Целевой кредит под материнский капитал – это ссуда, которая выдаётся финансовым учреждением владельцу сертификата на материнский капитал. Финансовые средства с материнского капитала можно использовать для первоначального взноса за кредит или для выплаты основной части займа.
По законодательству РФ государство оказывает финансовую поддержку в виде материнского капитала семьям, в которых родился второй ребёнок. На конец 2019 года сумма финансовой помощи составляет 453 026 рублей, а с 2020 года поднимется до 466 600 рублей.
Содержание
Материнский капитал
Для контроля за использованием финансовых средств выдаётся сертификат на материнский капитал. Законно получить ссуду под маткапитал можно на следующие цели:
- улучшить жилищные условия;
- заплатить за хорошее образование детей;
- обеспечить хорошей пенсией мать детей.
Всеми вопросами об использовании маткапитала и переводом финансовых средств занимается Пенсионный Фонд РФ. Если ПФ выдаст одобрение на кредитование, вопрос считается наполовину решённым – владельцем сертификата может заключаться кредитная сделка с банком.
Пока финансовую операцию не одобрит Пенсионный Фонд, она не считается законной. Выдача средств в обход этой организации невозможна, так как материнский капитал хранится на государственных счетах в ПФ. Вывести средства со счёта можно только получив разрешение самого пенсионного фонда.
В любой подобной сделке принимают участие три стороны:
- Владелец сертификата на материнский капитал.
- Пенсионный Фонд РФ.
- Финансовое учреждение (банк).
Решающее слово всегда имеет пенсионный Фонд. Эта организация может ответить отказом в кредитовании просителю и финансовой компании по многим причинам: нецелевом характере займа, неправильном оформлении заявления, ошибках в документах.
Цель кредита имеет первостепенное значение. Государственные средства выдаются в большинстве случаев для приобретения, реконструкции и строительства нового жилья. Для того, чтобы вынести решение по кредитованию, пенсионному фонду может понадобиться 2-3 месяца.
Получить положительное решение по кредитованию под материнский капитал для многих семей нелёгкая задача. Свои определённые требования выдвигаются к заёмщикам не только пенсионным Фондом, но и банковскими учреждениями. Это:
- стабильный доход;
- официальная зарплата;
- безупречная кредитная история.
Когда все требования организаций выполнены, и договорённость достигнута, владельцу сертификата на материнский капитал предоставляются определённые льготы, такие как длительный срок кредитных выплат и низкие процентный ставки. В некоторых банковских организациях действуют программы, которые поддерживают многодетные семьи и выдают ипотечный и другие жилищные кредиты на льготных условиях.
Какие банки дают целевые кредиты? Крупнейшие банки, где можно взять ссуду под материнский капитал:
- Сбербанк;
- Россельхозбанк.
Согласно законодательству, использовать маткапитал можно, когда ребёнок достигнет 3-х летнего возраста. Но не все знают, что пользоваться этими средствами можно раньше этого срока, если взять ипотеку или займ на приобретение или строительство жилья под материнский капитал.
Различия займа и кредита
Что такое займ и кредит? Эти слова в теории являются синонимами. Но в практике имеются некоторые различия между этими финансовыми операциями с использованием материнского капитала.
| Кредит | Займ |
|---|---|
| выдаётся финансовым учреждением | может выдать МФО, частное лицо, кредитный кооператив |
| в кредит предоставляются денежные средства | в качестве кредитования предоставляются денежные средства и вещи |
| договор имеет силу только в письменном виде | договор заключается в устной форме, затем в письменном виде |
| договор заключён с момента его подписания | договор займа вступает в силу во время передачи предмета кредитования |
| погашение производится согласно договору | срок возврата задолженности обычно определяется. В случае отсутствия такового, возврат средств осуществляется в течение 30 дней |
| заёмщик выплачивает обязательные проценты | пользование заёмными средствами не подразумевает компенсацию процентов |
Целевые кредиты под материнский капитал до 2015 года выдавались помимо банков микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. Изменения были внесены после 2015 года, так как выявились злоупотребления полномочиями в небанковских организациях. Много финансовых средств шло на обналичивание, а его сложно контролировать. Теперь целевые кредиты выдают только финансовые учреждения (банки).
Получить наличные деньги с материнского капитала нельзя. Маткапитал и наличные – несовместимые понятия. Банковские учреждения, частные организации или лица, обещающие обналичить эти средства за комиссионные, нарушают законодательство. Это аферисты, которые хотят завладеть чужими деньгами.
Кредит на приобретение или строительство дома
Некоторыми банками предоставляются займы и ипотека на приобретение дома, дачи или коттеджа. Чаще всего подобные ссуды нужны жителям сельской местности или горожанам, желающим жить в собственном доме. Существует два вида кредитования на приобретение дома:
- Выплата первоначального взноса за дом средствами маткапитала.
- Выплата основного долга по ссуде.
В обоих вариантах имеется возможность полного или частичного использования средств, обеспеченных сертификатом на материнский капитал. Можно оформить кредит и для строительства дома, но получить разрешение ПФ в этом случае будет труднее. Представителей ПФ нужно будет убедить, что будущий дом строится в соответствии с требованиями по надёжности и удобству, и что выданные средства будут использоваться исключительно на строительство.
Кредит на приобретение квартиры
Ссуда на покупку квартиры – это самый распространённый вид кредитования. Множество крупных банковских учреждений охотно дают взаймы под материнский капитал в случае покупки клиентом первичного жилья.
Заёмщик вправе средствами с маткапитала произвести оплату первоначального взноса, использовать его, чтобы снизить процентную ставку или погасить долг по кредиту. В разных банках требования к заёмщику и условия кредитования могут различаться.
Поэтому владельцу сертификата можно выбрать вариант займа на приобретение квартиры с самыми выгодными для себя условиями и использовать государственную поддержку для улучшения условий проживания за счёт маткапитала.
Кредит на реконструкцию жилья
Кроме приобретения и строительства жилья, многодетные семьи имеют право использовать средства маткапитала на некоторые другие нужды:
- Реконструировать жильё.
- Восстановить жильё.
- Расширить площадь дома.
Имеется в виду именно реконструкция жилья – строительные работы, которые направлены на кардинальное улучшение жилья:
- изменение габаритов помещений;
- увеличение полезной площади;
- сооружение пристроек и надстроек;
- переделка чердака в мансарду и прочее.
Использование материнского капитала на подобные работы разрешено, когда ребёнку будет три года. Хотя реконструкцию можно сделать и раньше, а затем просить компенсацию. В этом случае требуется предварительное согласование с ПФ, а все проведённые работы необходимо документально зафиксировать.
Сделать капитальный ремонт (замена сантехники, отделка фасада и внутренних помещений) на средства с материнского капитала нельзя. Законодательством не предусматривается использование маткапитала на подобные нужды.
Оформление
Видео по теме:
Оформление целевого кредита под материнский капитал отличается некоторыми особенностями. Потенциальным клиентам банка нужно их учитывать:
- оформить договор с финансовым учреждением может не только мать, но и отец ребёнка, или официальный усыновитель;
- в договоре с банком обязательно должна быть указана часть имущества, которая принадлежит ребёнку. Без этого договор не оформят.
Для успешного осуществления процедуры кредитования под залог материнского капитала следует действовать, опираясь на правила оформления подобных финансовых услуг. Владельцам сертификата на маткапитал следует с максимальной ответственностью отнестись к оформлению договора. Представители Пенсионного Фонда и кредитных организаций очень внимательно изучают предоставленные документы и строго следуют процедуре проведения сделок с материнским капиталом.
Порядок действий при оформлении кредита под материнский капитал:
| Действие | Описание |
|---|---|
| Обращение в Пенсионный Фонд за разрешением на кредитование | Список документов для получения разрешения: • сертификат на материнский капитал; • паспорт, удостоверяющий личность владельца сертификата; • копия кредитного договора (если погашается уже существующий займ или ипотека); • свидетельства о рождении (или усыновлении) каждого ребёнка; • заявление на использование маткапитала под кредит (образец заявления на официальном сайте ПФ). |
| Выбор банка | Банковскими учреждениями предлагаются десятки финансовых операций с материнским капиталом. Владелец сертификата сможет подобрать наиболее выгодный и удобный вариант. |
| Составление кредитного договора с банком | Банк имеет требования к заёмщику: • наличие стабильного дохода; • официальное трудоустройство; • чистая кредитная история. Если доход заёмщика банк сочтёт недостаточным, он может требовать участие в соглашении созаёмщика (второго родителя или родственника с высоким доходом). |
| Страхование сделки | Большинство банковских учреждений требуют при заключении сделки обязательное страхование. Некоторые банки ограничиваются страховкой на случай потери основного источника дохода (работы). Другим банкам требуется страхование жизни владельца сертификата и страхование имущества. |
| Выполнение условий кредитного договора | Соблюдение условий кредитного договора и своевременные стабильные выплаты по нему являются залогом лояльности банка к заёмщику. А просрочки выплат караются начислением штрафов и пени. Лучше не использовать при погашении ссуды весь материнский капитал полностью, а оставить, например, третью его часть на тот случай, если по каким-либо обстоятельствам выплаты будут приостановлены. |
В некоторых регионах (например, в Ивановской области или в Мордовии) есть возможность получить ссуду под материнский капитал на потребительские нужды. Но в большинстве регионов России потребительский кредит на средства маткапитала пока не выдают.
Что выгоднее – обеспеченный материнским капиталом кредит или ипотека
| Кредит | Ипотека |
|---|---|
| срок кредитного договора чаще всего не превышает 5 лет | ипотека берётся на 15-20 лет |
| нарушение пунктов кредитного договора влечёт санкции банка (до аннулирования договора и взыскания досрочного погашения кредита) | если требуется сумма больше 500 тысяч рублей, то ипотека целесообразней кредита |
| максимальная переплата составит 50% | в связи с долгосрочным погашением долга, ипотечный кредит менее выгоден: переплата может составить 100% и даже больше |
| залогом является недвижимость, поэтому до полной выплаты имеются ограничения на пользование недвижимым имуществом |
Отзывы
Татьяна. Я брала ипотеку в Сбербанке. Очень выгодно, если пользоваться многими услугами банка. Подавала заявку онлайн, оформила страховку и участвую в специальной акции кредитования. Очень довольна.
Нам нужно было срочно взять ссуду под материнский капитал на приобретение дома. Обратились в Центр микрофинансирования. Пообещали всё быстро оформить. Можно ли им доверять?
Алла, микрозаймы вроде не вправе выдавать ссуду под материнский капитал. Прежде чем подписывать с ними договор, уточните у юристов. Мы брали кредит на покупку квартиры в сельхозбанке.
Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, ежемесячный платеж на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).