив офис. Следует уточнить сумму окончательного платежа, так как она может отличаться от ежемесячных выплат.
  16. После списания последнего платежа и закрытия кредита, нужно взять справку в банке, что отсутствует задолженность. Справка нужна в том случае, если некорректно отразится информация в БКИ или возникнут какие-либо разногласия с кредитной организацией. Статус кредита можно проверить и в интернет-банке.
  17. Если для обслуживания кредита выдавалась пластиковая карта, её тоже нужно закрыть по окончании срока кредитования, так как тарифы могут предусматривать различные платные услуги (СМС-оповещение и пр.).

Преимущества и недостатки кредита

Чтобы окончательно решить брать или не брать кредит, потенциальному заёмщику необходимо сравнить все преимущества и недостатки кредитования:

ПреимуществаНедостатки
Можно повысить качество жизни, при этом отсутствует необходимость копитьЗаёмщик отдаёт больше, чем получает
Даже небольшой кредит формирует положительную кредитную историю. Это нужно для того, чтобы в будущем имелась возможность высокого процента одобрения при подаче заявки на большой кредитПри задержке платежей начисляются штрафы, пени
Если займ оформляется под залог имущества, есть вероятность это имущество потерять
Есть возможность экономить, делая покупку по сниженной или акционной стоимостиНаличие задолженности может привести к ограничению выезда за границу
Необходимость погашать кредитный долг может вызвать стресс
Снижается стресс, так как улучшаются условия жизни/возможность получения необходимого образованияЗайм приводит к снижению уровня жизни и необходимости экономить
Выплачивая кредит трудно поменять место работы или уволиться, так как нужно вносить ежемесячные платежи

Решив взять кредит, нужно помнить, что это хороший способ резкого улучшения жилищных/бытовых условий или возможность приобретения товара по сниженной стоимости. Часто скидкой перекрывается процентная ставка банка (к примеру, когда скидка 30 – 50%).

При кредитовании подразумеваются риски, как для банка, так и для заёмщика. На практике клиент рискует намного больше, так как не обладает ресурсами кредитного учреждения. Самыми большими рисками являются:

  1. Рост процентной ставки.
  2. Кризис в экономике, который может вызвать снижение уровня дохода и невозможность своевременного погашения займа.
  3. Резкое колебание курса валюты, особенно в том случае, если кредит оформляется в евро или долларах.

Основные виды кредитования

Рассмотрим несколько основных видов кредитования:

  • автокредитование. Автомобиль не является предметом первой необходимости. Поэтому оформлять кредит на его приобретение можно в том случае, если имеется существенная скидка или ожидается сильное подорожание, вызванное увеличением пошлин или ростом валютного курса. Иначе говоря, автокредитование является выгодным тогда, когда экономия превышает размер выплачиваемых в дальнейшем процентов по кредиту;
  • ипотека. При оформлении кредита на приобретение жилья ситуация несколько отличается. Ипотечное кредитование, то есть оформление займа под залог приобретаемой жилой недвижимости, многие эксперты считают самым целесообразным. Это можно объяснить рядом причин:
    • для приобретения квартиры или частного дома необходимо накопить значительную сумму, что для многих людей является практически нереальным.
    • жилая недвижимость имеет высокую степень ликвидности, поэтому не привлекаются другие залоги.
    • процентные ставки по ипотеке являются одними из самых невысоких по сравнению с другими видами кредитования.
    • цена недвижимости обычно не снижается со временем.

Естественно, существуют и минусы ипотеки, главный из которых – длительный период кредитования. В течение всего срока заёмщик должен отдавать значительную часть дохода кредитной организации;

  • кредит под залог имущества. Оформление обеспечения кредита залогом или поручительством является самым действенным способом добиться одобрительного решения банка на осуществление сделки. Но нужно помнить, что если у заёмщика возникнут финансовые проблемы, залог станет собственностью банка. Поэтому оформлять займ под залог имущества следует только в том случае, если клиент твёрдо уверен в своих финансовых возможностях.

Кроме вышеописанных существует ещё несколько видов кредитования:

  1. Потребительский. Автокредит тоже можно причислить к разновидности потребительского кредита, который отличается относительно небольшой суммой займа и небольшим сроком, редко превышающим 2 года (обычно составляет 6 -12 месяцев).
  2. На ремонт в квартире.
  3. На отдых.
  4. На образование.
  5. На развитие бизнеса.

Каждый их этих разновидностей кредитования имеет свои особенности, но основным принципом остаётся возвращение долга с начисленными процентами. При этом целесообразность займа определяет размер процентной ставки и длительность выплат.

В заключение

Большинство экспертов считают, что оформлять кредит целесообразно, если в стране стабильная экономическая ситуация. При кризисном экономическом положении возрастает риск потерять источник дохода. Это приведёт к трудностям с выплатой задолженности и может вызвать серьёзные финансовые потери заёмщика. Перед тем, как принять решение об оформлении кредита необходимо всё тщательно продумать и взвесить доводы за и против.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
vfinansah.com
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: