Финансовая деятельность – одна из самых развитых экономических отраслей России. Подобная деятельность осуществляется как банковскими организациями и коммерческими банками, так и небанковскими кредитными организациями, предоставляющими некоторые финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Полномочия таких компаний значительно ограничивает законодательство.
Содержание
Определение
Небанковские кредитные организации (НКО) являются юридическими лицами, которые зарегистрировались в уполномоченных органах и получили разрешение на осуществление определённых финансовых операций в соответствии с выданной Центральным банком РФ лицензией. Проще говоря, это определённые организации, имеющие право предоставлять клиентам некоторые финансовые услуги.
Контролирующим органом небанковских кредитных организаций является Центробанк РФ, который выдаёт разрешающие документы и следит за деятельностью финансовых компаний. НКО могут иметь одну из организационно-правовых форм:
| Организационно-правовая форма | Комментарий |
| Общество с ограниченной ответственностью (ООО) | Являются юридическими лицами, основанными гражданами или предприятиями, ответственными за обязательства компании в соответствии с размерами долей в капитале ООО |
| Закрытое акционерное общество (ЗАО) | В акционерных обществах уставный капитал разделён на акции, поэтому участники АО несут ответственность пропорционально количеству имеющихся у них ценных бумаг. ЗАО реализует акции только участникам общества |
| Открытое акционерное общество (ОАО) | В таком акционерном обществе реализация акций осуществляется свободно |
| Общество с дополнительной ответственностью | В РФ почти исчезли подобные общества. Когда у общества не хватает активов для полного погашения, остаток погашается из собственных средств учредителей |
Небанковские кредитные организации в РФ обычно создаются как акционерные общества, реже – ООО. Для открытия такой компании необходимо соответствовать ряду требований, главное из которых – сумма уставного капитала 18 млн. рублей.
К НКО законодательных требований меньше по сравнению с банками. Это связано с меньшими рисками по финансовым операциям. Принципиальным отличием небанковских кредитных организаций от банков является существенное ограничение их возможностей и полномочий. Например, если банк вправе выполнять одновременно три вида операций (привлекать депозиты, выдавать кредиты и осуществлять расчётное обслуживание клиентов), в полномочия НКО это не входит. Они могут заниматься или осуществлением расчётно-кассовых операций, или привлечением депозитов и выдачей кредитов.
Любая НКО должна использовать следующие атрибуты:
- Название организации на русском языке или, при необходимости, аббревиатуру;
- Название на иностранных языках;
- Наличие уникального логотипа и печати компании.
Необходимо учитывать, что кредитным организациям, не получившим лицензию от Центробанка РФ, разрешающую предоставлять банковские услуги, нельзя включать в название слово «банк» или «кредитная организация». Если эти слова использованы в названии компании, это может ввести в заблуждение потенциальных клиентов.
Виды
Небанковские кредитные организации классифицируются на несколько видов и бывают:
- Небанковскими депозитно-кредитными организациями, привлекающими вклады частных или корпоративных клиентов и выдающими займы.
- Платёжными небанковскими кредитными организациями, обеспечивающими мгновенные переводы и платежи. У таких компаний два направления работы: осуществление мгновенных переводов и обслуживание виртуальных кошельков (например, Яндекс Деньги или PayPal).
- Расчётными небанковскими кредитными организациями, занимающими значительную часть рынка и обладающими более широкими полномочиями (например, Western Union, Межрегиональный клиринговый центр и др.).
Небанковская депозитно-кредитная организация
НДКО имеют право на привлечение вкладов частных лиц, использование средств вкладчиков для получения дохода, куплю/продажу валюты, выдачу гарантий банкам, а также выдачу займов. Могут относиться к следующим компаниям:
- Ломбардам;
- Кредитным кооперативам;
- Кассам взаимопомощи;
- Лизинговым центрам;
- Страховым компаниям.
Немного подробнее о каждом виде компаний:
| Вид компании | Описание |
| Ломбард | Деятельность подобных компаний основывается на займах с привлечением залога. Получить займ может любой человек, который предоставил в залог высоколиквидное имущество |
| Кредитный кооператив | Учредители таких организаций – люди, объединившиеся на условиях паевых взносов. Подобные компании могут привлекать депозиты частных лиц и выдавать займы. Особенностью является то, что можно получить займ с большей процентной ставкой по сравнению с банком, и с требованиями, намного лояльнее к клиенту. Кроме того, можно вложить денежные средства под проценты выше, чем в банках. Чтобы пользоваться услугами кредитного кооператива, необходимо быть его членом, то есть внести паевой взнос |
| Касса взаимопомощи | Это объединение людей, чья цель — выгодное вложение денег или получение финансовой помощи. Любые денежные операции осуществляются только в пределах группы, то есть группа по существу, состоит из двух частей: заёмщиков и инвесторов |
| Лизинговый центр | Специализацией является предоставление долгосрочных займов в соответствии с договором аренды. В полномочия компании входят такие услуги, как открытие и обслуживание расчётного счёта и право предоставления банковских гарантий |
| Страховая компания | Полномочиями являются выдача кредитов юридическим лицам и управление капиталом, который образовался из страховых взносов и вложений. Проще говоря, такие компании в соответствии с законодательством вправе заниматься финансированием юридических лиц из средств, поступающих в виде страховых премий |
Платёжная и расчётная небанковская кредитная организация
Основная деятельность платёжных небанковских кредитных организаций – осуществление денежных переводов. Подобные компании работают в соответствии с лицензией и отправляют денежные переводы между физическими и юридическими лицами, не открывая расчётные и лицевые счета, к примеру, через виртуальные кошельки. Яркий пример подобной деятельности – сервис Яндекс Деньги.
Следует помнить, что ПНКО не имеют право принимать вклады и выдавать кредиты и могут:
- Открывать и вести счета организаций;
- Заниматься инкассацией денежных средств и ценных бумаг;
- Осуществлять денежные переводы физических и юридических лиц.
Минимальный размер уставного капитала ПНКО составляет 18 млн. руб.
Наиболее широко распространены среди небанковских кредитных организаций расчётные его виды, наделённые более широким кругом полномочий. Существует два типа расчётных небанковских кредитных организаций. Это:
- Паевой инвестиционный фонд. Функционирует на основах доверительного управления, имеет право принимать вклады, чтобы в дальнейшем инвестировать их в перспективные проекты.
- Национальная платёжная система. Является организацией, которая осуществляет переводы и расчёты, и обслуживает банковские счета юридических лиц.
В общем, у РНКО нет полномочий на выдачу денежных займов, а также привлечение вкладов. Кроме этого, они не имеют право размещать денежные средства в ценные бумаги с высокими рисками, драгоценные металлы и другие активы. Проще говоря, основная деятельность таких компаний состоит из:
- Открытия и ведения счетов юридических лиц;
- Инкассации;
- Переводов денежных средств без открытия счёта;
- Купли/продажи иностранной валюты;
- Сделок с ценными бумагами;
- Кассового обслуживания.
РНКО не имеют полномочий для привлечения вкладов, открытия счета физическим лицам и выдачи банковских гарантий. Подобные организации составляют примерно 77% из всех функционирующих в РФ небанковских кредитных организаций. Примером РНКО могут служить «Золотая Корона», «Кредит Альянс», «Рапида», «Клиринговый дом».
Минимальный уставный капитал для создания Расчетной НКО:
- 90 млн. руб. – для получения лицензии, дающей право на осуществление расчетов по поручению юрлиц;
- 18 млн. руб. – без получения указанной выше лицензии.
Ещё немного информации о нескольких видах НКО:
| Вид | Описание |
| Клиринговая компания | Клиринг является разновидностью бартера, то есть способом безналичного (без использования денежных средств) взаиморасчёта между государствами, предприятиями, финансовыми учреждениями. Такого рода операции тяжело отражать в финансовой документации. Поэтому многие пользуются услугами клиринговых компаний |
| Инкассаторские компании | Такие фирмы специализируются на сборе и перевозке денежных средств между предприятиями и их отделениями. Их основными клиентами являются банковские организации и крупные торговые точки. Большие компании имеют свою службу инкассации. Организации со средним оборотом выгоднее обращаться к услугам НКО |
| Компании, отправляющие денежные переводы | С помощью таких компаний каждый человек имеет возможность отправить деньги практически в любой город любой страны. Для отправления перевода не нужно открывать счёт в банке, использовать карту или терминал. Филиалы НКО имеются в большинстве банков и почтовых отделений. Компании взимают за свои услуги небольшие проценты |
| Электронные кошельки | С помощью электронных денег оказываются почти все банковские услуги, исключая вклады. Любые операции осуществляются через интернет: с сайта или приложения компании. Электронные деньги можно использовать при оплате товаров и услуг. Виртуальные денежные средства взаимодействуют с банковскими организациями. Возможен их вывод на карту или пополнение с неё электронного кошелька. Некоторые компании предоставляют возможность обменивать иностранную валюту |
Особенности
Небанковские кредитные организации весьма разнообразны. Если рассматривать все из них, то это компании в той или иной мере связанные с финансами. К НКО относятся: системы денежных переводов, электронные кошельки, компании, предоставляющие займы (помимо банков и микрофинансовых компаний). Многие подобные организации основываются на базе коммерческого банка, лишённого лицензии из-за того, что он не обеспечил установленную степень капитализации. Деятельность НКО тщательно контролируется уполномоченными органами. Наблюдается стремительный рост количества таких компаний, по этой причине ужесточаются условия открытия.
Для открытия небанковской кредитной организации и получения лицензии Центробанка РФ необходимо прохождение нескольких этапов:
- Подготовка и передача в Центробанк РФ всех необходимых документов (в том числе устава, документа, подтверждающего формирование и сумму уставного капитала, бизнес-плана, протокола, утверждающего вид и структуру состава компании и других учредительных документов);
- Рассмотрение Центральным банком РФ предоставленных документов и принятие решения;
- Передача решения уполномоченного органа для регистрации;
- Внесение соответствующей записи в реестр, о чём учредителя извещают;
- Завершающий этап – оплата 100% суммы уставного капитала, которая заявлена учредителем.
На практике открытие НКО является довольно сложным делом. Основное препятствие – размер уставного капитала, который, как писалось выше, должен быть не меньше 18 млн. рублей. Работа таких компаний строго ограничивается законодательно, полномочия и возможности напрямую зависят от вида небанковской кредитной организации. Следует обратить внимание, что расчётные небанковские кредитные организации наиболее распространены и их число растёт. Это объясняется более лояльным условиями получения лицензии и отсутствием рисков.
НКО играют очень важную роль в деятельности финансовых рынков. Благодаря им составляется конкуренция банкам, услуги становятся доступнее, стимулируется развитие банковской структуры. К примеру, популярность электронных денег привела к созданию банками собственных платформ для онлайн-переводов и оплаты счетов.