Как отказаться от страховки по кредиту по закону

Страхование – своеобразная защита банка от возможных рисков, связанных с не возвратом заёмщиками кредитной задолженности. Хотя кредитные организации не имеют права навязывать эту услугу клиентам, в большинстве случаев страховка включается в пакет услуг, которые предусмотрены при оформлении кредита. Следует заметить, что сотрудничество со страховыми компаниями приносит выгоду банкам. От продажи страховых полисов кредитные организации получают проценты, напрямую зависящие от количества людей, подписавших договор страхования.

Особенности

Большинство клиентов, оформляющих кредиты в банках, считают страхование лишней услугой. Несмотря на это кредитные организации активно продвигают как свои страховые услуги, так и услуги партнёров. Сейчас схема значительно изменилась и применяется исключительно в отношении юридически слабых заёмщиков, которые считают страхование необходимостью и вынуждены выбирать – соглашаться на то, что предлагают, или совсем не получить денег.

Надо знать, что от страховки можно отказаться.

Существует ещё одна важная причина, которая заставляет людей соглашаться на страхование. Банки формируют условия кредитования таким образом, что продукты со страховкой кажутся клиентам выгоднее по процентной ставке, длительности кредитования и сумме. Клиент думает, что заключил выгодную сделку, но на практике общий объём денежных средств, включающих проценты и страховку, выходит больше, чем при кредитах с процентами выше, но без страхования. Это типичный маркетинговый ход, который действует очень эффективно.

Законы о страховании

До недавнего времени при оформлении кредита и подписанном заявлении на страхование, у заёмщика не было возможности «дать задний ход». На обращения в кредитные организации клиент получал категорические отказы: если заёмщик сам подписал заявление, его действия считаются обдуманными и добровольными. Подобная ситуация решалась в суде, но только тогда, когда человек доказывал факт навязывания страховки.

В 2016 году Банк России, которым регулируется и рынок страхования, объявил, что граждане, оформившие страховой полис, имеют право его возвратить и забрать уплаченные за него деньги. Для этого ввели период охлаждения, составлявший 5 дней. В течение этого времени заёмщик мог решить отказаться от страховки, обратившись к страховому агенту, который обязан возвратить деньги. Возврат страховки на законных основаниях осуществляется быстро, денежные средства перечисляются заявителю за 10 дней.

В 2019 году период охлаждения увеличился до 14 дней, иными словами, срок, в течение которого можно отказаться от страховки продлился до двух недель. Для того, чтобы понять, как это работает, приведём простой пример. Клиент пришёл в банк и хочет оформить кредит под 14%. Сотрудник банка говорит ему, чтобы получить кредит под такие проценты, нужны дополнительные гарантии того, что деньги в банк вернутся и, к примеру, заёмщик не заболеет, и что ещё хуже не умрёт.

Такой гарантией может служить страхование собственной жизни и здоровья, что и предлагается клиенту. В ответ на отказ менеджер уведомляет, что без страховки процентная ставка по кредиту будет составлять 20% годовых. В подобной ситуации следует согласиться и заключить страховой договор, но сразу (можно на следующий день) обратиться к страховщикам, которые указаны в полисе и подать заявление об отказе от страховки.

Заявление можно лично отнести в страховую компанию (на экземпляре заявления заёмщика должны поставить отметку о принятии), а можно отправить заказным письмом по почте (при этом желательно описать вложения). Итак, заявление подано, а ответа нет или получен отказ. В этом случае законодательство полностью на стороне заёмщика. Поэтому необходимо обратиться в суд (самостоятельно или с помощью адвоката). Суд постановит вернуть присвоенные страховщиками деньги, а также взыскать неустойку и штраф. Если заёмщик обратился к адвокату, судом возместятся расходы по оплате его услуг.

Видео по теме:

Виды страховок

В сфере кредитования существует как добровольное, так и обязательное страхование. Обязательными видами страховки являются:

  1. Страховка недвижимого имущества, актуальная для ипотеки или ссуды под залог имущества, когда обеспечение должно быть защищено.
  2. КАСКО. При оформлении автокредита клиент застраховывает приобретаемый автомобиль. Транспортное средство является залогом и обеспечивает кредитной организации финансовую защиту.

Страховку можно возвратить по наличному или товарному кредиту, кредитной карте и т. п. Эти кредиты обычно сопровождаются следующими видами страхования:

  • жизни и здоровья заёмщика. Страховые компании возмещают убытки в случае потери трудоспособности или смерти заёмщика. Это самый популярный полис при оформлении потребительского кредита;
  • титула. Этот полис оформляется при ипотечном кредитовании. Страховка защищает залоговый объект от перепродажи;
  • риск потери работы. Нужно учитывать, что страховой случай наступит, если предприятие ликвидируется или работника сократят. Когда работник увольняется по собственному желанию, страховое возмещение не полагается;
  • финансовых рисков;
  • имущества.

Страхование в любом случае законно, и является дополнительной услугой, которая предлагается клиенту при заключении кредитного договора. Когда кредитные организации предлагают клиентам страхование, нарушения закона не происходит. В том случае, когда страховка не обязательно, заёмщик имеет право отказаться на законном основании. Однако, такой выбор может привести к отказу банка выдать кредит.

Способы отказа

Существует два способа отказа от полиса страхования:

  1. Обращение в банк в письменной форме.
  2. Обращение в судебные органы.

Кроме того, отказаться от страховки можно в том случае, когда заёмщик полгода исправно выплачивал кредитную задолженность. Для отказа понадобится:

  • обращение в кредитный отдел банковской организации;
  • составление письменной просьбы о расторжении договора страхования;
  • ожидание ответа банка.

В большинстве случаев финансовые организации отвечают положительно на такие просьбы заёмщиков, если нет просрочек по платежам за истекший период времени и не наблюдались страховые случаи. В таких ситуациях, чтобы возместить риски банк осуществляет перерасчёт процентных ставок и повышает их. Банк может сделать перерасчёт, если это предусмотрено договором. Иначе клиенту будет отказано в просьбе.

Документы для суда

Если банк отказал заёмщику в просьбе вернуть деньги за страховку, можно обратиться в судебные органы. Для подачи иска понадобится предоставить пакет документов:

  1. Кредитный договор.
  2. Полис страхования.
  3. Отказ банка в письменной форме.

В обязательном порядке нужно доказать, что услуга страхования была навязана банком. Для этого желательно, чтобы все разговоры с сотрудниками банка были записаны на диктофон. Если заёмщик недостаточно знает юридические тонкости, для увеличения шансов выиграть дело следует обратиться к услугам квалифицированного адвоката.

Вероятность выиграть судебное разбирательство довольно высока, нужны лишь доказательства, что страхование было обманом навязано клиенту (например, банк включил страховку в ежемесячный взнос, не предупредив заёмщика). Когда кредит с низкими процентными ставками и страхованием был выбран добровольно, осуществить отказ будет намного сложнее.

Когда нужно обращаться в суд

Ситуациями, при которых целесообразно решать проблему со страховщиками в суде:

  • когда при оформлении кредита был заключён страховой договор и заёмщик в течение 14 дней подал заявление о возврате денег, уплаченных за ненужную страховку, но страховая компания ответила отказом, или ответа вообще не было. В подобной ситуации вернуть деньги через судебное разбирательство можно в полном объёме;
  • при досрочном погашении кредита. В тексте полиса и правил страхования предусматривается возможность частично возвращать страховую премию за неиспользованный срок кредитования. Чаще всего в таких спорах с клиентами страховая компания старается выплатить минимум денежных средств заёмщику, рассказывая суду, что значительная часть денег израсходована на административные траты, выплату процентов банку и т. д. В первую очередь, все подобные расходы должны соразмеряться со страховой премией. Кроме того, страховая компания должна подтвердить документально обоснованность всех трат. Положительным моментом является то, что в судебной практике 2019 года складывается тенденция в пользу истцов;
  • если банковская организация подключила клиента к коллективному страхованию жизни. В такой ситуации существует высокая вероятность возврата удержанных на страховку денег при подаче в 14-дневный срок заявления с отказом от этой страховой программы. С 2019 года Верховный суд РФ начал формирование судебной практики, которая приравнивает подключение к коллективному страхованию заёмщиков к договору личного страхования жизни.

Это является разумным и своевременным, так как многие банки, в том числе такие крупные как Сбербанк или ВТБ идут на ухищрения и обходят установленный законодательством период охлаждения в 14 дней, то есть заменяют личное страхование жизни подключением к коллективному страхованию. В 2019 году такие ухищрения банков перестали быть действенными и уходят в прошлое.

Следует обратить внимание на то, что можно вернуть через суд по спору о страховании. Основным требованием истца является возвращение выплаченной страховой премии. В какой-то ситуации денежные средства вернутся наличными, в других – будет произведён перерасчёт оставшегося кредитного долга. Это будет зависеть от того, погашен кредит или заёмщику только предстоит его выплачивать.

Судебная практика показывает, что истец по подобным делам может получить по решению суда сумму, которая в 2-3 раза превышает сумму страховки (первоначальную сумму спора). Тут возникает вопрос: почему страховые компании не сводят к минимуму свои убытки и не возвращают деньги до суда? Ответ очень прост: из десяти заёмщиков, недовольных страховкой, которую им навязали с кредитом, до суда дойдёт максимум двое-трое.

Страховщики разумно решили, что намного выгоднее, когда деньги возвращают не всем недовольным, а лишь наиболее настойчивым, которые дошли до суда. Даже переплатить вдвойне или втройне взысканные деньги выгоднее страховым компаниям, чем добровольно возвращать деньги всем, кто недоволен навязанным страхованием.

Образец заявления на отказ от страховки

Особенности споров со страховщиками:

  1. Госпошлина за обращение в судебные органы не взимается, так как подобные споры относятся к защите прав потребителей.
  2. По той же причине иск в суд подаётся по месту жительства.
  3. Такие разбирательства длятся недолго (1,5 – 2 месяца).
  4. Так как итогом судебно разбирательства является возврат денег или перерасчёт кредитного долга, то в отличие от судов по другим искам, риска того, что решение суда не будет исполнено нет.

Когда при оформлении кредита навязывается полис страхования жизни и здоровья, можно смело отказываться от этой лишней услуги. А если отказ будет проигнорирован, можно наказать страховую компанию, да ещё и при этом получить хорошую выгоду.

Чем может быть полезна страховка заёмщику

До этого нами рассматривались вопросы, как отказаться от страховки по кредиту. Но всегда ли нужно это делать при оформлении кредита? Нельзя быть уверенным в собственном здоровье, финансовом положении даже в ближайшем будущем. Поэтому нужно обезопасить себя и своих близких от форс-мажорных ситуаций. Что может дать страхование заёмщику:

  • если заёмщик потерял работу, за счёт страховки можно выплачивать текущие кредитные взносы в период поиска нового рабочего места;
  • если наступил страховой случай, связанный с ущербом для жизни и здоровья, кредитный долг погасит страховая компания;
  • заёмщик и его близкие не будут втянуты в судебные разбирательства, не будут вынуждены выплачивать штрафы, неустойки или подвергаться другим санкциям;
  • кредитная история не будет испорчена.
Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
vfinansah.com
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: