Ипотечные каникулы в 2020 году

Если человек взял ипотеку, но вдруг потерял работу или столкнулся какими-либо другими жизненными трудностями, то можно воспользоваться ипотечными каникулами. Ипотечные каникулы представляют собой специальную услугу, при помощи которой заёмщик может не только легально сократить расходы, но и полностью их избежать. В отличие от реструктуризации кредита, ипотечные каникулы предоставляются всего лишь раз, а максимальная продолжительность такого перерыва – шесть месяцев.

Суть понятия и условия предоставления

Ипотечными каникулами называется дополнительное соглашение между банком и заёмщиком, подразумевающее льготный период, в течение которого заёмщик может рассчитывать на отсрочку платежей по ипотечному кредиту. Согласно законодательству РФ с 31 июля 2019 года заёмщики, взявшие ипотечный кредит и попавшие в трудную жизненную ситуацию, имеют полное право приостановить ежемесячные выплаты без потери жилья. Помимо этого, заёмщики, решившие взять ипотечные каникулы, освобождаются от уплаты налога на доход (НДФЛ).

В этот период не начисляются штрафные санкции, и не ухудшается кредитная история. Официально оформленный временный перерыв по ипотеке не считается просрочкой. Он не подразумевает взыскание долга и не может негативно повлиять на кредитный рейтинг заёмщика. Однако, если заёмщик решил уменьшить размер платежей по кредиту на время льготного периода и нарушил данное условие (задерживал выплаты или вообще их не вносил), то эта информация будет отражена в кредитной истории.Ипотечные каникулы в 2020 году

Заёмщик может самостоятельно выбрать один из двух вариантов льготного периода:

  1. Уменьшить ежемесячные платежи (сумма заранее утверждается с банком).
  2. Полностью прекратить осуществление платежей на данный срок.

Согласия банка на предоставление ипотечных каникул не нужно, кредитную организацию просто ставят перед фактом. Главное – правильное оформление заявления и соблюдение нескольких условий, а именно:

  1. В качестве заёмщика должно выступать физическое лицо. ИП либо юридическим лицам ипотечные каникулы не предоставляются;
  2. Цель займа – личная, а залогом является квартира. Если банк выдавал кредит на аренду производственного помещения или закупку промышленного оборудования, то он вправе отказаться от пересмотра условий данного займа, т. к. он выдавался на предпринимательские цели, а не на личные. Банк может не одобрить отсрочку выплат и при потребительском кредите, даже если сумма займа будет большой (исключение – случаи, когда квартира находится в залоге);
  3. Единственное пригодное жильё или права требования по договору долевого участия в строительстве этого жилья заложены под кредит;
  4. Сумма займа не должна превышать 15 млн. р. Данное ограничение действительно до того момента, пока Правительством РФ не установится максимальная сумма кредита, по которому можно потребовать перерыв;
  5. Ипотечные каникулы не были ранее использованы по данному кредиту. Рефинансирование не даёт право повторного использования ипотечных каникул;
  6. Заёмщик оказался в трудной жизненной ситуации. Законом предусматривается 5 ситуаций, когда заёмщик может взять ипотечные каникулы:
    1. Потерял работу или другой источник доходов. Нужно зарегистрироваться в качестве безработного. Статус безработного должен быть официально подтверждён, для чего необходимо встать на биржу труда и взять соответствующую справку.
    2. Получил инвалидность (I либо II группы). Заёмщик должен быть признан инвалидом по результатам медико-социальной экспертизы и иметь справку об установлении инвалидности.
    3. Снизился доход более чем на 30%. Для этого проводится сравнение среднемесячного дохода человека за предыдущие пару месяцев и среднемесячного дохода за последний год, причём размер платежей по ипотеке должен превышать 50% нового дохода.
    4. Возникла временная нетрудоспособность (более 2-х месяцев). Нетрудоспособность должна быть подтверждена врачом.
    5. Увеличилось число иждивенцев, и снизился доход более чем на 20%. Проводится сравнение числа иждивенцев на момент получения займа с новым количеством иждивенцев. При этом к иждивенцам относят несовершеннолетних членов семьи, членов семьи, ставших инвалидами I и II группы или попавших под опеку или попечительство заёмщика. Одновременно с этим должен сократиться уровень дохода за последние пару месяцев более чем на 20% в сравнении с предыдущим годом, а ежемесячные ипотечные платежи станут достигать более 40% от снизившегося дохода.

При иных жизненных обстоятельствах, например, болезни родных или разводе, банк самостоятельно принимает решение о применении временных льготных условий.

Процедура оформления и необходимые документы

Если все условия соблюдены, то можно смело обратиться в банк с просьбой взять ипотечные каникулы. Это можно сделать как в первый, так и на десятый год выплаты кредита. Оформление и отправка заявления осуществляется способом, прописанным в кредитном договоре. Если в договоре ничего не сказано о подобной ситуации, то заявление отправляется по почте заказным письмом с уведомлением о получении или же относится в отделение банка и под расписку отдаётся сотруднику.

В заявлении указываются:

  1. Продолжительность каникул. Максимально возможная продолжительность отсрочки – полгода. В случае, если срок не будет указан, к примеру, заёмщик хочет отсрочить выплаты на 3 месяца, то льготные условия предоставят по умолчанию на полгода.
  2. Дата применения льготных условий. Она может отличаться от даты заявления заёмщика максимум на 2 месяца. Если заёмщик не укажет конкретную дату, то началом каникул будет считаться дата отправки заявления.
  3. Новые условия выплат. Как писалось ранее, у заёмщика есть два варианта: полная приостановка выплат или уменьшенный размер платежей на время ипотечных каникул. Он сам выбирает наиболее подходящий вариант.
  4. Причина каникул. Заёмщик обязательно должен указать причину получения отсрочки, а именно, подробно рассказать о случившейся жизненной ситуации.

Для подтверждения сложной жизненной ситуации к заявлению необходимо приложить следующий пакет документов, состоящий из:

  • Выписки ЕГРН;
  • Справки из службы занятости о постановке на учёт по причине безработицы;
  • Справки о получении инвалидности для заёмщика или его родственников, находящихся у него на иждивении;
  • Листа нетрудоспособности для заёмщика в связи с потерей трудоспособности или материнством;
  • Справки НДФЛ за год;
  • Свидетельства о рождении или опеке детей.

На рассмотрение заявления и проверку документов уходит не более 5 рабочих дней. Банк не вправе требовать от заёмщика никакие другие дополнительные документы, не прописанные в законе. Если с предоставленными документами всё в порядке, и они правильно оформлены, то банк одобряет ипотечные каникулы: платежи снижаются до нуля или уменьшаются либо выдаётся новый график платежей. Если через 10 рабочих дней заёмщик не получает от банка ни одобрение, ни отказ, то каникулы начинаются с даты подачи заявления или даты, установленной заёмщиком.

Также можно подать жалобу в Банк России, если в течение указанного в законодательстве срока банк не дал ответ или отказал в получении ипотечных каникул, хотя все необходимые документы были предоставлены.

Преимущества и недостатки

ПлюсыМинусы
Уменьшается финансовая нагрузка на семейный бюджетЛьготный период предоставляется лишь по одному договору
Отсутствуют штрафы и пени
Не ухудшается кредитная история
Заёмщик самостоятельно выбирает, уменьшить платежи или же приостановить ихМаленький срок перерыва – всего до 6-ти месяцев
Льготный период можно прервать в любой момент
Банк не требует досрочное погашение и не может забрать квартиру в счёт долгаТрудная ситуация подтверждается документально и потребует много сил и времени
Льготный период оформляется как по ранее выданной ипотеке, так и по новой
После окончания каникул, долг можно оплачивать в прежнем режиме

Если по истечении максимального срока ипотечных каникул проблема с оплатой всё же осталась, нужно обратиться в банк за предоставлением стандартных программ по решению данного вопроса. В качестве варианта можно рассмотреть реструктуризацию ипотеки. Зачастую банки входят в положение клиента, у которого возникла сложная жизненная ситуация и дают ему отсрочку на более длительный срок.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
vfinansah.com
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: