Рассрочка — что это такое простыми словами?

Все люди стремятся максимально удовлетворить свои потребности и окружить себя наилучшими и практичными вещами, включая ремонт, покупку бытовой техники, одежды и аксессуаров. Однако, не каждый человек может приобрести новый смартфон или обновить гардероб за наличные деньги. Для таких случаев и существуют рассрочки, дающие возможность приобрести больше, чем человек может позволить себе в настоящий момент.

Суть понятия

Рассрочкой называется предоставление товара или услуги с отсрочкой оплаты. Чаще всего стоимость покупки делится на несколько выплат с периодичностью в неделю или месяц. Главное условие заключается в отсутствии денежного вознаграждения в любой форме. В соответствии со статьями №488 и №489 Гражданского Кодекса РФ отсрочка может предоставляться юридическими и физическими лицами.

Рассрочка имеет сходство с обычным банковским кредитом, но предоставляется без переплат и процентов. Это является самым главным отличием, так как кредит всегда выдаётся под определённый процент. Например, в торговом центре стоимость телевизора составляет 70 т. р. Его можно приобрести со следующими условиями: внести 20 т. р. первоначального взноса, а оставшуюся сумму в размере 50 т. р. разбить на равные платежи сроком до 10 месяцев. Следовательно, каждый месяц нужно платить 5 т. р. Очень заманчивое предложение. Хотя бывает, что такой же телевизор стоит в интернет-магазине на 20% дешевле.

Приобрести в рассрочку можно множество дорогостоящих вещей: бытовую технику, мебель, ювелирные изделия, автомобили, планшеты, смартфоны и т.д. Лишь бы магазином поддерживалась эта услуга. Многие интернет-магазины не используют эту опцию, потому что они продают товары по минимальной стоимости.

Основные признаки рассрочки:

• соглашение заключается в магазине;
• предметами договора являются товары или услуги, в этом случае деньги не выдаются;
• быстрота оформления;
• минимум требований к покупателю, для оформления нужен лишь паспорт;
• в договоре указывают две стороны: продавец и покупатель;
• покупатель не платит процентную ставку за приобретённую вещь;
• отсутствуют штрафные санкции и комиссионные сборы;
• при невыплате очередного платежа продавец имеет право требовать возврат товара;
• внесение задатка (первоначального взноса);
• сделку регулирует лишь гражданское законодательство, а кредитное соглашение ещё и нормы Центробанка РФ.

Иногда, чтобы привлечь потенциальных покупателей, магазины заменяют понятие «рассрочка» и выдают вместо неё товарный кредит. Перед тем, как подписать договор, необходимо убедиться, что второй стороной соглашения является торговая точка, а не банковская организация. В этом случае условия предоставления услуги могут отличаться.

Отличия рассрочки от кредита

Основное отличие рассрочки от кредита заключается в отсутствии дополнительных комиссий и процентной ставки. Цель данной услуги в повышении продаж, а не в получении дохода путём распределения стоимости покупки на несколько платежей. В случае с кредитом за предоставленные денежные средства взимается дополнительная сумма.

Рассрочка оформляется с обязательным условием – внесением первого взноса, который может составлять от 10 до 50% полной стоимости услуги или товара. Так торговое учреждение защищает собственный финансовый интерес. Существует ряд дополнительных отличий этих финансовых продуктов:

В некоторых случаях при продаже товара в рассрочку магазин завышает его стоимость. Поэтому перед приобретением нужно сравнить цену этой продукции в других магазинах. Возможно, выгодней сэкономить, накопив необходимую сумму.

Несмотря на отличия кредита и рассрочки, у них есть общие признаки:

1. Долг ежемесячно погашается частями.
2. Клиент несёт ответственность при несоблюдении условий соглашения.

У рассрочки и кредита разная цель. Когда необходима большая сумма денег, оформляется договор кредитования. Чтобы купить товар или услугу с выплатой полной стоимости по графику, заключается договор рассрочки. Перед заключением договора стоит уточнить стоимость покупки, указанную в документе и ценник. В соглашение могут быть включены дополнительные опции: гарантия, страховка и пр.

Оформление

Обычно рассрочка оформляется непосредственно в торговом зале или, реже, в представительстве торговой организации. Покупатель должен иметь при себе паспорт (или другой документ, удостоверяющий личность). Перед осуществлением сделки покупатель должен внимательно ознакомиться с условиями договора, графиком выплаты платежей, способом погашения задолженности. В обязательном порядке нужно узнать о штрафных санкциях, возникающих в случае несвоевременной оплаты.

Покупатель может оформить договор на третье лицо по доверенности, заверенной у нотариуса. При оформлении представитель должен предъявить помимо своего паспорта паспорт покупателя. Процедура оформления состоит из следующих действий:

• выбрать товар, который хочется купить;
• изучить документы: договор, гарантию;
• подать заявление;
• дождаться ответа;
• подписать соглашение;
• внести первоначальный взнос;
• забрать приобретённую вещь.

Приобретённый товар остаётся залогом до того момента, пока покупатель полностью не выплатит его стоимость. При нарушении условий договора магазин имеет право забрать товар или потребовать у покупателя компенсацию за пользование им.

Существуют альтернативные способы оформления. Рассрочку можно оформить через:

1. Онлайн-сервис. Для этого на сайте нужно заполнить анкету. Ответ с решением приходит на электронный адрес или в СМС. Но для подписания договора всё же необходимо привести документы по месту требования.
2. Отделение банка, когда он является участником сделки. Часто банковские организации предоставляют выгодные предложения, а магазин закладывает траты в цену товара.
3. Представительство торговых учреждений.

Особенности оформления рассрочки и кредита в магазине

Чаще всего сетевые магазины по продаже бытовой техники, ювелирных изделий, автомобилей привлекают к сотрудничеству банки, чтобы для увеличения товарооборота покупателям предоставлялась возможность взять мгновенный кредит. Непосредственно в магазине при обращении к банковскому сотруднику оформляется кредит на определённый вид товара.

Некоторыми банками предлагается не кредит, а рассрочка. Но нужно помнить, что банки не работают бесплатно. Если покупателю предлагается беспроцентная рассрочка, значит, банк выкупил у магазина товар по оптовой стоимости, а разница оптовой и розничной цены будет считаться процентами. По сути, покупатель не переплачивает, однако, это будет кредитом. Кроме того, при беспроцентной рассрочке банк может предлагать ряд дополнительных услуг (например, техническое обслуживание, страховку, гарантийный срок).

В случае с чистой рассрочкой оформлением занимается представитель магазина. Чаще всего такие покупки можно делать только в определённое время, то есть они носят характер акции. Также нужно учитывать, что в этот момент на определённую вещь может действовать скидка, но в рассрочку её продадут по стандартной стоимости. Торговая организация реализует в рассрочку не все виды товаров. При покупке каждого вида продукции применяются совершенно разные сроки рассрочки.

Договор и условия рассрочки

У каждой торговой организации собственные условия рассрочки. В договоре участвуют две стороны: продавец и покупатель, которые сами договариваются об условиях. Услуга характеризуется следующими условиями:

• размером первоначального взноса. Почти все магазины требуют внесения до 50% от общей стоимости покупки;
• отсутствием или наличием процентов. Некоторые торговые организации взимают небольшие проценты, зависящие от размера инфляции или ключевой ставки Центробанка;
• сроком погашения. Обычно на погашение всей задолженности даётся от 6 до 12 месяцев, так как в основном стоимость товара не слишком высока. Однако иногда, когда вещь дорогостоящая, срок погашения может составлять 24 месяца;
• приобретаемая вещь считается залогом в соответствии с договором купли/продажи. До тех пор, пока покупатель не выплатит 100% стоимости, магазин является официальным владельцем товара;
• некоторые договоры могут предусматривать жёсткое штрафование за просрочку ежемесячного платежа. Магазин вправе даже изъять товар, не возвращая выплаченную сумму;
• после того, как внесён последний платёж, выдаётся соответствующая справка, подтверждающая это, которую покупателю нужно хранить.

В договоре рассрочки обязательно должны указываться следующие сведения:

1. Данные продавца и покупателя.
2. Название товара.
3. Сумма первоначального взноса.
4. График выплат по месяцам с указанием общей суммы и предоплаты.
5. Перечень способов оплаты.

Преимущества и недостатки

Рассрочка, как любой финансовый продукт, имеет как преимущества, так и недостатки: